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2016 年被称为 VR（虚拟现实）技术的元年，VR 技术本身集硬件、平台、计算中心、流量入口、娱乐、行业应用等功能于一体，具备巨大的潜力，正引领金融迈进“智能新时代”。

VR 技术能将冗杂、单调的内容转化为生动、身临其境的体验。这种改善用户体验的巨大潜力深深地吸引着各个行业，金融领域也不例外。作为新一代虚拟技术，VR 与金融的结合将会给金融科技带来怎样的变革？

智能终端展现VR时代的曙光

据高盛行业研究报告《VR 与 AR ：解读下一个通用计算平台》（以下简称“报告”）所述，2014 年和 2015 年的两年中，VR 及相关领域共进行了225 笔风险投资，投资总额达到了35 亿美元。其中，最为引人注目的是 2014 年 5 月 Facebook 以 20 亿美元收购 Oculus。2016 年 VR 相关领域投资共获得18 亿美元，与前一年相比增长140%。投资交易171 宗，与前一年相比增长14%。数据表明，VR 相关领域的投资从 2014 年和2015 年开始初显规模，2016 年投资额与投资交易都呈现明显增长的态势。与此同时，近年来 VR 应用取得了一系列成功的案例。美国有线电视新闻网（Cable News Network，CNN）通过 VR 技术面向全球 121 个国家直播了民主党总统候选人竞选辩论。居家环境改善产品零售商劳氏公司 (Lowe’ s) 旗下 6 家零售店已采用虚拟现实技术来帮助消费者虚拟化其重新设计的项目。苏富比拍卖行已开始用虚拟现实技术来展示豪宅。

由于具备显著提升用户体验，VR 技术吸引了广泛的关注。而且，随着 VR 关键技术的突破、价格的下滑、相关“杀手级”应用的诞生，VR 设备将有成为下一代主流的智能终端设备的潜力。届时，VR 的市场规模预计将达到数百亿美元，并将像互联网与 PC 的出现一样，对传统行业的规则进行颠覆。 以 2016 年为起点，高盛行业研究报告对 2025 年的 VR 市场进行一个大概的预测。乐观预期，2025 年 VR 市场的营业收入将达到1820 亿美元，其中1100 亿美元为硬件营收，720 亿美元为软件营收。标准预期，2025 年 VR 市场营业收入将达到 800 亿美元，其中 450 亿为硬件营收，350 亿为软件营收。悲观预期，2025 年 VR 市场规模将达到 230 亿美元，其中150 亿为硬件营业收入，80 亿为软件营业收入。选取类似市场标准预期作一下对比，2025 年全球笔记本电脑营业收入将达到1110 亿美元，平板电脑营业收入将达到 630 亿美元，台式机营收将达到 620 亿美元，游戏机营收将达到 140 亿美元。可知，VR 市场标准预期营收达到 800 亿美元将超过平板电脑、台式机以及游戏机，仅次于笔记本营收，市场潜力可见一斑。

当然 VR 的普及并非一帆风顺，将要依靠四个要素的完善，分别为用户体验、技术局限、内容和应用的开发以及价格。用户体验是最为核心的要素。技术的提高对解决 VR 设备使用中的眩晕问题，提升 VR 设备移动性，拓展应用空间有极大帮助。内容和应用的开发是提升对用户的吸引力和忠诚度的关键。价格的下滑将是推动 VR 产品广泛普及的推动力。

VR 普及也需要不断探索应用领域。本文将 VR 的应用细分为以下几大部分 ：视频、游戏、事件直播、娱乐、零售、房地产、医疗保健、教育、军事、工程、金融。根据高盛行业研究报告，预计 2025 年，视频、游戏、直播三大领域将占 VR 相关营收预期的 60%，且这三大领域完全由消费者推动，剩余的份额将会由企业或者政府推动。由于目前的游戏、视频无法直接移植到 VR 平台，VR 在视频、游戏领域的应用都面临着“鸡和蛋”的窘境。如果 VR 设备保有量不高，开发者对开发 VR 内容以及应用将会迟疑。如果没有内容的支撑，无疑 VR 设备的普及将会受到很大的限制。VR 在事件直播领域的应用也不是一帆风顺的，将面临两大挑战 ：VR 在事件直播当中的核心挑战是获得内容的广播权，另一个挑战在用户体验方面，用户观看 VR 直播需要戴着头戴式可视设备 (HMD, Head Mount Display)，这将对社交互动造成影响。此外，金融行业一向与前沿科技融合度极高，金融与 VR 技术的结合发展势头迅猛。无论是国外，还是国内的金融机构纷纷试水 VR，力图为其客户群体提供高效便捷的预约及金融服务，为其客户群体带去更好的服务体验。VR 应用于金融行业，不仅将降低金融服务的成本，提升效率，更会带给我们对未来金融科技创新的无限想象。

