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6月份余额宝上市，点燃了“屌丝”理财的热情，其规模在短短几个月内从零跃升到1800亿；如此增速让百度看红了眼，10月份推出百发；京东前不久推出“京保贝”快速融资业务，丰富其供应链金融服务……

互联网金融将之前传统金融机构不愿覆盖的中小微，甚至小小微金融服务市场做得风生水起。北京市金融工作局书记霍学文在国际金融论坛上对经济观察报说：“互联网金融是实现普惠金融的最佳形式”。同时，面对这一领域出现的一些负面插曲事情，他也认为互联网金融需要规范发展，整个行业需要自律监管。

大数据与普惠金融

霍学文认为，互联网金融进入到了移动互联网时代，而移动互联网金融是基于移动互联网、大数据和云计算三个核心技术发展起来的，“现在无论是传统的金融业还是现代互联网金融，都一定得基于大数据来开拓未来的金融市场。”

互联网金融规范发展

　　普惠金融的实质是让每一个人都能享受到相应的金融服务。传统的金融机构将注意力集中到“高大上”的客户群体上，为此形成了一套相应的风险管控体系。而被忽略的大部分群体，同样存在强烈的金融服务需求，但囿于传统金融机构的经营模式和风险定价模式的限制，它们被排除在金融服务的视域之外，当下的互联网金融为这部分需求找到了一个出口，长尾部分的这片蓝海促动了互联网金融的火热。

霍学文说：“移动互联网能够实现普惠金融，靠大数据金融和信用创造来实现普惠金融。”他还表示，在互联网金融时代，互联网金融能够实现迅速贷款的原因在于其特有的信用评估模型，因此，我们必须得把信用体系建设作为一个重要的内容。

在国际金融论坛的互联网金融圆桌会议上，霍学文说：“过去PC互联网不能随时随地记录每一个人的行为，所以难以评估人们的信用，现在不仅能够随时随地收集数据，而且能够记录交易、促成交易。所以大数据金融已经具备了信用评估的基础。”

对不同群体数据的搜集为形成不同的风险定价模型提供了基础，也为提供相应的金融服务提供支持。霍学文在接受本报专访时说：“普惠金融最重要的是金融送达，而金融要想做到送达，一是要有意愿，二是要有能力。金融机构都愿意为客户服务，但是金融机构本身的条件限制，使得其很难把它的产品和服务送达到那些年收入低于100万或者更低10万的客户，但互联网金融在这方面能够起到不可替代的作用。”

十八届三中全会提出全面深化改革，完善金融市场体系，发展普惠金融。普惠金融由来已久，互联网金融为普惠金融的实现提供了行之有效的基础，霍学文表示，以拉卡拉、易宝支付等为代表的第三方支付为人们提供了便捷的支付服务、以余额宝为代表的互联网理财让低收入者可以养成良好的理财习惯、以P2P和众筹为代表的互联网融资服务机构让低收入者可以获得必须的融资支持服务。

霍学文说：“移动互联网对金融机构，考验的不是机构多庞大、也不是内容多复杂，而是留给用户的便捷性体验有多好，越便捷、服务越顺畅，越能赢得客户。”

监管介入是必然

互联网金融的火热也使得地方政府跃跃欲试，北京、上海等地都出台了相应的政策来支持互联网金融的发展。仅是北京就有海淀区和石景山区政府双双出台一系列的政策优惠吸引互联网金融企业的入驻。

据了解，北京地区集聚了大批互联网金融企业，同时也拥有像车库咖啡、创业公社等互联网金融孵化基地，在推动互联网金融发展方面与政府的支持形成合力，霍学文对经济观察报说：“我觉得这些为中小企业服务的互联网金融的探索是值得支持的，它们为处于初创阶段的团队和小微企业发展起到了很好的作用。”

互联网金融企业野蛮生长同时，一些负面插曲事情也不断出现，如P2P倒闭的新闻屡见报端。

霍学文对此解释道：“互联网金融发展很快，在一个快速发展又缺乏监管的时期有一些杂音在所难免，但是一定要看准，有人存心想利用互联网金融概念，尤其是P2P形式，利用现在门槛低，缺监管的空档来做坏事，那是不允许的。有人存心做坏事，不能加载在整个互联网金融行业身上，第一它不是主流，第二很简单，它不能突破非法集资的底线。不能因为飞机失事就不发展民航。”

无论是行业中人士，还是普通投资者，都对互联网金融监管何时介入相当感兴趣。对此，霍学文表示，“互联网金融需要规范发展，整个行业需要自律监管。国家什么时候以什么方式把它纳入监管，是一个趋势，是必然的。”

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