本文共字，预计阅读时间。

在互联网颠覆浪潮席卷主流产业的今天，我们能够发现，创新与传统间的区隔已越发模糊，其中原因就在于，无论互联网公司还是传统公司，都在时刻适应变化、探索新的服务逻辑，并重点将用户环节不断重新思考，迭代优化。

进一步来说，今天做企业、做任何一种商业模式，如果还是拘泥“垄断思维”，不去敬畏用户权益，那么“自利”很容易导致发展受局限。

最近的“银行分期涉嫌霸王条款”新闻关注度如此之高，就正是大众反感垄断、拒绝封闭的真实反响；银行提供消费分期付款业务，然而，即便用户提前全部还款、选择退货，一笔不小的手续费也概不退还。我们结合银行之前曝光的“信用卡未激活年费照收800元”、“透支6毛欠费近万”、“转账失败手续费不退”等事件能够看到，部分银行到今天依然拒绝变化，拒绝以提高服务效率、强化产品创新为宗要，还是以人为制造障碍来抬高利润。

垄断时代，用户只能将这些不合理的地方照单全收，但今天我们欣慰的发现，随着互联网“透明平等”的商业精神成为主流，以及诸多优秀的消费金融公司展露头角，大众迎来了一个全新的消费金融生态，不仅在服务主体上有了选择权，还拥有更富权益的用户身份：不再受垄断胁迫，而是可以要求更完善、更贴合自身的服务，并自由选择认可的消费金融公司。

消费金融公司一出现，对银行分期产品无疑是重磅冲击，不仅瓦解了垄断，更让用户拿到绝对的话语权。实际上，在大部分的服务型市场，垄断往往会衍生独裁思维，机制僵化、效率低下，用户追着服务人员跑；而竞争者或创新者加入以后，就担负起一个“限制权力”的角色，所以有竞争的市场往往是进步的，高效、热情、成本低，服务人员追着用户跑，用户权益非常受到重视。

所以理所当然，银行系大部分金融产品和服务都在受到互联网金融的取代，发生了自我局限。在互联网时代，用户越来越以“平等、透明、高效、免费”作为选择的依据，在分期业务领域，这就是消费金融公司受到热衷的原由之一。

那么，新型的互联网分期服务应该具备哪些特点？

首先在消费者一端，透明平等是根基，普惠共享是最终的方向。在剔除一切陈杂费用、手续费基础上，应做到以“0息”或“微息”面向用户，不能让分期演化成高利贷消费，分期付款的本质就是缩减购买成本，缓冲消费后的压力；同时不断整合体系化的数据风控矩阵，让社会各阶层的消费者都能参与其中，为消费拉动经济增长助力。

此外，服务效率也是重中之重。用数据手段高效过审项目之外，消费金融公司还应具备一站式购物、分期、还款的体系化能力，专业素养要过硬，可建立个人消费金融系统，让用户不必在购物商城与分期平台之间跳转，最大化降低时间成本和风险，高效购物。

再者产品需灵活创新。尤其是还款机制、因退换货而生的相关金融流程，应给用户更多空间选择，以鼓励提前还款为主，给予奖励。如此可促进市场良性发展，激发还款主动性，最终让平台用户的信用意识不断递增。消费金融公司应怀以“利人利己”思维，应摒除“自利”的封闭思维。

消费金融的另一端就是商户。消费者和商户之间的利益往往是联动的，当消费者购买力上升、信用意识变强，一是扩充了商户销售规模，二是摆脱了由分期业务带来的类“赊销”模式，商户将不再发愁资金周转。所以能够得出，创新型消费分期业务，一方面提升了社会消费能力，另一方面提高了商户销售规模，是双核驱动市场经济增长。

消费金融作为互联网金融的最有力形式之一，其本质特色也是在数据分析、提升效率的基础上，降低交易双方成本，解决传统模式弊端，并由此打磨出更普惠、更优秀的服务模式。

如今互联网金融正在凭借其独有的优势，为各种各样的传统金融场景带来甘甜雨露，造福居民个体的金融生活，推动经济加速发展，并且规模越发壮大，已逐步走向普及化发展。而受到热衷的背后原因，也正是由于我们稳持互联网时代平等透明的商业精神，以提高效率、普惠大众为根本，将用户从曾经的垄断生态中解放出来，从容享受新经济环境下诞生的金融美景！

作者：李昂，现任轻易贷CEO，曾在美国Cogent Partners纽约分公司多年就任投行分析师。在Cogent Partners就职期间，曾参与为重点客户新泽西州公共退休基金、加州公共退休基金和各大美国金融机构完成近20亿美金的私募基金二级市场交易。

[Source]

本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

本文为作者授权未央网发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

本文版权归原作者所有，如有侵权，请联系删除。