互联网金融创造条件为解决企业融资难

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2013年APEC中小企业峰会在深圳举行，中国中小企业发展促进中心主任、中国中小企业国际合作协会秘书长秦志辉发表主旨演讲，他表示，互联网金融的出现，为小微企业解决融资难创造了条件。

中国中小企业国际合作协会秘书长秦志辉

　　以下为文字实录：

秦志辉：大家下午好。非常高兴参加这个论坛。

和论坛组委会商定的题目是“中小企业转型发展与扶持政策”，转型应该是时代的主题，发展是企业永续的追求。围绕这个主题，我想做一个副标题，主要是围绕中小企业的今天和明天和大家交换一些想法和认识。

今天的情况怎么样?

我想简单概括很困难，这一点可能不同的企业感受不一样。2008年金融危机的时候，整个社会都非常关注中小企业，甚至在某种程度上都有一定的恐慌，但是今天的情况和当时的社会环境相比，感受不到这一点。但是，并不等于说中小企业就不困难了。为什么会出现这个问题?我想可能和统计的样本的选择，以及人们的心理接受程度，还有小企业的用工特点有关系。

很困难概括今天的情况，我想用一句话来说明，就是自2008年金融危机之后，国家出台了4万亿的刺激政策，在刺激政策的背景下出现了经济的恢复性的上涨，一个好的发展势头。但是与此同时，产能过剩的恶果也日益显现。在今天，应该说老板跑路又在继续。行业企业两极分化的现象十分明显，量大面广的中小企业应该说更加困难，但是同时一批行业的排头兵，领尖的企业应该说也逐渐的通过技术改造、管理升级等等实现了新的跃升。

总的中小企业的情况应该又进入了一个冬天。我不知道这个判断大家是不是同意，为什么说大多数中小企业，特别是制造业的中小企业又遇到了一个新的冬天呢?

原因有几个方面：

第一，人口红利消失，以及绿色主义的兴起，使得中小企业进入到一个高成本企业。

第二，世界经济的再平衡，以及我们产能的扩张，进一步加剧了供需的失衡，企业的产品销售更加困难。一方面产品的成本、企业的生产成本在上升，另一方面，生产出来的东西卖不出去，企业不困难才怪呢。

第三，信息不对称，在银企之间普遍存在，以及金融创新方式不够，使企业在过去始终面临着融资难这一问题的基础上，又出现了融资贵的问题。

第四，现行的财税体系以及考核体系加重了企业的税费负担。今年我们受公信部的委托做了企业负担方面的调查，并公布了一个企业负担的指数，根据调查的情况来讲，企业普遍反映负担还是比较重的。

第五，由于受大企业的挤压，中小企业的发展空间进一步收窄。

由于上面几方面的原因，使得我们得出一个基本的判断，中小企业的发展又进入了新的冬天，遇到了新的困难，利润进一步变薄，转型升级的压力进一步加大。

在上述的五个原因里面，如果是分析今天，如果是中小企业来讲，更重要的就是面临着我们整体经济过剩、产能过剩的问题。这也是今天比较突出的问题。

根据有关方面的统计，在工业行业企业里面，24个工业行业已经有22个产能过剩，生产的什么东西都是过剩的。为什么会出现这个问题?我觉得一个很重要的原因就是我们国家在应对危机时候的政府定位以及所出台的政策。我们国家在应对危机方面，前面讲了一个是四万亿的刺激政策，另外这几年更多的还是执行的宽货币、或信贷、或投资的政策思路。在这样的政策思路背景下，进一步扩大了企业的负债水平，使企业的负债率比过去大为提高。特别是大型企业，大型企业的负债率到2012年达到了103.3%，而2007年大型企业的负债率是74%。从这个情况来讲，信贷政策应该说进一步刺激了投资的增长，加剧了产能的过剩。

我们以纺织业来看，2008年世界性的金融危机淘汰了一批产能，活下来的企业都熬到了2010年，春天来了，好景不长，仅仅延续了两年，冬天又来了，到2012年，根据调查吴江这个地方是一个纺织的主要地区，根据吴江嘉兴纺织企业聚集地的调查，过去半年以来，已经有40多名企业老总跑路。吴江一家纺织企业的老总也感叹：生意从来没有像今天这么难做!

这就是说在小企业面临困难的众多原因里面，今天我们突出的一个问题，宏观经济背景的问题是产能过剩。产能过剩以及由此形成的银行的呆坏帐风险就成为了影响我国稳定的风险，也是国家当前经济恢复乏力的根源所在。

这是我对今天中小企业情况的一个基本的认识和分析，就是说今天很困难。

为什么我们感受不到?可能和样本的选择，企业的用工方式，以及社会心理的接受程度等等有关系。

与此同时也出现了两极分化的趋势，好的更好，坏的更难，差的弱的更难，这是今天的情况。

明天怎么样?

