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昨日，欧洲央行（European Central Bank，后文简称ECB）对外发布《金融科技信贷机构执照申请评估指南》（Guide to assessments of Fintech credit institution licence applications）。

该指南旨在提高潜在金融科技银行执照申请人的透明性，增加他们对适用"单一监管机制"（Single Supervisory Mechanism，SSM）银行的ECB执照申请评估流程和标准的理解。ECB在讨论中持中立态度，表示既不支持也不阻止金融科技银行。

ECB表示想要保证金融科技或者纯数字银行经正规许可，风控完善。文件显示，ECB想要确保公竞争环境公平，金融科技银行"与其他银行的标准一致"。

ECB将金融科技银行定义为"银行产品和服务的创造及交付基于科技创新的营商模式"。因为全国SSM适用机构和技术多样，此广义定义涵盖不同辖区内不同的信贷机构活动。具体来说包含：

1. 现有银行开发内部金融科技解决方案、收购金融科技公司或者与此类公司达成战略合作关系（白标、外包等）互动实现技术升级和技术创新融合。

2. 金融科技银行参与新市场，进行技术创新，与知名银行及金融服务企业（如支付机构、投资公司、电子货币机构等）在产业链中竞争。范围涉及银行业务，因此可以视作需要银行执照的新的市场参与者。

指南明确了适用性要求和组织结构，保证金融科技银行制定消除风险所需的恰当控制和操作规范。

有趣的是，ECB暗示金融科技银行的流动性标准也许高于传统银行。文件提到金融科技银行寻求快速发展过程中可能出现资本量超出最低资本要求的情形，从而带来更多风险。这自然引发了猜测，金融科技银行是否能够与传统银行公平竞争？还是ECB在制定更高的标准？

此外，金融科技银行被要求起草破产退出计划。实际上，ECB希望金融科技银行有序关闭业务，不对消费者造成伤害，或者无需监管机构援助。

尽管ECB文件也许试图表示中立态度，但目前不清楚其是否达到目标。若ECB制定的纯数字银行标准高于传统金融业，那么就对与传统金融公司要求不对等。创建竞争性生态环境，使金融科技银行得以挑战传统银行并繁荣发展，需要ECB规则制定者更加努力。也许ECB应该不那么中立，帮助创新金融公司在欧洲金融生态中站稳脚跟。但如此一来，传统银行就不得不提供更好更为优惠的服务。

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