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深8君戏言：在几年前，很多人肯定都想象不到，几年后出门上街可以不用带钱包，一个手机就能完成所有的支付，刷脸贷款3分钟就能完成放款流程......从传统金融到互联网金融1.0再到如今的2.0时代，近年来互联网的发展让金融行业发生了翻天覆地的变革，给我们生活带来了极大的便利，而未来的发展空间也是无法想象的......

“金融”的现代进化史

近日，在博鳌亚洲论坛学术发布会上《互联网金融报告2017》正式发布。报告指出，随着金融科技的发展，中国已经进入互联网金融发展的2.0阶段。事实确实如此，继互联网金融以后，金融科技成为热门词，这标志着在经历了互联网金融1.0时代的野蛮生长之后，2.0时代已经到来。

几年前如果你想贷一笔款，可以说完全是线下进行的：借款人首先需要通过电销或直销渠道申请，然后带着工作证明、收入证明、房产证明等所有征信材料前去线下网点办理，通过后还要预约签合同时间，合同签妥后才能放款。

而互联网金融的出现革新了传统金融的繁琐流程，消费者可以通过网络完成贷款、理财、支付等行为，这也是互联网金融发展的初级阶段，可以将其称为互联网金融发展的“1.0版本”。在1.0阶段，以第三方支付、P2P、股权众筹、互联网理财等蓬勃发展为重要特征，不过这个时期金融机构更多还是停留在渠道层面的创新，将产品和服务转移到互联网上和移动端，打破传统金融边界、提高金融流转效率，对于投资者而言则主要是理财方式和支付方式的变化。

随着近年来移动互联、大数据、云计算、人工智能以及区块链等全面深入地应用于金融体系之中，并逐步呈现出跨界化、去中介、分布式以及智能化等特征，互联网金融发展进入了“2.0阶段”。在深8君看来，2.0时代企业间比拼的是金融科技，谁能行走在金融和科技融合创新的风口浪尖之上，谁才是市场的佼佼者。

互联网金融2.0改变了什么？

互联网金融2.0会改变什么？这可能是很多人关心的话题。在之前的博鳌亚洲论坛上，与会代表也围绕“金融科技（FinTech）：科技，还是金融？”这个主题进行了探讨。京东金融CEO陈生强指出，金融科技企业应该遵从金融本质，以数据为基础，以技术为手段，为金融行业服务，从而帮助金融行业提升效率、降低成本、增加收入。

在陈生强看来，如果说互联网金融是场景变革，金融科技就是技术变革。虽然2.0时代才刚刚开始，但这场变革已经影响到我们生活的方方面面。比如打通了金融机构与用户之间的壁垒，这里需要强调的是大数据和人工智能。

据了解，基于大数据技术的发展，目前多数金融机构已经从存储计算分析进入了预测分析的阶段，也就是说可以判断客户未来想要什么，要多少。而通过人工智能可以模拟人的思维，剔除决断期间感情、情绪因素的干扰，让金融环节中的信任分析、风险管理、贷款审批等变得更加高效准确。举例来说，个人向银行借一千块钱，以前可能需要一个人评估十个小时然后才决定是否要借这个钱，而使用人工智能技术，8秒钟就可以得到服务和贷款。

另外，金融科技给普惠金融实体经济也带来这样几个变化。比如移动支付，改变了人们接触金融的方式；还有推动农村互联网金融发展，让以前很难触及到偏远的角落也可以享受到金融服务。

金融科技带来新的监管挑战

科技对于金融的贡献是显而易见的，但任何事情都有两方面，金融科技可以促进金融活动的质量和效应，但运用得不好，也会对于金融活动产生很大的冲击和影响。所以，新的金融科技的发展未来对监管将带来很大挑战，整个金融监管必须与时俱进，这是毫无疑问的。

事实上，这次博鳌发布的《互联网金融报告 2017》就多次提到监管问题，包括深化监管体制改革防止分业监管与跨界经营的制度性错配、创新监管新机制引入中国版“监管沙盒”等，甚至首次提出了“监管科技”理念，希望未来通过科技力量解决互联网金融安全问题。

从“促进”到“异军突起”，再到“规范”，直至2017年的“高度警惕风险”，政府工作报告连续4年对互联网金融的态度形象地体现出了监管的变迁。尤其在刚刚过去的2016年，一系列监管细则的出台和落地，正在加速推动中国互联网金融行业从野蛮生长走向合规发展。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

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