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在百度上搜“马云说”，有9,620,000个结果，可见马云说过太多的话，也点评过很多行业，可是在我的印象中，作为“中国互联网金融之父”，马云好像从来没说过P2P这个曾经非常火，现在也很热的行业。

于是，我将“马云”和“P2P”这两个关键词再次放到百度上搜索，发现原来早在2012年马云就曾对P2P发表过言论，不过那时是偏负面的，“P2P行业虽然不乏合规的优质的公司，但行业总体来说乱象丛生。”这是那时的马云对P2P的评价，而且在当年，支付宝就停掉了与P2P的资金流转合作。

5年后，马云终于又开金口，再次谈到了P2P。

4月23日，在郑州举行的2017中国绿公司年会上，马云表示，社会首先要打造一个真正的扎实靠得住的信用体系。只有建立这个信用体系，所谓的P2P才可能出现。马云还指出，新金融是要求金融体系创造出一个普惠且公平的环境，目标是“让一个老太太和工商银行董事长享有相同的权利”。此前，马云曾表示互联网金融必须具备数据、信用体系和基于大数据的风控体系这三个要素，如果不具备这三个必备要素，那么一定做不好互联网金融。

与5年前的偏负面评价不同，5年后马云谈到P2P，明显有了肯定的意味，而且，他给P2P设置了三个基础，那就是数据、信用体系和大数据风控。在马云看来，这三者条件成熟了，P2P才能算是步入正途。

那么，在马云的眼中，中国P2P到底发展到什么阶段了，是萌芽期、成长期还是成熟期？P2P的市场前景究竟如何，是机会巨大，还是已入红海？马云虽然没有明说，然而，我们只需要考察数据、信用体系和大数据风控这三项，就能知道他的答案。

先看数据，金融的定义是资金的融通，然而其本质上就是数据的流通，P2P作为金融的一个分支，而且加入了互联网元素，数据的规模变得更大，来源变得更多，流动的速度变得更快，如果给P2P的数据进行分类，它们包括了用户数据，业务数据、平台数据等等。

之所以说P2P数据的规模大，是因为互联网会留下用户在每一个业务节点的痕迹，而这些都属于数据，所以同样的业务路径，P2P行业留下的数据要比传统线下借贷留下的数据要多；来源更多也是同样的道理，P2P的数据来源，除了用户自己提供的数据，平台查询的数据以及第三方数据，还有互联网的Cookies数据、运营商数据等等、甚至电商数据和社交数据也可以为P2P所用；数据流动就更快就不用说了，互联网处理数据的速度，肯定要比传统借贷的线下模式要快。

那么，马云所指的数据到底是什么意思呢？我揣测，马云的意思是，P2P行业的发展应该建立在对上述那些数据的有效利用上，具体包括处理、分析、挖掘，搭建数据仓库，建立数据模型，输出数据产品等等。因为相对传统借贷来说，只有充分利用了数据，P2P网贷才能够变得更加便捷、高效、透明、公平。

网贷之家数据显示，截止3月底P2P行业贷款余额9209亿元，历史累计成交量达到4.1万亿元,3月份投资人数419万人、借款人数238万人，整个行业数据的规模已足够庞大，如果能够将行业的数据进行共享，并且加以有效利用，对P2P整个行业来说将非常有价值，目前中国互联网金融协会等机构已经在推动这项工作。

此外，各家平台自己的数据也足够可观，可挖掘利用的空间巨大，现在业内排名前列的大平台，都对数据这块非常的重视，数据人才被各大平台争抢，成为香饽饽，公司资金技术资源向此倾斜，架构中数据部门也变得越来越重要，如宜人贷的数据部、团贷网的数据中心等。由此可见，P2P行业步入健康良性轨道的数据基础已经成熟。

再来看信用体系，目前国内的社会诚信建设可以用三句话十二个字概括，那就是“国家重视、政策倾斜、市场开放”。2014年，国务院印发了《社会信用体系建设规划纲要》，将社会诚信体系建设上升到国家战略高度；2015年初央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，预示着个人征信市场将正式向社会开放；2016年，发改委、最高法、央行联合44家单位联合签署《关于对失信被执行人实施联合惩戒的合作备忘录》，中办、国办印发《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》，将失信惩戒合规化、制度化。

目前，中国征信市场格局是公共征信机构与民营征信机构互相补充、有序竞争。央行征信系统之外，蚂蚁征信、腾讯征信、鹏元、中诚信、大公信用等一批第三方征信企业蓬勃发展，芝麻信用分、鹏元天下分、你我信用分等一系列信用评分、信用评级等产品广泛应用，贷款、住宿、借还、租车、骑行乃至相亲都可以利用信用变现，诚信体系正在变得越来越完善，信用正变得越来越有价值。

最后再看大数据风控，众所周知，大数据技术在风控领域的应用已相对成熟。在P2P业内，大数据风控能够有效提升贷款审核效率，降低风控人力和线下成本，是平台技术实力主要体现方面，成为大型平台和金融科技公司的标配，如拍拍贷的“魔镜”、积木盒子的“读秒”、你我金融的“天秤”、诺诺镑客的“水滴”等。

综上所述，考察完数据、信用体系和大数据风控这三点，我们发现按照马云的标准，现在国内的P2P行业已经走出乱象丛生的野蛮阶段，步入了健康发展康庄之路。

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