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文/段久惠

中国7亿农村人口，是最庞大的一个“零征信人群”——他们有金融需求，需要金融体系的服务，但因为缺乏信贷记录而成为央行征信系统的“编外人群”。

因此，一方面，银行等传统金融机构的对村镇人群的服务项目动力不足，无论是项目覆盖面，还是渗透率都做得不够；另一方面，“三农”金融在总量上供给严重不足，供需失衡。

在白领、蓝领、学生群体纷纷被互联网金融攻陷之后，行业只剩下最后一片蓝海——村镇农民群体。但风控、征信等一系列问题指向的万亿蓝海，却可能钱途未卜。

最为敏锐的一线创业者和风险资金，带着资本和金融产品已经跑步下乡。同牛科技观察哨对过去3年的金融行业融资情况进行不完全统计，发现有13家新兴创业平台获得了总额近10亿元的融资，这些平台凭什么获得资本青睐？这个市场的新加入者，有三股力量：

新兴互联网系代表，如农分期、什马金融等；

产业巨头系，如新希望六和、联想控股等旗下金融企业等；

互联网巨头代表，京东金融及阿里旗下蚂蚁金服等；

群雄并逐，决胜三农金融市场，他们如何突破，采取了哪些战略兵法？

钱途未卜：烫手的万亿蓝海

一个多次被人提及的现象是，当部分人群面临信用卡滥发甚至过度授信时，村镇人群却大多没有信用卡。尽管随着联网购、移动支付业务的发展，他们中的更多的年轻人群，开始接入互联网金融，但在平时，村镇人群有信贷需求，急用钱、融资办事——只能找熟人甚至高利贷款。

一方面是村镇人群的征信不完善，没有在日常交易中建立起现代金融关系，银行等传统金融机构的对村镇人群的服务项目动力不足，无论是项目覆盖面，还是渗透率都做得不够；另一方面，“三农”金融在总量上供给严重不足，供需失衡。村镇人群出于心理习惯、迫于现实情况，只能依赖熟人信贷 。

中国社科院2016年8月份发布《“三农”互联网金融蓝皮书》，书中计算，2014年 “三农”领域的贷款投入需求约8.45万亿，减去实际农户贷款余额5.4万亿，“三农”金融的缺口达3.05万亿元。

截至2015年末，我国三农互联网金融的规模为125亿元；只有27%的农户能从正规渠道获得贷款；40%以上有金融需求的农户难以获得贷款。

根据网贷之家的平台数据，2015年，运营农村金融的网贷平台不到10家；截至2017年3月，全国2200余家正在运营的P2P网贷平台中，专注于农村金融的平台47家。尽管相比2015年，数量已有显著增长，但农村市场互联网金融的规模和体量，对比万亿需求缺口，无疑还有巨大市场空间。

这其中，既有农户进行农业规模生产、现代农业产业转型升级扩张中的生产资料、资本等的信贷需求；也有随着经济发展和城镇化推进，越来越多村镇人群正由村民/农民变成城镇居民，随之而来在住宅、装修、交通工具、教育、休闲娱乐等将催生大量消费信贷需求——他们的收入增长也为消费和信贷注入强劲动力。

正因此，业界人士认为，在白领、蓝领、学生群体纷纷被互联网金融攻陷之后，行业只剩下最后一片蓝海——村镇群体。

各方红利勾画了一个充满诱惑力的蓝海，嗅觉敏锐的资本也早已经跑马圈地，但一个普遍的共识也是，这片蓝海的开掘面临太多难题：中国7亿农村人口，是最庞大的一个“零征信人群”——他们有金融需求，需要金融体系的服务，但因为缺乏信贷记录而成为央行征信系统的“编外人群”。

对于从事农业的生产者，他们面临着“靠天吃饭”、农产品市场行情波动等不可控风险；对于非务农的村镇人群，他们每天没有支付宝/微信/刷卡来吃饭、买东西、交水费电费等频繁的金融交易活动场景，没有量化的资产证明，没有上班族那样的工资卡流水证明的稳定收入.....

面向这个群体的金融需求，这片蓝海的参与机构们，怎么建起现代金融关系？怎么培育市场和现代金融理念的用户？怎么规范化、标准化信用数据征集，有效控制信贷风险？

一系列问题指向的万亿蓝海，可能钱途未卜。

那么，掘金三农金融平台的创业者们，将如何面对？

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