VR技术促进金融科技创新升级

VR 应用于金融符合未来金融科技更加灵敏、智能和人性化的趋势。灵敏度方面，VR 技术相较于传统技术反应效率将大大提升，将给人带来更加流畅的体验。智能方面，VR 技术自身是一个能够独立自主运作的系统，这将使 VR 设备有极高的智能感。此外，VR 技术着眼于提升用户体验，给人相当高的“沉浸式”感受，深刻体现了人性化的理念。从盖特纳技术成熟曲线上来看，VR 技术成熟曲线属于创新层，要在金融领域深度应用可能还有很长的路要走。但是，VR 金融的应用并非好事者的幻想，其具有深刻的行业内在竞争发展需求。首先，推广 VR 金融是行业竞争的内在要求。可预期的未来，金融机构用 VR 技术搭建交易平台的成本将远远低于搭建实体网点。而且平台自身功能的完善、平台通联性的提升、用户参与感提高将显著提升用户体验，这将成为增加用户数量、拓展市场的重要条件。其次，VR 技术还将为金融机构开拓新兴市场提供“转变性技术”。金融机构仅需向目标市场客户群体提供VR产品，便能打通金融服务市场间的隔阂。

VR与金融融合的特点

VR 与金融的融合将区别于传统金融领域的创新，是具有独特特点的金融科技创新。主要表现在以下三方面：第一，VR 金融的创新将不只是商业模式的变化，而是采用了新技术的颠覆式改造。VR 金融创新区别于传统的互联网金融。互联网金融只是为各类金融创建一个互联网渠道，并未从根本上变革金融业的生产方式。而 VR 金融的创新则是实现了金融业务的改造，产生了新的生产方式。第二，VR 金融的创新不是技术的简单复制，而是“无中生有”的创造。VR应用于金融领域将不是政府颁发一个特许经营权牌照就能毫无阻碍地进行的。VR 金融的创新需要发挥人的才智，提供创造性的解决方案。第三，VR 金融的创新将深入触及金融行业作为服务业的属性。金融行业作为一种高端的服务业往往受制于空间时间的限制而不能够提供足够全面、到位的服务。VR 金融的应用将克服金融机构实体办公场所狭小、地域限制、办公时间限制等传统金融的问题，从而发挥出金融作为高端服务业便捷、高效的特点。

VR 应用于金融与 VR 应用于其他行业有其相似之处，也有其独特的特点。VR 应用于金融的首要问题与应用于其他行业相同，在于改变终端入口。经历了互联网时代门户网站入口，移动互联网时代的智能手机入口，在不远的将来 VR 将成为新的入口。VR 技术本身集硬件、平台、计算中心、流量入口、娱乐、行业应用等所有功能于一体，有着巨大的潜力成为第三代入口。其次，VR 应用于金融，改变服务模式是重要环节，这也是与应用于其他行业的相同之处。VR 技术带有场景化、体验化的特点，可以减少或者不用到现场服务。最后，VR应用于金融的独特之处在于，VR 金融不仅是改变商业模式，而且从底层技术入手对金融的改造。例如 VR 应用于电子商务，最近阿里巴巴已推出“buy+”计划，开辟“VR+电商” 的新商业模式，这也许是改造电商模式的一个新起点，但并未对电子商务本身带来新的变化。而 VR 金融的应用将会在金融领域形成一系列创新，从而可能改变金融业的生产方式。

VR金融可促进金融科技升级

金融科技利用大数据、区块链、VR 等创新技术进行风险管理与控制，并带给用户以全新的体验，其本质上是科技对金融服务的变革，是一系列新技术、新模式在金融场景的应用。金融科技的创新可以由技术、产品、模式三个维度勾勒而出，VR 金融促进金融科技的创新升级也可以从这三个方面来阐释 ：

VR 金融将改变金融科技发展前景。 第一，金融科技将因为VR 金融的出现抢占发展先机，优先利用新一代智能终端拓展传统市场、开拓新市场，提升金融服务效率，促进金融服务全球化。第二，VR 将为构建虚拟场景化金融提供技术条件，用户在支付、交易、投资理财等金融活动中将有更直观的感受。第三，VR 技术可以进行数据统计、投资分析、结果加工。VR 在提升金融科技整体计算能力的同时，还为提升数据以及结果的展示能力作出了巨大的贡献。第四，VR 技术将成为金融创新的基础性、变革性技术，成为其他科技融合的节点。这将加速金融科技的创新，一大批诸如 VR 移动金融、VR 物联网金融、VR智慧金融等新兴金融形态将会出现。

VR 金融将促进金融科技营销模式的创新升级。 从以往的发展历程看，金融科技在营销方式上十分保守。VR 金融则带来了一种前沿的呈现方式，将枯燥乏味、难以理解的金融系统通过 VR 这一手段生动形象地呈现出来，便于客户理解。此外，金融科技是最近热炒的话题，2016 年又是金融科技监管和 VR 技术元年，借助金融科技的热度，VR 与金融结合无疑是一个很具有营销力度的话题。 

