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互联网金融的下一个爆发区域极有可能是在农村地区，往往是越落后的地方，对金融服务越是渴望，相应在互联网金融领域的发展空间就越大。但是农村互联网金融也是难啃的“香饽饽”。

——91金融联合创始人吴文雄

2016年中共中央国务院发布中央一号文件，称要“鼓励和引导金融资本、工商资本更多投向农业农村、推动金融资源更多向农村倾斜”，这也是中央自2003年以来连续13年重点关注三农问题。与此同时，以P2P为代表的互联网金融企业出于自身发展的需要，盯上了这块享有诸多政策红利的细分市场。

翼龙贷、宜农贷等P2P平台和蚂蚁金服、京东金融等互联网巨头金融机构对农村金融市场的积极布局，让农村金融的热度持续攀升。然而互联网金融+农村的理想看似美好，现实却残酷，农村金融的先天不足给P2P平台的农村金融业务带来了难以想象的困难。

为什么农村金融进展缓慢？

虽然有了政策的扶持及互联网金融的积极拓展，但农村金融依然呈现出整体发展缓慢的趋势。一方面，涉农项目抗风险能力低下，服务成本较高。目前农村地区的金融需求主要集中在生产性贷款需求上，农村生产项目主要包括种植、养殖、畜牧几种。

从资产性质来看，种养殖、畜牧项目属于“看天吃饭”，不仅周期较长、收益较低，还容易受自然因素影响，一旦碰上自然灾害，这类型的涉农贷款必然会出现逾期、坏账等事前难以预估的风险。

另一方面，农村信用环境较差，在传统征信系统上几乎都缺乏有效的个人信息，P2P平台也无法借助数据征信等手段来实现辅助风控。同时农村多处于偏远地区，人口较为分散，P2P平台即便是进行传统线下风控，也面临着交通成本、人力成本过高的问题。

大部分平台是怎么降低借贷风险的？

一般对借款人进行风险评估分为两个部分，一个是还款意愿评估，另一个是还款能力评估。由于农村是一个相对较为“封闭”的群体，农民很看中自己在这个群体中的口碑，所以其还款意愿较为强烈。所以只要保证其还款能力，基本上就可以保证农村金融的风险。

接下来我讲从内部因素和外部因素两个部分分析平台是如何有效降低借贷风险。

一、内部因素

内部因素是从平台自身角度出发分析其为了降低借贷风险而采取的措施。

1. 切入点会影响到整个业务的风险

前面已经介绍了，大部分的农村金融平台都是以生产性贷款作为切入点，比如沃投资、理财农场等P2P理财平台。生产性贷款具有的特点就是其资金用途一般是进行规模扩建或者购买农资产品，资金用户紧扣购买生产资料场景，排除自然因素影响，其收益是可观可预测的。所以在排除自然条件的影响下，该类借贷风险是相对较低的。

还有一类农村金融平台是以供应链金融作为切入点的，比如什马金融以电动车分期购买切入。供应链金融切入有效解决了农民的信用问题，由上游企业为借款人进行担保，上游企业扮演者为平台筛选优质用户的角色，可以大大降低借贷的风险。

2. 平台内部部门相互制约机制

这部分的内容其实管理层面的问题。领鲜金融设立了一个“三权分立”的部门权利制约机制。业务部门负责维护渠道、开发客户，风控部门派风控员去实地审核，最后运营部门来办理相关合同和手续。业务员每单有提成，但是没有决策权；风控部门没有业务激励，但是出现坏账要负责任，这样风控部门和业务部门是互相制衡的。一定程度上，可以降低因内部管理问题而导致的借贷风险。宜农贷提出“四眼调查法则”，就是从事入户调查的至少有两名客户经理。一方面是两个可以相互制约，作弊的可能性降低；另一方面两个人可以多方位的收集借款人的信息。

二、外部因素

外部因素是从借款人角度出发，分析平台如何审核借贷人的信用来降低借贷风险。农村金融的审核机制完全是在线下完成的，线下实地考察虽然成本高，但是了解的情况较为真实，能够为借款人做出一个真实的信用评估。

