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Clover Health成立于2014年，是一家位于美国旧金山的健康险初创企业，公司的主营业务是为65岁以上的老年人提供健康保险，并通过数据分析技术为会员提供健康管理服务，以提高会员健康水平，降低医疗费用。2017年5月Clover Health宣布获得1.3亿美元D轮融资，投后估值为12亿美元，在三年的时间内迅速成为硅谷的新晋独角兽企业。

11月4日，清华大学五道口金融学院中国保险与养老研究中心圆满举行了第二期闭门研讨会，特别邀请到美国健康险初创企业Clover Health公司的CEO Vivek Garipalli分享其对于健康险行业的观点。中国保险监督管理委员会原副主席、中国保险与养老金研究中心理事会名誉理事长周延礼出席会议并致辞。清华大学五道口金融学院副院长、党委副书记赵岑主持会议。

Vivek 首先分享了他的创业经历。创立Clover Health公司的初衷是想改变美国的医疗体系和法律不为患者发声的现状。Clover Health希望真正从患者的角度出发，着眼患者的利益，改善他们的健康状态，提高医疗实效的同时优化的商业回报。因此，Clover health的业务核心之一在于和用户建立长期的信任关系，通过深入了解每一个用户的具体情况实施有针对性的健康管理策略，从而真正提高他们的健康水平。

Clover Health联合创始人及CEO Vivek Garipalli

在经营模式上，Vivek详细讲述了Clover Health如何通过数据分析技术为客户提供健康管理服务。Clover Health认为如何从各种途径获得有效的数据是深入了解用户的关键。美国保险公司的精算模型基本是基于理赔数据建立的，Clover Health通过对电子病历、病理数据、用药情况等数据进行分析，并将其放入精算模型中与理赔数据进行整合。

除了外部数据之外，Clover Health认为每个患者个人化的信息也同样重要。Clover Health通过淡化用户“病人”的身份拉近和用户之间的距离，并通过数据透明化获得用户的信任。此次研讨会上，Vivek 首次披露了Clover Health如何在和客户的访谈的过程中获取客户更为个人化的信息，并运用自然语言处理的方法找寻对于预测模型有显著影响的敏感数据点，从而增加其预测模型的敏感性。

Clover Health公司在糖尿病并发症管理方面也同样取得了不俗的进展。目前，Clover Health糖尿病并发症预测模型的准确性已经达到80%，可以比医生更早得知客户患相关并发症的风险。同时，通过对糖尿病会员诊断数据、访谈数据的分析，Clover Health对客户服药依从性差的原因进行分析并采取了相应的干预措施，在一年内使糖尿病患者的血糖控制率翻倍。

Clover Health采取健康干预能够明显降低用户血糖

在对比中美健康险市场时，Vivek认为中国正处于搭建医疗保险信息系统的早期，借助发达市场的经验，中国可以在数据结构化和不同系统之间信息流动上做的更好。Vivek强调，未来的医疗保险将不再仅仅是保险产品本身，它更多的应该是一种可以帮助保险公司和客户保险建立长期信任关系的保险服务。如果能够通过发展健康险服务，建立长期客户关系，从而带动其他险种的销售将会是中国保险业的一个良好发展趋势。

在交流讨论环节，泰康保险集团副总裁兼泰康人寿副总裁、健康险事业部总经理邱希淳分享了泰康糖尿病保险产品开发、保险公司医疗资源整合、客户体验改善方面的商业经验；信美人寿相互保险社的CTO陈当阳介绍了信美人寿在人工智能、区块链、大数据处理、生物识别等技术领域的相关布局，总精算师曾卓就信美人寿在产品创新上做了深入介绍。多位健康险行业的资深从业人员及投资人进行了发言讨论。讨论环节最后，保监会发展改革部副主任罗胜做总结陈述，就中国健康险发展所面临的挑战和以养老为核心的潜在健康险市场发表了其观点。

闭门会最后举行了案例发布仪式，由中国保险与养老金研究中心开发的教学案例《重新定义健康保险：保险科技新晋独角兽Clover Health》成功入选清华大学五道口金融学院中国金融案例库。中国保险与养老金研究中心主任赵岑老师向Clover Health公司联合创始人及CEO Vivek Garipalli颁发案例入库纪念奖牌，感谢在此次案例开发过程中Clover Health公司提供的大量的独家资料和数据。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

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