很简单，明天很光明。

为什么这么讲?我想有以下几个方面的原因，我们是不是可以得出这样的判断：

第一个是改革红利。刚刚开的三中全会以及经济工作会议对于进一步推动市场化趋向的改革，转变政府职能等等都有很多规定，而这些对于我们中小企业的创业成长应该说是从制度上提供了一个根本的保证和发展的环境。

刚才结束的经济工作会议也明确提出了一个原则，就是要让老百姓得到实实在在的好处，让全社会感受到市场环境、创业条件、干部的作风在一天天好转，同时也提出一个目标，就是要实现没有后遗症的GDP，没有后遗症的发展。

第二个是发达经济体，特别是美国经济的趋稳复苏，给过去多年形成的以投资出口为导向的发展模式提供了相对稳定的发展环境。

美国经济复苏的原因很多，但是我们可以从中学到一条，他们政府也在刺激，但是刺激的方式和我们不一样，他归根到底市场化的程度还是比较成熟，他通过竞争实现了优胜劣汰，与此同时也实现了资源的重组和配制，危机之后的美国企业资本得以补充和盘活，企业的负债率下降，这是第二个方面的原因。

第三个互联网金融的出现，为小微企业解决融资难创造了条件。融资难应该说是小企业发展的老大难问题，而这个问题背后的根源，融资还是一个信用，背后的根本的原因在于信息不对称，互联网金融的出现在一定程度上解决了这个问题，大数据解决了这个问题。当然，银行自身的改革，金融体制的改革，大力发展小微金融机构，做到金融机构的多样化，金融产品的多元化，以及利率的市场化，这个在一定程度上也对于我们小企业解决融资难是利好的。

第四个互联网和信息技术应该说颠覆了行业的竞争规则，特别是网络营销，电子商务为小企业的创业以及和大企业竞争站在了同一个起跑线上。

第五，倒逼机制、城镇化、人口的老龄化形成的新的发展需求，也为小企业提供了机会。

从这几个方面看，我们在遇到困难的同时，我们的明天还是很美好的。

问题在于在实现天亮之前，我们怎么样渡过这个相对漫长的冬夜?我想从政府的视角来谈一谈怎么帮助中小企业实现这个跨越。

第一个，从政府的层面来讲，要正确的认识中小企业的生生死死，不管是扶持还是帮助，但是生生死死是正常的，不论是理论上还是实践上，只有生生死死才会实现产业结构的不断升级换代，如果是从这一条讲大家同意，因此政府所要做的工作就是怎么样使中小企业生得更便利，死得更经济。便利就是便利创业，便利成长。经济就是破产了，倒闭了，不要造成资源的浪费，这是政府要解决的，这是第一个，从观念上要正确对待生生死死。

第二，要实行差别化的政策。对小企业的扶持要实行差别化的政策，因为小企业量大面广，各行各业都是以中小企业为主体，而且不同的区域中小企业的情况也不一样，因此，对中小企业的政策一定要差别化，具体来说，对于小微企业一定要保，它是个成长中的群体，弱势群体，今天的创办存活，就意味着明天的成熟和发展，只要小企业在那儿创办了，存活了，就业有了，就稳定了基础，有了税源，政府有钱就可以干更多的事情，所以对于小微企业，一定要保。对于劳动密集型的企业，一定要扶。因为劳动密集型不仅仅是针对传统的工业时代的劳动密集型，对于后工业时代的劳动密集型，就是现在讲的知识密集型的产业，这是我们的国情决定的，我们现在又在搞城镇化，大量的农村人口转移出来，怎么办?必须得有吸纳的载体，因此对劳动密集型企业要扶。与此同时，对于创新型的中小企业要鼓励，我们对中小企业的政策一定要在保、扶、鼓励发展等方面区别对待。

对于小微企业，国家出台了很多政策，包括解释等等。这是第二个事情，差别化的政策。

第三，要完善服务体系。

因为中小企业的数量很多，全国来讲，1200万家工商部门登记的法人企业，还有3800万家左右的个体工商户，因此在上午的有关领导致辞里面大数是5千万家，靠任何一个部门对小企业的帮也好，扶也好，是解决不了问题的，尽管国家出台了很多政策，但是要做一个问卷调查，问问大家你享受到国家政策没有?我想大多数还是摇头。为什么?这和受众面、和群体有关系，所以扶持小企业发展一个很重要的思路，就是构建服务体系。服务体系的里面一个很重要的节点就是培育服务机构，而服务机构开展方式很重要的做法就是搭建服务平台，通过服务平台来整合资源，提供服务，实现发展，我想我们今天这个峰会本身也是一个重要的平台，它对于我们沟通讯息，寻觅伙伴、寻找商机都是非常重要的。

在服务体系的构建方面，国家也出台了很多的政策。

我想，由今天到明天过渡，政府层面的视角来看，更多的应该是这三个方面下工夫。

与此同时，还要进一步帮助小企业实现走出去，重塑商业文明、商业伦理、商业道德，这个很重要。而这些问题的解决，我想随着市场化程度，以及按照三中全会讲的市场要起决定性的作用，我想这种商业的伦理还会焕发出新的生机和活力。

由于时间关系，我想对于小企业的今天、明天，以及今天到明天政府应该做的事情，向大家做了一个简要的汇报。

最后，在这个不断变革的时代，我想引用一句话，就是我们小企业怎么办?在这个变革的时代，应该说我们的企业必须顺势而为，变虽然有很多不确定性，但是不变则是必死无疑，新东方的老总讲的一句话：原来成功的基因，面对新的时代已经不再是新的成功的保障，甚至变成障碍，更换基因这个坎过不去，基本上就要死。

最后，祝愿各位老总取得新的发展，谢谢大家。