VR 技术将对金融科技产品进行创造性的改进。 一方面，这将改进金融科技产品的服务流程。例如，用户利用金融机构提供的 VR 设备享受金融服务，省却了去实体网点奔波的麻烦。另一方面，VR 技术将改进金融科技产品本身。据报道，阿里巴巴下属蚂蚁金服计划推出一项基于 VR 技术的支付业务 VR Pay，用户可利用 VR 头盔完成支付，大大提升购物体验。此外，利用 VR 技术为高净值客户提供个性化的金融产品和咨询服务，提高产品灵活性和针对性，将为客户创造完全不同的尊贵体验。

VR金融应用存在的问题与应对措施

VR 金融促进金融科技创新升级给我们带来了许多遐想，参照当前 VR 技术发展与金融行业升级进程来看，VR 金融将迎来广泛应用。但在这之前，VR 金融所存在的问题不容忽视。

VR 金融应用定位模糊，范围狭窄

至今，VR 在金融领域的应用主要集中在改变传统金融机构与客户之间的交互方式，增加新奇度，提升用户体验方面。VR金融能否最终展现其颠覆者的形象仍然没有答案。

首先，VR 金融应用方式较为单一，集中在金融交易虚拟场景构建方面，缺乏能开拓市场的主力应用。其次，VR 设备成本高，推广难。目前，VR产业正处于起步阶段，VR 产品待改善之处较多，尚未大规模生产，产品成本较高，限制了 VR 在金融领域的应用和服务的推广。再次，VR 金融存在技术缺陷和安全问题。不论是在金融领域还是在其他领域，VR 产品对人造成“眩晕”以及“空间模拟制约”等都是 VR 技术的固有问题。此外，因为金融行业的独特性，VR 金融还存在用户身份盗用、用户隐私泄露、交易信息泄露等安全问题。最后，VR 金融尚无行业标准，通用性较差。产业发展初期，各厂商为争夺标准制定权都在自身软硬件体系架构下开发 VR 金融应用，这导致 VR 金融产品的通用性差，各平台互联性弱。在 VR 金融产品种类和应用范围扩大后，这种互异性会制约 VR 金融的推广和整合，成为 VR 金融发展的“瓶颈”。

四方面突破VR金融应用

目前来看，VR 金融的发展仍处于前期理论探讨和初步试点阶段，大规模投入与产业链布局尚未展开。这也使得解决 VR 金融四大问题既有发展步骤上的紧迫性。

一是制定行业发展规划，明确 VR 金融定位。VR 金融的发展不能局限于创造一种新形式产品，而应将 VR 作为一种改善金融服务质量，提升金融服务水平的革命性技术，把 VR金融作为实施“客户导向”战略的重要途径。从纵向来看，VR 金融发展应当以点破面，找到 VR 金融应用突破口，其他后续跟进拓展 VR 金融市场，形成 VR 金融应用的功能系统。从横向来看，随着其他科技在金融领域的陆续应用，VR 金融平台不大可能出现“应用孤岛”的局面，VR 金融可以借助其他金融科技改进提升自身，与其他产业相互促进。

二是丰富 VR 金融产品种类，拓展 VR 金融应用场景。 目前，VR 金融产品大多基于头显应用，产品类型较少，服务对象局限。要实现 VR 金融的潜力，VR 金融将通过推出一系列创新产品，开发更多应用场景来完善 VR 金融服务体系。

三是构建 VR 金融标准。VR 金融行业标准的建立将带来极大的标准化红利：首先，VR金融标准的建立将使各大 VR 金融平台互联互通，以增强 VR 金融产品的通用性 ；其次，标准体系的建立为各大金融平台共同解决 VR 金融应用中的难题提供便利；最后，VR 金融标准体系的建立为 VR 金融产品批量生产，降低成本提供了条件。

四是我国需提升 VR 金融产研力度。我国金融机构抓住 VR 金融改造传统金融的机遇需从两个方面着手：首先，正视与发达国家在 VR 金融应用方面的差距，密切关注 VR 金融领域的应用动态，加大研发力度；其次，我国金融机构应与 IT 公司及相关生产企业切实合作，研发通用的 VR 金融平台，丰富 VR 金融应用场景。

未来，VR 技术与金融行业的深度融合将是大势所趋，并为我们提供随时、随地、随身且便捷、低成本的金融服务。为此，在逐渐享受金融科技变革带来便捷性的同时，我们应当积极参与并推动 VR 国际标准的制定，取得这一领域的话语权，推动我国 VR 金融的可持续发展。

(文/杨 望 安 然 魏 宗     原刊于《当代金融家》2017年第5期）

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