1. 加盟商模式

这个机制的代表平台就是翼龙贷，翼龙贷这几年发展迅速，得益于加盟商的机制。翼龙贷与全国的小贷公司、担保公司、投资公司合作，使这些机构成为翼龙贷在全国范围的加盟商，加盟商推荐借款人在平台融资并由加盟商担保。然而加盟商并非翼龙贷子公司，风险难以控制，有可能存在欺诈风险，比如加盟方推荐虚假借款人骗取资金等。去年曾爆出翼龙贷的加盟商跑路等不良事件，加盟商的质量把控问题还有待考量。

加盟模式的好处是可以快速将盘子做大，但这种将风控外包转嫁风险的模式，其实风险也更高，而直营模式对业务标的把控能力更强。在传统行业加盟模式比较容易，但是由于金融具有风险滞后性，因此金融加盟很容易在风险把控方面出现问题。加之现在征信体系不健全，金融加盟模式更要画上个大问号。

2. 自营放贷员模式

自营放贷员模式就是平台自己招收本地人，对其进行专业培训，让他成为平台的放贷员，负责对借款人的线下信用评估。具体讲的话，就说说沃投资。沃投资在农村建了培训学校，业务员到岗实习，定期回学校在文明服务、技术培训等方面进行学习。放贷员在服务农村的养鸡、养猪等农户时，要与农户进行技术交流和指导。当放贷员放款项目逾期超过所有放款3%时，就会让该放贷员停止放贷业务，进行业务催收，如果超过一个月，则交由专业催收团队。

自营放贷员可以有效控制放贷员的质量，但是推广成本和培训成本较高，推广速度慢。放贷员的作用一方面是对借款人进行信用评估，另一方面也是给农户提供专业科学的种植和养殖知识，也可以在遇到自然风险下，引导农户如何降低损失。

3. 类供应链金融模式

这种模式是联合产业链的上下游企业，向平台提供优质用户，能够帮助平台筛选出优质的用户。这种模式的好处在于可以解决其推广问题，把C端用户转化为B端用户进行推广，另一方面是帮助平台处理一个抵押违约物。

如何应对自然因素的影响？

自然因素中具有很大的不确定因素，一旦发生自然灾害直接导致平台违约率上升。由于自然灾害不可预估，所以我认为可以有以下解决措施：

1. 提供专业的种养殖人员（放贷员），提前预防，减低损失。

2. 和保险机构合作，为农户提供农业险。

3. 依据农产品不同的生产周期和生产方式，设定灵活的还款机制，为借款人设定灵活的还款时间和还款方式。

未来农村金融该如何把控风险？

除了继续完善农村的征信体系外，农村金融更应该下沉整条产业。不同的产业线的回款周期、潜在风险、平均收益各不相同，只有深耕产业线，才能设计出有效的风控措施，降低平台违约率。

除此之外，还可以和产业链上下游企业合作，这部分企业合作意愿较为强烈，因为这样同时也可以为自己带来更多的收益。让上下游企业为平台推荐优质用户，起到一个筛选的作用。

从农村金融的风险把控看农村金融的发展

中国各个地区业态差异性太大，风控手段并不能完全复制，只能根据各地具体情况开展相应的金融业务。这也是为什么很多平台喜欢招收本地的放贷员。其中，寻找最熟悉当地情况的合作伙伴是关键。农村金融需要改变传统金融“自上而下提供金融产品”的思维方式，要根据农村“自下而上的需求”去设计产品，满足需求。

互联网金融未出现之前，生活在城市的人大部分都有信用记录，这也为后来的互联网金融征信系统提供了一部分信用记录。但是对于农村市场来说，信用记录几乎为零。如果说互联网金融在城市被视为是“颠覆者”或者“补充者”的话，互联网金融在农村则扮演的是“拓荒者”的身份。互联网金融的价值不仅仅是在金融借贷方面，一旦农村建立起信用关系，还可以发展农村消费金融，比如农民购买生活中大件物品的分期服务等，这部分市场完全处于空白。

农村金融还处于一片空白，虽然在农村金融市场中，存在很多困难，至少到目前为主还没有出现行业壁垒和天花板。金融创新者可以在农村金融这面领土上自由发挥。这就是为什么在开头吴文雄说农村金融是一块“香饽饽”。

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