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2017年11月16日，第二届中国消费金融暨科技创新大会在北京举行，来自业界的各位大咖分享了其在消费金融和数据运营领域的经验。未央团队顺势采访了憨分数据联合创始人文明，就目前憨分数据的成立背景，成长模式以及未来的发展进行了深度交流。

憨分数据于2015年12月份成立，早期致力于B端机构的行业解决方案，通过数据积累做纯线上的借贷平台，但由于初期遇到了一些困难瓶颈，也促使平台之后随之而来的转型，于是属于憨分数据旗下的发薪贷产品孕育而生。通过发薪贷平台憨分数据积累了不少用户数据以及风控模型系统的不断升级。截至目前为止，发薪贷平台用户累计量已大820万，交易规模已上涨为40多亿。

憨分数据联合创始人文明先生，在金融行业类可谓是经验丰富，早前他曾任职于平安，主打的是小额信贷，随后文总凭借着多年来的金融行业经验，于是毅然离职创业，分别搭建了独立贷款经纪人平台和憨分数据。谈及创业历程，文总坦言团队早期搭建上花费了不少精力，也经历了很多挫折，踩了很多坑。后期在团队人员的共同的努力下，我们在系统与运营方面达到了质的飞跃，发薪贷平台以及我们的穹顶风控也成为了行业类核心的竞争力；也正因为大家的努力，我们的产品以及运营策略也广受社会各界的好评和认可，文总还笑言：憨分首字之所以称之为憨，是因为憨厚是我们团队的feel，踏实做人，憨厚做事，我们一直秉承着心思纯明，敢作敢当的企业文化，憨分数据人才济济，群英荟萃，其中海外背景研发人员占比30%，核心风控技术人才占比30%，硕博以上研发人员占比20%，高级工程占比21% 也可谓是傲视群雄。

专注蓝领用户，积累用户数据

憨分数据针对的客户群体是年收入在8万以下的蓝领用户，坚持以“信用传递价值”为企业的使命，通过互联网技术深耕蓝领服务生态圈。深入关注客户的需求和发展，致力于用大数据逐步完善中国信用金融服务的生态日系，坚持科技创新，搭建开放有效的科技型金融服务产业链。谈及为何憨分切入点为蓝领市场而不是其他市场时，憨分数据联合创始人文明先生为此做了如下阐述：就金融服务而言，想对来说三四线城市或者下面服务员、送外卖的、或者是打工的，工地上搬砖的，这些人没有财务杠杆，他们是没有金融服务的，他们需要什么样的产品，他们需要什么金融产品满足他，这是我们需要思考的问题。我们瞄准中国广大未被传统金融服务覆盖的人群，帮助他们解决短期、急需的资金周转问题，使他们享受到同等的金融服务，这是憨分数据的企业愿景。憨分数据作为信息服务平台，更多的是起到信息中介、撮合作用，为资金方提供用户运营、智能大数据风控服务、帮助用户找到急需的周转资金、获得更加高效、成本更低的金融服务，打造金融服务的闭环效应。

常年积累，提供多类服务输出

目前憨分数据主要包括三大业务模块，也是三大能力变现。一是通过产品变现，即发薪贷；二是通过数据变现，即利用两年累积的经验为其他平台做用户变现；三是能力变现——利用底层统一征信平台，包括决策引擎、规则平台和模型平台，通过运营累积大量黑名单用户和通过机器学习自我优化的模型，将其输出给其他平台。

风控是互金平台运作的核心，憨分数据的核心风控模型叫穹顶风控，从平台成立初期便开始搭建，无论是底层基础系统层、应用层还是数据层，都经过了两年的经验以及人才的累积，其拥有的数据和模型在市场上都得到了认可。同时，平台也接入了市场第三方反欺诈黑名单等平台来获得数据。文明表示作为市场参与者希望有纯粹的第三方公司或者机构来做这件事情，其意义不单单是通过对接数据可以风控优化模型，更能在整个没有征信的用户群体里让其了解什么是征信，通过积累数据长久为其服务，填补市场的空缺。

坚信场景金融机会，未来深耕垂直领域

场景金融是很多金融机构想切入的市场，憨分数据也不例外。但是实际上很多自带流量的平台已经开始自己提供消费分期服务，例如电商和教育等。这也被很多人认为没有创业公司切入的机会。但是文明对此持有不同意见。首先，目前场景还没有被覆盖完，被金融服务到的还是少数，还有很多细分的场景可供挖掘，例如憨分数据合作的安心记加班软件，有大量用户的加班和位置数据，这就产生了价值入口。其次，场景金融做得好的是交易做了闭环，资金流，信息流和物流等，某种程度是服务于体系内的供应链金融，还是在做用户变现，通过产品手段来刺激消费。但是服务于这些场景的平台不仅能够服务于金融需求，还有未来的需求，潜在的需求。这都是平台能为场景提供方产生的价值。

呼吁行业监管规范市场，对金融抱有敬畏之心

谈及现金贷，文明表示最近和同行交流都纷纷表达了焦虑，原因是这个行业入门门槛不高，参与者越来越多，很多用户的欲望扩展大。现金贷本质服务于短期周转的群体，如果有非理性的借款人是对他的人生发展轨迹并没有很好的帮助，文明呼吁行业的监管的阳光照过来，规范市场，长久发展，相信市场有价值，有更大的发展空间。他期待这一届通过科技的手段来优化监管，通过数据以及技术做到市场透明可控。

未来规划方面，文明表示以前，P2P上的一个客户发起一笔借款可能需要一个月甚至几个月筹款，随着投资人理性化，同时市场上越来越多的机构投资者参与，市场一定会去中心化，让市场进行验证，平台未来的定位就是去中心化的金融科技服务商。此外，平台也希望通过场景金融和数据变现去创新，探索细分领域，并在未来找到持续增长空间，并发展海外业务。文明强调金融从业者要抱着一颗敬畏市场的心，如此才能在市场上活下来并且稳健发展。

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