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距离深圳五大监管部门约谈已过去半年,红岭创投转型之路举步维艰,“履约标”的推出是最新一步。

近日,红岭创投公告称,其与富德财产保险股份有限公司(下称“富德产险”)达成业务合作,将上线“履约标”。从“自担保”、“第三方担保”、“风险准备金”再到“履约险”,P2P网贷换着花样玩“增信”。但这一模式也曾遭各种质疑,比如赔偿有“限额陷阱”、赔付时互相“扯皮”等。

一位红岭创投的内部人士曾对《国际金融报》记者这样说:“监管机构指出的红岭创投五大合规问题可以说条条都是要害,对红岭创投来说任何一条的整改都是不容易的,无法打包票说一定能在规定的期限内做到百分之一百达标。”

押宝“房易贷”靠谱吗

从红岭创投近期的各种举动来看,其谋求转型的意图和尝试都在不断增强。

随着风险准备金的“被封杀”,一直不温不火的网贷“履约险”再次被投资人与网贷平台关注。据盈灿咨询不完全统计,截至2017年4月,与保险公司对接履约险的平台有30多家。如今,红岭创投也加入了这一行列。

据红岭方面介绍,即将要上线的履约标是公司与富德产险协商共同开发的新型投资标的。具体的合作方式是富德产险将其审核通过的融资客户推荐给红岭,在红岭“本标金融超市”-“履约标”板块发标募集资金,红岭不承担本息垫付责任,该类融资项目每笔借款都由借款人购买货币债务履约保证保险,由富德产险承保。

另外在转型为小额标的的道路上,红岭创投也是很“坚定”的。3月25日,红岭创投在2016年度股东大会暨2017红岭控股投资人交流会上宣布,从3月28日起线上平台正式停发100万元以上的标的,大标业务将通过对接金交所和私募基金的方式进行过渡。

紧接着,3月31日,红岭创投发布消息,宣布正式上线房产抵押担保贷款产品“房易贷”。红岭创投方面还透露将大力发展房易贷业务,在红岭创投的转型计划当中,房易贷今年背着60亿元的业绩压力,转型小额业务的主要任务都压在了房易贷身上。

然而,把如此重担押宝在这一项业务上,是否靠谱?

有投资人对红岭创投获取优质资产端的能力并不看好,“融资成本摆在那,怎么能和搜易贷、平安e贷的放款利率去拼,房贷市场没有其立足之地。”

坏账成转型“拦路虎”

作为大单规模的首创者,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》所带来的冲击可想而知。去年11月,深圳市金融办、深圳市银监局、深圳市公安局、深圳市证监局、深圳市市场监管局正式对红岭创投进行监管谈话,并公布了深圳金融办牵头的联合检查组对红岭创投检查后正式的监管意见。

监管部门指出,红岭创投方面存在五大尚未合规的“软肋”待加强整改,除了大额标的超出监管办法限额外,还有净值标的高杠杆引监管担忧;资金存管进展缓慢,银行存管尚未落实;债权转让也属需要整改的项目;不良资产的处置情况。

《国际金融报》记者注意到,红岭创投在银行存管上一直没有突破。而不良资产和坏账更可能成为“致命伤”。

红岭创投在2009年3月正式上线运营,截至2017年3月2日,注册人数已超过144万,交易总量超过2279亿元。但随着规模的水涨船高,坏账增速惊人。

早在2015年底,红岭创投董事长周世平就曾主动曝光红岭创投当时坏账为5亿元左右无法追回,有的是借款人跑了,有的是抵押物不充分。2016年12月,周世平又公开指出,红岭创投零售业务出现重大事件,资产清查后预估损失可能超过五千万元,已报案请公安部门介入调查。今年5月2日,周世平自曝近期收到几十份举报信息,查实且有证据线索的超过十人。根据帖子,上述人员中包含高管、中层管理人员以及基层员工,但这些人没有一个主动认错。周世平强调,接下来红岭要开始清理队伍,可能会出现一小波离职潮。

周世平也坦承,不良资产和坏账也是红岭创投目前转型的最大障碍。从2016年开始,红岭创投开始进行不良资产的处置。“2016年收回了将近10亿元现金。目前,红岭创投不良资产总量已经有效控制并开始出现下降趋势。而刚性兑付预计用12到18个月来解决,这也符合监管的过渡期。”周世平表示,争取2017年底做到完全合法合规,并实现公司净利润两亿元。

不过,到目前为止,红岭创投整体处于亏损状态。

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