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三月的南方阴雨连绵,潮湿闷热。网贷行业似乎也和这天气一样,阴沉不安。监管划定的整改大限已时日无多,网贷已然走到了“如何活下去”的关口。行业似乎重入“摸着石头过河”的阶段,不同的是十年前平静的小河如今已经变成湍急的河流,众多P2P平台难道要绝?

非也!

合规苦口 却是良药

合规是平台“活下去”的唯一解药,亦是平台当前迫切需要解决的问题。合规涵盖了备案登记、获取增值电信业务经营许可、银行资金存管、由律所出具法律意见书等,背后包含了高昂的成本。在盈利P2P寥寥无几的当下,这笔费用对多数平台运营能力来说无异于雪上加霜。

面对如此高昂的成本,平台只有两个去路,一是无力承担或不愿意承担的平台将被迫退出市场;二是有能力有意愿承担的平台将在这一轮淘汰赛中活下来,成为网贷行业的主角。据网贷之家、盈灿咨询数据统计,2012年底正常运营的平台仅为150家,接下来的三年时间内网贷行业经历了爆发式的增长,到2015年底暴增至3433家。而后随着种种监管办法的出台,行业开始优胜劣汰,正常运营平台的数量大幅降至2448家,截至上月更是降到2335家。可见,随着整改期限的临近,退出的平台数量将进一步增加,而这部分退出的平台具体包括停业平台和问题平台。

新联在线COO陈智诚表示,存活下来的平台或许为数不多,但是合规之程结束意味着P2P从此由游击队正式转变为国家正规军。完成合规意味着平台品牌影响力的提升,有助于平台开拓市场、获得更高的市场份额。对于消费者来说,品牌影响力也是其选择服务的重要因素之一。可见,合规对于平台扩大市场的重要性可见一斑。未来,这些合规的、处于监管之下的平台将共同构筑一个健康规范的网贷行业。

盈利虽难 也可突破

合规固然是当下的重中之重,但网贷要实现长远发展离不开盈利二字。据不完全统计,目前网贷平台实现盈利的比例不到1%,多数平台仍处于盈亏平衡甚至亏损的泥潭中。

目前来说,平台主要的成本包含了合规成本、风控成本、获客成本及其他成本(如人力、行政成本)等。由于种种成本的累加,使得平台始终难以跨进盈利大门。

不同类型的成本对应着不同的破解盈利困局的关键点。首先是提升交易规模,网贷平台的盈利最主要来源于其主营业务,即撮合交易,反映为交易规模。据苏宁金融研究院不完全统计,实现盈利的P2P平台月交易额均超过一亿元。平台要盈利,最重要的是要提升品牌知名度、扩大市场占有率、增加交易规模。

其次是降低风控费用。优质的资产端与良好的风控模型在一定程度上能够降低风控成本。风控成本包含平台的市场开发成本、项目评估、考察成本、坏账损失等,其中坏账损失带来的不仅是当个项目的损失,甚至包括坏账率居高对出借人的影响,从而影响平台资金端,由此造成连环的损失。因此,陈智诚认为,优质的资产将是未来平台争相角逐的蓝海,有力的风控模型可以帮助平台降低成本,今早实现盈利。

最后是降低获客费用。如今流量红利已消失,平台之间的竞争日趋白热化。2014年掀起的“线上推广”热潮,让竞价排名的价格一度居高不下,获客成本相比行业诞生之初甚至翻了十倍,恶性竞争之下两败俱伤。那么在未来,当行业发展趋于稳定的时候,平台应当通过贴合市场需求的、创新的产品模型来获得用户认可进而导流,形成一个可持续发展的网贷行业。

综上所述,合规与盈利的合璧将形成马太效应,使行业如虎添翼。目前我们可以看到,行业合规的第一步已近尾声,接下来将是P2P正规军打响市场份额争夺战的阶段,也是互联网金融又一个春天来临的阶段。(文/Eddy)

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