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意识到她3年前“投资”的20多万元收不回来了，今年过年期间，陈红没有再到李军家追讨钱款。

在安徽某县做日用品零售生意的陈红打拼了几十年，存了些钱。

“3年前，李军承诺给我2分的利息（年化利率24%），从我这借走了20多万元。”陈红说，由于是远房亲戚，当时只打了一张欠条。

李军拿着从四处筹集到的钱，在赌场或黑市上放高利贷。在当地，这种行为被称为“放豹子”。

陈红所在的县，这几年有人靠“放豹子”发了财，也有很多人像李军一样，钱收不回来，跑路好几年的。

这只是农村金融乱象的冰山一角。根据各地媒体的报道，非法集资、各种形式的金融诈骗正在“洗劫”很多农村人的血汗钱。

今年的中央一号文件，首次提出要严厉打击农村非法集资和金融诈骗，积极推动农村金融立法。不过，正经消息近日调查发现，在具体落实层面，地方金融监管却陷入困局。严厉打击恐将沦为口号。

非法金融活动“洗劫”农村

相比放高利贷，陈红所在的县还出现了更为“高级”的涉嫌非法的金融活动。

“去年县里来了一家公司，通过这家公司高价购买东西，钱款可以在一定时间内全部返还。比如1台3000元的电视机，你要拿出3500元购买，这家公司会定期返还部分钱款，直至全部还清。”陈红介绍说。

陈红所述的这种营销模式在多地都出现过，有些地方已经出现无法返现的情况。有专家提醒，这种模式涉嫌“庞氏骗局”，商家所售商品的价格之所以虚高，是因为在上述模式中商品已非商品本身，准确说它是商家涉嫌集资的伪装。

中消协副秘书长栗元广表示，农村已成为金融诈骗高发区域。沐金农CEO王曾告诉记者，自互联网金融诞生以来，一些机构打着P2P旗号在农村开展非法集资和金融诈骗的行为屡禁不止。

近年来，农村非法集资、金融诈骗的受害者不在少数。河北邢台隆尧县三地农民专业合作社非法集资80多亿元，波及16个省、市；河南一个国家扶贫开发重点县的16个乡里，有14个乡都被“伪P2P”、非法集资“洗劫”，其中一个村被骗800多万元……

“农民手中的钱多了，但是没有很便捷的理财投资方式供他们投资。”中央财经大学金融法研究所所长黄震说。

融360《维度》调查显示，超过半数（54.54%）以种地为业的农民不知理财为何物，或认为理财不是普通老百姓应该考虑的事。而22.07%的农村居民曾参与过民间借贷。

投资渠道少、又缺乏理财知识的农村居民，成了不法分子的“盘中餐”。栗元广表示，由于农村地理位置偏远、农民文化水平相对较低、信息不对称等原因，农村防范金融诈骗形势较城市更加复杂。

不出问题，就没人管

面对农村金融乱象，打击非法金融活动、加强监管已成社会各界共识。今年的中央一号文件也首次对此提出要求。

针对这种情况，黄震认为，从顶层设计来说，政策目标很明确，对于确立工作方向是有好处的。但从落实来说，责任主体的明确仍有待于进一步加强，特别是县以下的基层，谁作为打击非法集资、防范金融诈骗的主体，到现在可能都存在分歧。

据悉，职责不清晰、资源有限、监管手段不足一直是困扰地方金融监管的难题。

天津市委党校经济学副教授陈欣烨曾撰文指出，地方金融监管体系的建设缺乏统筹设计，各地的金融监管权力不集中，监管制度分散。地方金融办、地方发改委、地方工商局等部门比较难以形成监管合力。

“金融办成立时主要职责是监管担保小额贷款，到后来跟金融有关的事情都拉上我们。但很多公司是工商部门审批的，我们管不了人家的‘帽子’，也管不了人家的钱。”陈红所在县金融办的工作人员朱倩说，“地方金融办什么都要管，却什么也管不了。”

对于县里出现的非法金融活动，朱倩表示：“监管存在空白，不出问题，就没人管。”

尽管监管权力分散，但是各地监管责任一般还是以金融办为主。不过，面对越来越复杂的监管对象，地方金融监管资源有限，监管手段不足，常常力不从心。

“我们金融办就7个人，其中一个还是驾驶员，邻县金融办的人比我们还少。”朱倩说，从上到下没有一支专门的队伍，没有一套完备的防范风险措施。

金融下乡，村民钱袋子谁来保

“对于基层金融办来说，只有职责更加凸显，人员更加专业，才能把打击非法集资和金融诈骗落到实处。”朱倩说。

关于完善中央地方两级金融监管体系，陈欣烨认为，应该从制定地方金融监管法律、设立独立监管职能的地方金融监管部门、设立由省级金融办领导的垂直型地方金融监管机构、集中地方金融监管职能、明确地方金融监管的责任与权力等方面入手。

在金融监管体系有待完善的同时，农村金融却在蓬勃发展。根据《“三农”互联网金融蓝皮书》，我国“三农”金融的缺口已达3.05万亿元。今年的中央一号文件提出加快农村金融创新，政策的支持让不少金融机构跃跃欲试，尤其是新金融机构。

王曾认为，今年农村金融的发展重点将集中在严防系统性风险、有效识别“好”的与“坏”的互联网金融机构、推动互联网技术在传统金融机构的利用、积极推动传统金融机构下沉至县域等方面。

在金融下乡的过程中保护好村民鼓起来的钱袋子，仅靠监管是不够的。紫马财行CEO唐学庆认为，打击非法集资和金融诈骗的工作需要由各级监管部门、区域行业协会、地方公检法部门、媒介信息传播机构、有关市场主体以及广大投资者等多方协同合作。

唐学庆建议，从事农村金融的金融机构应该加强自律，并利用自身技术优势助力农村金融发展环境的改善，推动农村投资者风险教育及金融消费权益保护等工作。

王曾则表示，利用大数据征信推动县域农村家庭信用账户体系、农村行业知识库系统建设，将帮助中国“三农”基础设施加速完成构建，有助于减少农村金融诈骗行为。（文/木东）

（应受访者要求，文中陈红、李军、朱倩均为化名。）

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