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近日，万事达卡国际组织总裁兼CEO Ajay Banga在接受采访时表达了他对未来金融市场发展趋势的看法。他认为，电子支付、人工智能和物联网技术是金融市场在未来发展的三大支柱，对于加快信用卡公司的数字化进程，提高行业智能水平，构建信任纽带具有重要意义。同时，数据作为金融活动开展的源泉，其作用也将更加凸显。

Ajay Banga毕业于印度德里大学，2009年加盟万事达卡，成为该公司的总裁兼首席运营官，负责核心业务运营，包括全球及美国市场的客户关系、产品、服务、营销、技术和运营等业务，并在隔年正式出任万事达卡的总裁和首席执行官。

大数据与人工智能

对于万事达卡等支付机构来说，大数据无疑是他们核心竞争力和平台的基础所在。Ajay Banga表示，近十几年来，万事达卡已经逐渐建立起了一个完整、统一的用户数据库，为各项业务的开展提供了及时有效的参考依据。同时，万事达卡所收集的"数据"与阿里巴巴等电商平台所谓的"数据"侧重点有所不同。电商平台所看重的数据通常用于服务自身的消费业务，包括例如用户姓名、家庭状况、消费偏好等，而万事达卡所要收集的是围绕用户支付习惯、信用状况等方面的数据。

大数据的价值在于数据分析以及分析基础上的数据挖掘和智能决策，数据的拥有者只有基于大数据建立有效的模型和工具，才能充分发挥大数据的价值，而人工智能技术的出现更是加快了数据挖掘的进程。Ajay Banga表示，人工智能除了能够通过数据分析，识别业务发展趋势和模式，做出知道决策外，另一个重要作用在于提高支付公司的数据分析效率，降低相关成本投入，使支付公司全身心关注自身业务。

为了进一步加强公司在大数据市场上的竞争力，万事达卡在今年3月份成功并购生物识别公司NuData。

NuData是一家利用生物识别技术，来协助企业防范在线和移动诈欺的厂商，旗下的旗舰产品是NuDetect，借助分析移动装置、位置、生物和行为特征等信息，来判断并标记潜在诈欺者以及高风险用户，让店家和信用卡发卡机构能够做出接近实时的授权决策。

Ajay Banga表示，NuData的加入能够强化万事达卡的安全性策略，保障用户的每一笔交易，而且生物识别信息将提供更丰富的数据背景，为公司进一步开展其他业务提供依据。

物联网

自2015年以来，万事达卡加快布局物联网市场。与万事达卡签约物联网支付技术的公司包括给明星们设计服装的Adam Selman、汽车制造商通用汽车、专门研发可穿戴技术的Nymi，以及智能珠宝公司Ringly。Ajay Banga表示，随着越来越多的'物体'实现了互联，消费者们在付款方式上有了无限的可能性，无缝对接所有设备就成了一种需求。这项技术能够为几乎一切设备提供安全的电子化支付体验，打破了传统支付手段的种种限制。

物联网的发展无疑给人们的生活带来了极大的便利，然而Ajay Banga也强调称，对于还处于萌芽期的物联网，安全问题已经成为了其技术上的致命弱点，也是关乎物联网能否存活并成功应用于市场的关键。

据韩国产业研究院发布的报告显示，预计到2020年全球将会有208亿台设备与互联网连接，而因信息安全问题导致的经济损失将达到180亿美元。进入物联网时代以来，存在安全问题的领域不仅包括网络虚拟空间，也将涉及现实生活当。这意味着除了个人隐私泄露、经济损失以外，个人的生命安全以及国家基础设施也都将受到威胁。

面对如此严峻的安全问题，Ajay Banga认为电子身份识别技术是有效解决物联网安全问题的关键，也将是万事达卡未来在物联网领域的发展重点之一。

与互联网相同，物联网能识别用户和物体的一切信息都是用一组特定的数据来表示的。这组特定的数据代表了数字身份，所有对用户和物体的授权也是针对数字身份的授权。如何保证以数字身份进行操作的使用者就是这个数字身份合法拥有者，也就是说保证使用者的物理身份与数字身份相对应，电子身份识别技术的出现就是为了解决这个问题。作为物联网的第一道关口，它的重要性不言而喻。

除了基本的身份验证外，万事达卡此前还与Europay和Visa共同签署了物联网身份迷失验证标准EMV。该协议在用户进行登录验证上使用了时间戳值,这使得恶意攻击者不能使用早期的消息,可以防范重放攻击以及拒绝服务攻击;在认证和密钥协商阶段采用了用户、服务器、控制服务器三者之间的互相验证,并且在公共信道上对服务器密钥和随机值进行了分离处理,使得攻击者无法窃听到其他用户的安全信息。

Ajay Banga认为，在未来的金融市场，如何完善用户身份验证系统，保障支付流程的安全性，远远比支付业务本身要重要的多。

多层次的身份识别系统

近年来，基于生物识别技术的身份认证技术蓬勃发展，涵盖了语音、脸、指纹、手掌纹、虹膜、视网膜、体形、敲击键盘、签字等多种生物特征。其中，人脸和虹膜识别是万事达卡着重开发的认证技术。

人脸识别的优势在于其自然性和不被被测个体察觉的特点。但人脸识别技术难度很高，被认为是生物特征识别领域，甚至人工智能领域最困难的研究课题之一。

虹膜识别技术比其他生物认证技术的精确度高几个到几十个数量级。虹膜识别的缺点是使用者的眼睛必须对准摄像头，而且摄像头近距离扫描用户的眼睛，是一种侵入式识别方式，会造成一些用户的反感。

Ajay Banga表示，公司在人脸和虹膜识别方面已经取得了一定的进展，并与Samsung开展了合作，将相关技术成功应用到了该公司即将推出的Galaxy S8手机上。

目前，已有多家世界大型金融机构在南非开展生物识别技术的研发与测试工作，因为这项技术有利于提高支付行业整体的安全性。但Ajay Banga却对此并不乐观，他认为当越来越多的互联网设备在家庭和商业等方面的广泛应用，人们对便利性的盲目追求导致人们忽视隐私和安全。而万事达卡有责任在其中扮演一个"安全防护员"的角色。

此前，万事达卡已经为用户推出名为MasterPass的安全支付系统。用户在任何的外部购物网站进行消费时，都可以登录该系统进行支付操作。

面对世界金融市场的急速发展，Ajay Banga表示，万事达卡在未来的首要任务仍将是做一家纯粹的"支付机构"，继续专注于开发先进的支付技术以及提高用户体验。

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