互联网金融监管历程及解读

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一、2011年8月23日，银监会下发各银监局及银行系统的《关于人人贷有关风险提示通知》

解读：这是一份最早的监管层对P2P网贷平台的意见和态度，从内容看银监会对网贷平台持有警惕的态度，银监会发出6大风险警告：1.影响宏观调控效果；2. 容易演变为非法金融机构；3. 业务风险难以控制；4.不实宣传影响银行体系整体声誉；5. 是监管职责不清，法律性质不明。6.国外实践表明，这一模式信用风险偏高，提醒商业银行机构银行信贷资金不得流入网贷平台，商业银行从业人员不得涉足此类网贷业务。当时网贷还处于刚刚起步快速发展的阶段，规模和影响力都很小，人们的认识和关注都不多。银监会当时也似乎是以局外人的形式表达对此类业务风险的担忧，同时希望银行金融机构及人员不要触碰此类业务、隔离风险的态度。

二、2015年7月18日央行、工信部、公安部、财政部、工商总局、法制办、银监会、保监会、国家互联网信息办公室等10部门下发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》

解读：与第一份银监会发出警示性文件相比，此次央行雄心勃勃的打造了一幅气势磅礴、包容创新的巨大的互联网金融蓝图，正式发出了对网络借贷、互联网支付、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费等互联网金融创新业务的认可和鼓励态度，同时央行也明确表示“分类指导、分业监管”互联网金融监管思路，根据业务性质遵从过往“一行三会”的监管思路。与过往相比此时互联网金融市场早已今非昔比，互联网金融概念火的一塌糊涂尽人皆知。2013年6月余额宝推出后一炮走红，各种“宝宝”产品刷屏，P2P网贷平台眼花缭乱、令人错愕的趋势快速发展着，每个月都有大批新平台进场同样每个月都传出哪家平台跑路倒闭了，到处是你方唱罢我登场，就连上市公司也坐不住了纷纷成立P2P平台炒作互联网金融概念期望带动股价上涨，这段时间大概是互联网金融发展最美妙的时光，你只要有一点互联网金融从业经验，稍微精致的包装一下自己，你随时可以跳到一家新成立的搞互联网金融业务的公司当高管拿高薪，大量的网贷平台充满了一批批年轻、漂亮、迷人女高管或员工，她们似乎并不怎么懂最基础的金融知识就敢和你侃侃而谈公司业务多么厉害，前景多么诱人丝毫没有风险的概念。

市场充满盲目乐观自信的气氛的时候，往往泡沫开始滋生和形成，风险在以不为人知的速度膨胀和集聚。随后不到5个月的时间E租宝时间爆发，最高党媒新华社亲自公布短短2行字再次显示了“字越少事儿越大”的传统，网络上炸了锅，网上疯传嫌非法集资500亿，平台关闭、高管被抓，犹如一枚核弹引爆互金圈儿，给整个互金行业带来了惊涛骇浪，随后上海中晋系、大大集团、快鹿集团等等事件纷纷爆发，以致后来人们“谈互金变色”，行业的聪明人感觉互联网金融概念的已蒙羞已经不受欢迎了，导致后来金融科技的新概念在中国流传开来。

三、2015年12月28日，国务院法制办公室发布了银监会会同工信部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》及13项问题的解答

解读：千呼万唤始出来的行业“宪法”草案问世了，刚一出来，多家媒体纷纷报道，行业大佬纷纷发言解读，甚至网贷公司纷纷开会研究该文件。该草案正式对行业采用负面清单的方式监管，而不是采取审核牌照制度，列出了12条负面清单。该草案关闭了P2P网贷平台线下理财的窗户，备案、银行存管、信息披露等纷纷出台，并给出了18个月的整改过渡期限。

四、2015年12月31日，经国务院批准，民政部通知中国互联网金融协会准予成立

解读：央行原副行长当选协会会长，官方全国性的行业自律监督机构成立了，遵从其他行业监管自律传统。

五、2016年7月21日中国互金协会印发《中国互联网金融协会自律惩戒管理办法》

解读：建立行业惩戒机制和办法，告诉大家协会成立后没闲着干着活呢。

六、2016年8月14日媒体报道，银监会于近日向各家银行下发了《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》

解读：未看到部委官网公布具体内容。媒体可能拿到可能是纸质文件或影印文件。据媒体的报道，监管层不认可联合监管模式，存管没有擦边球可打。

七、2016年8月24日银监会、工信部、公安部国家互联网信息办公室等四部门联合下发《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及十项答记者问，当日下午举行发布会四部门相关负责人答记者问

解读：虽然正式办法出台，互金圈大佬们再次在媒体上“神解读”并纷纷举手称赞拥护办法，但不能不承认办法大大严于预期，对行业最具有杀伤力的是直接规定了借款上限，这是在征求意见稿没有踪影的事情大家也没有预期到，此外负面清单又增加了一条，禁止“类资产证券化的债权转让行为”，银行存管、备案登记、电信部门经营许可、信息披露等自然不在话下，大幅提高了经营业务的成本，不到3天，网络上纷纷对网贷行业悲观的气氛出来了。不久大批平台主动关门停业，果然有效果了。过渡期12个月，明年见哈，希望到时候你还在。

八、2016年10月13号国务院官网正式挂出了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》, 国务院会合17部委督战互金整顿，各监管部委纷纷在当日跟进官网公布监管文件，互金协会也全部转载

央行公布《通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务风险专项整治工作实施方案》的通知、《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》的通知；

银监会公布关于印发《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》的通知；

证监会公布《股权众筹风险专项整治工作实施方案》的通知；

保监会公布关于印发《互联网保险风险专项整治工作实施方案》的通知；

工商总局公布《开展互联网金融广告及以投资理财名义从事金融活动风险专项整治工作实施方案》的通知；

解读：这可能是整个互金行业历史上获得的最高“荣誉”的象征了，国务院联合17部委，监管部门纷纷在官网上公布监管文件。

从这些文件下发的日期来看，其实早在今年4月份时就已出台。时隔半年，国务院及各部委此番大事声张，可能意在督促各监管部门、地方主管部门重视和加紧整治工作的跟进。领导似乎在提醒各部委互金行业监管整治工作时间紧任务重，各部门都要撸起袖子加油干。

九、中国互金协会正式发布《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准(T/NIFA 1—2016)和《中国互联网金融协会信息披露自律管理规范》（2016.10.28）

解读：文件定义并规范了96项披露指标，其中强制性披露指标逾65个、鼓励性披露指标逾31项，分为从业机构信息、平台运营信息与项目信息等三方面。互金协再次用文件说明了该机构一直在努力干活。都够忙的，别打岔哈。

十、2016年11月28日，媒体报道银监会联合工信部、工商局联合发布了《网络借贷信息中介备案登记管理指引》

解读：未看到部委官网公布具体内容。媒体可能拿到可能是纸质文件或影印文件。指引要求，新设立网贷平台办理备案登记需要九大部分材料。对于已设立的网贷平台，除上述九大材料外，还需提交机构经营总体情况、产品信息及违法违规整改情况说明。按照要求，已设立的网贷平台，办理备案登记的具体时限不得超过50个工作日。