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作为金融行业的重要组成部分,互联网保险在我国的发展逐渐与国际接轨,在摸索中不断前进。据瑞士再保险发布数据,2016年全球保险保费总额将达到4.73万亿美元,全球保费实际增速为4.07%。2016年,中国的保险市场增长势头强劲。保监会官网显示,2016年,保险全行业共实现3.10万亿元的原保险保费收入,同比增长27.50%。其中共有117家保险机构开展互联网保险业务,实现2347.97亿元的签单保费,新增61.65亿件互联网保险业务保单,占全部新增保单件数的64.59%。近年来,资本十分青睐互联网保险企业,该领域的创业热情异常高涨。据统计,2016年全球互联网保险行业平均每个季度有48件融资事项发生,最大的一笔融资是2月份Oscar健康保险公司高达4亿美元的C轮融资。近几年来,全球资本共向互联网保险创业企业投入了约17亿美元的资金。

2016年以来,保险科技(InsurTech)这一新名词进入大家的视野,成为全球资本的宠儿。区块链、人工智能(AI)、UBI、云计算、大数据等先进技术在保险领域的应用不断深入,保险行业正在经历科技带来的变革。大量涌现的创新型保险公司通过新技术的运用,正改变着传统保险行业的产品设计、定价、销售以及服务方式。同时,新技术的运用,能够有效降低公司运营成本、促进保险产品的创新。2016年,互联网保险在人工智能、医疗健康、大数据运用、相互保险等方面均有着显著发展。

人工智能方面,越来越多的保险公司使用聊天机器人和虚拟代理人在承保和理赔领域进行探索,例如去年双十一期间,众安保险旗下的众安科技子公司推出了智能客服机器人,在尊享e生应用上发挥了巨大功效,不仅实现365*24全天候一对一的服务,还承担了大量繁琐重复的咨询和销售工作。这是众安科技智能客服、智能顾问等基于人工智能、区块链技术能力的双十一首秀。

医疗健康方面,医疗保险与医疗健康服务结合发展。据据KPMG与CB Insights发布的报告,在2016年全球获风险投资金额的前十大金融科技公司中,有3家为互联网保险公司,分别为Oscar Health、Clover Health、Bright Health,这3家公司均为专营健康险的医疗保险公司。这些公司通过可穿戴设备等方式采集用户数据,运用大数据分析用户健康数据,提前干预用户健康,预防疾病发生,减少用户医疗成本支出。公司通过使用互联网技术改善医疗消费者和医疗提供者的联系,提供优质的医疗服务。

大数据运用方面,数据是保险业的基础,保险精算实际就是通过大数据计算得出保险产品定价的过程。大数据的高效运用在保险行业里扮演着重要角色。2016年,全球保险行业在产业链各个环节中开始使用大数据分析来提高运营效率,降低运营成本,为用户提供优质服务。例如典型的UBI车险产品结合数据分析,实现差异化定价;GNS Healthcare累计用户患病概率,通过概率精算改善保单的设计;Bought By Many通过社交平台数据定位潜在可能用户;Shift Technology通过SaaS系统以及大数据分析技术来改善保险索赔欺诈检测。

相互保险方面,近些年来相互保险行业正经历一个温和回归,相互保险保费规模占全球保险保费规模比例有所回升。2017年2月15日,众惠财产相互保险社宣布获得保监会同意开业批复,成为中国首家开业的相互保险社。近几年兴起的P2P保险将相互保险以保险互助网络的概念实现,将传统的相互保险以社交网络加以重新诠释。借助互联网、移动技术和社交媒体,德国Friendsurance以首家P2P保险平台的出现,带动了各国P2P保险平台的诞生,如英国的Gaggel、Guevara,美国的Gather、Lemonade、WorldCover,荷兰的Broodfonds,南非的Riovic,中国的同聚保等。

典型案例

案例1—Insurify:智能匹配用户需求的在线车险比价平台

2016年,Insurify在波士顿成立,是美国第一家在线车险经纪平台。Insurify通过在线平台为用户提供便捷的车险购买体验,口号是“3分钟获得真实的车险报价”,同时也推出了智能机器人Evia来为客户提供服务。2016年1月,Insurify获得了200万美元的种子轮融资,最近也刚完成A轮融资。

目前,Insurify的全职员工仅为15人,市场获客完全是数据驱动的。典型例子是,Insurify会在Google上进行“搜索词优化“,例如Multiple accidents insurance policies。在运营过程中,Insurify更多地强调口碑营销。目前,Insurify的获客成本仅为其它创业企业的1/10左右,用户年龄从20岁到80岁都有。

案例2—Oscar:创新型科技个人健康保险公司

Oscar于2012年在美国纽约成立,是一家创新型科技个人健康保险公司,主要保险产品为健康医疗保险。Oscar利用互联网技术和远程医疗手段,将防病和治病结合起来,敦促顾客主动对自己的健康状况进行管理。Oscar是在奥巴马医改之后应运而生的,面对美国竞争激烈的健康保险市场,其抓住了健康险的细分市场--个人健康险,旨在提高健康险用户透明度、看病效率以及用户体验。

2016年2月,Oscar获得了高达4亿美元的投资,这一轮投资是以Fidelity(富达)领投,投后公司估值高达27亿美元。截止到目前,Oscar共获得融资总额7.275亿美元。作为一家成立仅4年左右的公司,这一融资规模和公司估值刷新了市场的预期。

案例3—Shift Technology:检测网络保险中欺诈者的大数据平台

Shift Technology成立于2013年3月14日,总部位于法国巴黎,创始人为Eric Sibony,David Durrleman和 Jeremy Jawish。Shift Technology是一家运用大数据和人工智能来辨别保险索赔欺诈的互联网公司,主要是通过集成到他们的前沿大数据平台,并以SaaS(Software-as-a-Service,软件即服务)模式提供,从而可以帮助保险公司节省一定的成本。截至目前,Shift Technology的客户已经遍布世界各地,其处理过的保险索赔案已经达到6000多万起。在这些保险索赔案中,辨识诈骗索赔的准确率高达75%。

2014年12月,获得种子轮融资180万美元,投资人为Iris Capital和Elaia Partners。2016年3月,获得由Microsoft Accelerator Paris投资的一笔金额未知的非股权援助。2016年5月18日,获得A轮融资1000万美元,领投方为Accel,原投资人Elaia Partners以及Iris Capital跟投。截至目前为止,Shift Technology共获得融资1180万美元。

案例4—WorldCover:利用P2P模式架接投保人和风险投资人

WorldCover创建于2015年1月1日,是一个在Delaware(特拉华州)注册的公益性公司,总部设在美国纽约市。2015年10月1日,WorldCover获得了一笔天使轮融资,金额未知,投资者为Y Combinator和500 Startups。2016年7月27日,以色列一家领先的私募股权投资公司CatalystFund宣布其四家新的投资对象,其中就包括WorldCover。

WorldCover P2P保险平台利用特定保险需求的对等个人组成的社群和对特定风险投资人组成的社群做对赌,是P2P保险比较典型的一种。WorldCover从非洲的加纳开始做业务,为发展中国家的农民提供农业保险。他们利用卫星来测量降雨量,根据降雨数据自动赔偿农民损失。他们的保险策略是由投资者通过一个市场化的模型进行投资,所以WorldCover不直接为赔付支出承担风险。


上述案例均选自《全球互联网金融商业模式报告(第二版)》,该报告纸质版即将开始预售,将于三月初正式发售,敬请期待。

报告封面-02 第7张

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