本文共字，预计阅读时间。

张磊介绍了中国保险行业互联网化的基本情况，并分析了保险行业价值链的四个环节：产品设计、定价与承保、在线分销、理赔的管理。

张磊认为，InsurTech在很多环节都能够重塑过去的保险价值链，未来的趋势肯定是基于技术手段，为保险行业降低成本，提高效率。

以下是现场演讲实录：

张磊：今天我花10分钟的时间给大家介绍一下InsurTech的中国模式。

我其实是今天演讲的几位保险嘉宾当中的一位唯一出身于科技行业的，我一直在华为工作，从2014年我成立了这家公司以后，我们其实目标就是希望利用科技的手段，利用InsurTech来改变一下传统保险行业的一些效率、流量、转化和未来的理赔服务这些问题。

我们回顾一下互联网的发展历程。从最早信息服务，像新浪、网易；到后面的商品电商，像阿里巴巴、京东；到第三个阶段包括一些O2O的服务，像美团、饿了么、滴滴这些共享经济；到第四个阶段，我们最近三年来比较热门的互联网金融，类似于蚂蚁金服。刚才上午演讲的四位大佬，BAT加上京东，可能都提到了利用科技金融的手段来改变传统的金融行业。

互联网化的特征也是四个：

特征一：电子化。

特征二：互动性。

特征三：全链条。

特征四：个性化。

对应的其实就是相关的互联网化的价值，我们把它对应到我们的保险行业，其实现在整个互联网保险的参与者也非常多。比如说在流量侧，有我们现在互联网流量的一些大的平台，像百度也在做保险，蚂蚁金服有了保险事业部，微信和京东也都有专门的保险团队。

从产品的角度，除了我们知道的像传统的人保、平安、太平洋，像互联网保险公司，现在中国有四家，众安可能明天就要在香港进行一个IPO的新闻发布会，还有像我们知道的安心保险、易安保险、泰康在线都是互联网保险公司。

场景端我们知道的，比如说，像航空延误险、退货运费险，以及一些外卖的食品安全险，可能都是嫁接在我们传统的一些互联网平台上的。

互联网平台纯平台类的，比如说作为渠道、销售或者场景定制的话，比如说像我们车车，还就今天我们演讲嘉宾像惠择网、大特保等等这些平台，都是互联网保险的平台化的产品。还有类似于一些工具，比如说，像针对代理人的保险师，还有针对一些传统的这种多级营销工具的，像搭伙、i云保等等都是保险行业比较知名的参与者。

这就是分了五种情况。

互联网保险其实发展了这几年，一直重结果而轻视真正的过程。比如说大家更重视流量从哪里来，转化率在哪里，最后的销售额是多少。上午银监会创新部的主任也说了，中国讲得更多的是互联网金融，但是在国际上的话更多地讲的是金融科技。双方的区别在于，互联网金融往往是希望在一定监管的放松情况下做一些金融的事情。但是实际上金融科技做得更多的是用科技的手段去帮助传统的金融行业，或者是给传统的互联网企业进行赋能，能够使金融更加普惠、能够通过技术手段快速地送达消费者，这可能就是金融科技和互联网金融的区别。

所以，我今天其实总结一下，我们讲的是InsurTech，怎么样能够来强化服务能力给三个角色来赋能。

从保险的价值链上来看，可能分四个环节：

环节一：产品设计。过去基于精算，传统的一些单一的保单，包括免赔额等等，都相对来说比较高。但是新的通过技术、大数据还有一些区块链的技术，我们可以使得保险的产品能够定制化，使得单一的保单能够更加丰富，按需来付费。

环节二：定价与承保。过去是基于以前的死亡表，或者说以前车险的赔付率来定价。但是现在新的互联网保险是实时的。比如说我们可以在线地进行数据定价，比如说我们常见的航空延误险，或者是一些退货运费险。这些险种的定价不是一成不变的，可能都是基于数据实时的动态（包括天气）的情况来定价。

环节三：在线分销。以前可能通过人工的顾问，保险代理人，还有电话销售。以及我们经常能够接到的一些APP的推送、骚扰电话等等，这都是传统的销售方式，但是现在互联网的销售渠道非常多，包括通过微信的社群营销，通过一些场景的嵌入，在线的一些比价等等，都会有一些新的触达消费者的形式。

环节四：理赔的管理。过去可能需要人工现场查勘定损，然后进行理算核赔。但是现在新的互联网技术，可以使得利用移动端自助地进行查勘、进行秒赔，几秒钟可以完成以前过去理赔的过程。这一块儿就是真正地用insurtech，用保险科技的手段，来重塑过去的保险价值链。

所以回归保险的用户价值，我们也认为，真正这就是insurtech最终对保险行业的一些贡献。这PPT里面有一张图，在美国的insurtech现在应该有将近1000家的布局，从车险到健康险，以及互助类的平台，还有一些家庭保险，这里面车险类的比较有名的有三种：

第一种：比价的平台。CoverHound是美国比较大的车险比价平台，可以在线列出来几十家保险公司的价格，有点儿像我们的携程卖机票一样。

第二种：像英国的Confused2保险超市，里面不光有车险，可能还有一些健康险的产品。

第三种：英国的uswitch，也是非常大的保险超市。

这是全球的基本概览。

最后，我简单介绍一下我们公司，我们成立在2014年，从一开始我们的定位就是利用技术手段给三个角色赋能：

第一，给保险公司赋能。让保险公司更快地通过互联网，能够把自己的好产品、好的解决方案送达给消费者。

第二，给传统的互联网公司赋能。像百度、途虎养车网、微车、汽车之家等等，这些平台的车险都是我们车车车独家提供的。就是，我们也帮助流量端能够通过技术连结保险公司的产品供给。

第三，给代理人赋能。传统的代理人销售保单缺乏一定的工具和报价手段，我们通过这几种技术，最后实现了这样一个开放平台。上半部分是传统的保险公司，中间是我们，我们提供一些技术、风控，大数据的一些手段提供给互联网流量入口，提供给传统的销售人员，提供给最终的消费者。

所以，我们觉得未来的趋势肯定是基于技术的手段，能够给保险行业降低成本、提高效率。

最后，用半分钟讲一下我们非常好的产品，我们经过长时间的发展，这三年来也跟安信保险定制开发了一个按需付费的车险产品。也就是说过去你买车险都是一年一买，现在你可以购买完我们的按需付费的车险产品，就可以按天来把保费退给你。比如说一年北京有50天是限行的，你可以从我们的APP上把你不开车的时候剔除出去，这样的话保费可能比传统的保险公司便宜一半以上，这就是InsurTech对于我们传统保险和消费者的真正实惠。

谢谢大家。

[Source]

本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

本文为作者授权未央网发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

本文版权归原作者所有，如有侵权，请联系删除。