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上周，Lending Club创始人兼前首席执行官Renaud Laplanche借助一个全新平台Upgrade回归金融科技界。该消费者借贷平台与上周上线，将消费者借贷与信用检测及金融教育工具相结合。

Upgrade去年8月开始运营，已于3月完成6000万美元的A轮融资，其中4800万美元为股票，1200万美元为可转换证券。该融资被捧为金融科技史上规模最大的A轮融资。有传言称Upgrade交易前估值为1.2亿美元。

UpgradeA轮融资参投方包括：Apoletto,、Credit Ease、FirstMark Capital、Noah Holdings、Ribbit Capital、Sands Capital Ventures、Silicon Valley Bank、Union Square Ventures、Uprising及Vy Capital。

Laplanche去年五月被迫辞去Lending Club首席执行官职位，原因在于此前Lending Club内部审查时发现不当售给投行Jefferies300美元贷款。这笔受争议的贷款被修改了日期。

新上线的Upgrade正全力发挥其合规及内部管理的作用。尤为值得注意的是Upgrade使用区块链协议创造“可实时追踪的、不可修改的交易记录”。一直以来，区块链技术都被认为有助于增进投资者对在线借贷的理解，应该被认定为在线借贷领域贷款审核一项潜在的强有力工具，。

Upgrade提供的消费者借贷额在2000美元至5万美元之间。尽管对其信用监测、预警及教育功能知之甚少，但至少金融教育功能将包含模拟工具。这可使消费者根据自己的信用评分权衡其行为的影响。

融合借贷与金融健康平台并非没有先例。消费者借贷平台Avant就在2015年3月收购了债务合并工具ReadyForZero（不过于1年后关停）。然而Upgrade则试图从零开始创建平台的这两项功能，可能较为特殊。

新平台Upgrade的贷款全由机构投资人出资，与Lending Club模式明显不同。Jefferis正在资本市场战略为Upgrade提供建议，同时也拟购置贷款刺激证券化项目。

同美国大部分市场借贷机构一样，贷款将由WebBank签发。Upgrade获取后在其资产项目表中保留一部分，售出其与贷款。

显然Upgrade的愿景是再次打造一个优质在线借贷模式。同样，Upgrade管理团队在金融科技领域第二大平台任职十年，将有丰富的经验可供借鉴。Lending Club的另一位联合创始人、中国点融网首席执行官Soul Htite也是Upgrade的创始人之一。曾掌管Lending Club投资组的Jeff Bogan也参与了Upgrade的创立，目前为该平台首席财务官。

还可推断教其在线借贷同行，Upgrade或具备技术优势。其中，某些借贷平台运营十余年，常有传言称有其自身遗留问题缠身。比如，采用区块链技术对“现有”市场借贷机构来说就可能是一大难题。

除却潜在优势外，人们不禁会问Upgrade是否已入场太迟。从零开始进入一已有数家巨头林立的市场并非易事。标普全球市场情报中心最近数据显示Lending Club累计发放消费者贷款额为250亿美元，SoFi紧随其后，为150亿美元。

这对新上线的Upgrade来说是项不小的挑战，但Lending Club希冀解决的问题如今依然存在。2016年第一季度信用卡应收款为9500亿美元，如今为9960亿美元。

更重要的是，有些投资者显然认为金融业仍处在向市场模式转变的初期阶段。

Laplanche领导下的Lending Club是业界具决定性力量的公司，助力塑造了如今人们对“市场借贷”的影响。Upgrade是否能推进这一愿景？

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