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野蛮生长的“现金贷”迎来最严监管！

在银监会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》(下称《指导意见》)明确要求做好“现金贷”清理整顿工作后，各地监管部门相继发起“摸底排查”行动。

记者梳理发现，截至目前，北京、上海、广州、深圳等一线城市地方监管部门均已下发“现金贷”排查方案。据网贷之家估算，目前整个现金贷行业的规模约在6000亿至10000亿元。

现金贷背后到底存在哪些问题？“整顿风暴”之下，现金贷何去何从？

变味

现金贷来源于国外的PaydayLoan，其传统业务体系主要针对工薪阶层。现金贷一般是指业务无抵押、无担保、无场景、无指定用途、具有方便灵活的借款与还款方式、快速到账等特征的信用贷款形式。

从2015年开始，现金贷在中国强势崛起。目前，现金贷平台按参与主体的性质大致可分为银行、消费金融公司、小贷公司、P2P网贷、垂直借贷平台五类。2016年，统计数据显示，现金贷平台或机构接近1000家。

但经历爆发式发展后，现金贷风险问题持续暴露。根据P2P网络借贷风险专项整治联合工作办公室（下称“P2P整改办”）发布的通知，现金贷主要存在“三宗罪”：一是利率畸高，根据媒体报道，“现金贷”平均利率为158%，最高的“发薪贷”利率高达598%，实质是以“现金贷”之名行“高利贷”之实，严重影响市场经济稳定。二是风控基本为零，坏账率极高，依靠暴利覆盖风险。部分平台大力招聘线下人员，盲目扩张，且放款随意，部分平台借款人只需要输入简单信息和提供部分授权即可借款，行业坏账率普遍在20%以上。三是利滚利让借款人陷入负债危机。借款人一旦逾期，平台将收取高额罚金，同时采取电话“轰炸”其亲朋好友或暴力催收等手段，部分借款人在一个平台上的借款无法清偿时，被追转向其他平台“借新还旧”，使得借款人负债成倍增长。

其中，被诟病最多的是高费率问题。据记者采访了解，为了避免违法，不少现金贷的利息会以服务费的形式收取，因为按照我国现有法律法规，借款利息应以“年化率”计算，年利息超过24%即为高利贷，超过36%的部分不受法律保护。

对此，上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊对《国际金融报》记者强调，这一块目前是法律的空白地带，希望国家尽快出台针对此类费率的法律法规，避免更多社会问题。

排查

目前，现金贷已纳入互联网金融风险专项整治工作，各地监管部门也由此开始启动现金贷风险排查。

4月19日，广州互联网金融协会发布《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》(下称《通知》)。《通知》要求协会各会员单位积极开展自查自纠工作，维护网贷行业正常发展秩序。对已开展“现金贷”业务的单位需将自查自纠进展情况及时报送，填写《“现金贷”自查自纠情况表》并于2017年4月24日前发至协会邮箱。

《国际金融报》记者从相关渠道拿到的《通知》文件显示，统计表要求填写的信息包括平台名称、交易规模、借款人数、出借人数、借款利率以及自查自纠情况。广州互联网金融协会会长、广州e贷总裁方颂对《国际金融报》记者透露，“据初步摸查了解，广州目前有少数几家平台涉及现金贷，暂未发现暴力催收等恶性事件，广州互联网金融协会将会密切关注，引导平台合规开展相关业务”。

在广州之前，深圳已发文在全市范围内针对P2P平台和业务开展摸底排查和集中整治，切实摸清风险底数，防止风险集中爆发和蔓延，维护网贷行业正常秩序。相关整治进展情况要求每月5日前上报监管部门。

据相关媒体报道，4月18日，上海地方行业协会亦对会员单位下发《现金贷产品统计表》，对旗下会员单位涉及现金贷业务的情况进行摸底排查。除平台名称、产品上线时间等基本信息之外，涉及现金贷产品的平台还需提供“逾期罚金、催收费用等其他费用标准”、“放贷时，是否从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费等金额”等多项信息。

与上海同一日下发“现金贷”排查方案的还有北京。目前排查方案已确定70余家北京地区从事现金贷业务的机构，其中APP端50多家，PC端10多家。

重生

P2P整改办发布的通知显示，各地根据风险排查的实际情况，按照情节轻重对“现金贷”P2P网贷平台进行分类处置，对违反《网格借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》相关规定的平台按期完成整改；对涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规的平台，各地在及时掌握犯罪行为事实证据和线索的情况下，及时移送公安机关进行处置。同时，对网络小贷开展“现金贷”业务进行风险排查和整治，对于未经许可开展此类业务的机构立即叫停，存量业务逐步压降至零；对于存在涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规行为的网络小贷，及时移送公安机关进行处置，切实防范风险，引导“现金贷”业务健康有序发展。

对于高额服务费，现金贷平台人士也有自己的“苦”。一位现金贷相关人士给《国际金融报》记者算了一笔账，在风控能力较强的情况下，假设目前行业平均获客成本在100元，平均每位用户放款1000元，资金端的平均利率在15%，征信及数据分析成本3元每人，坏账率（包括逾期三个月及以上）在20%，进入逾期后催收费用20元每人，逾期三个月及以下人数约占30%，维持一个100人团队的一线城市公司的运营成本在350万元，不达到一定放款数额，借款可能都无以为继。

不过，苏宁金融研究院高级研究员薛洪言强调，未来，合规的现金贷产品必须具备两个条件：一是平台具有监管认可的资质，要么是持牌机构，要么是合规的网贷平台；二是利率要在监管认可的范围内，畸高利率的业务模式将难以持续。

实际上，目前最为关键的是，现金贷业务监管规则的缺失。创业者一定要有“底线”，在法律范围内，找到合理的商业模式。

方颂称，现金贷作为舶来品，来到中国后，无论是相较于国内现有的消费贷，还是其国外原来的发薪日贷款，业务开展要快速很多。在其原产地英国，金融监管部门对现金贷等有着一整套监管规则和措施，对借款额、利息都有严格限制。

据悉，英美对发薪日贷款的监管主要体现为三方面：首先是金额控制，英国监管规定不能超过借款人月薪1/4；其次是费率控制，英国规定日利率不能超过0.8%；第三是费率封顶，逾期还款累积利率有上限，英国规定是一倍封顶，比如借100英镑不能催收超200英镑。

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