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随着消费金融行业不断发展，同业竞争日益激烈，获客也越来越难，原本属于“白菜价”的线上流量，逐渐成为消费金融行业占比不断增加的一项成本。而与此同时，越来越多的金融机构开始将目光转向线下流量，以期能够带来更多的客户和收益。

成立于2016年的深海棱镜，主要致力于线下零售场景的开发，其为信柏科技子公司，深海棱镜整个团队都来自于信柏科技。信柏科技于2014年上半年成立，一直专注零售大数据的挖掘及对应的o2o场景运用，其在零售大数据的分析以及其场景运用方面积累了丰富的经验。目前，深海棱镜主要是打造平台连接线下零售商与金融机构，促使零售商会员客户在其会员体系内享受到金融机构提供的金融服务，从而有效提升双方收益。

线上与线下场景有着不同的运营方式。目前，线上消费场景有阿里和京东等平台进行整合，而线下的消费场景却没有一个大的平台去整合，而这也是深海棱镜发展的机遇。

线下零售市场金融潜力巨大

线下零售虽然近年受到电商冲击较为明显，但是其市场并不会消失，随着其不断向服务型方向调整，依然具有较大的发展潜力。据深海棱镜负责技术的副总郭皓介绍，其实相比线上的电商来说，线下零售商的零售额依然要高许多，一般的零售百强企业零售额入门门槛在50亿左右，其会员体量也基本在百万和千万量级。在如此巨大的会员体量中存在着大量未被挖掘金融潜力的优质人群。从金融机构角度来看，线下场景具有天然屏蔽风险的特征，申请贷款等金融服务一般都需要本人到场，具有强烈的本地化属性，有利于金融机构来控制风险，降低坏账率。

大量中间群体需求有待挖掘

在我国13亿人口中，央行征信只覆盖了不到9亿人口，其中拥有信贷记录的更是不到4亿，有相当一部分人没有信用记录。目前市场上，良好信用的群体已被银行服务覆盖，信用较差的群体也已被现金贷所服务，而中间有相当一部分群体，并未被金融服务覆盖，这类人群目前已成为各个消费金融机构争相开拓的市场。在郭皓看来，这类中间群体，可能受限于银行或者线上消费的数据未能建立一个足够可靠的信用基础，使得现在的金融机构无法授信，也有可能其消费观念比较传统，不太愿意接受新的金融产品，但是从社会消费发展的进程来看，此类人群必然会涉足此类金融产品。基于这个判断，深海棱镜将目光锁定了线下零售的用户群体。

整合零售方与金融机构诉求，提升双方收益

在线下场景中，零售方和金融机构的诉求是完全不同的。零售方握有大量的线下流量，但是却不知道如何有效运营这些流量来实现自身营业额提升与品牌影响力提升的诉求。而消费金融机构在意的是流量和消费场景，但是却缺乏对于消费场景的运营把控能力。双方在传统的合作情况下，通常只是一锤子买卖，消费金融机构基于线下流量提供的金融服务只是在支付时得到体现，与零售商关系不大，消费金融服务未能完全嵌入场景，使得流量能够循环使用。而深海棱镜做的就是将零售方诉求与金融机构诉求进行整合，将两者有效串联起来，同时为双方带来收益。通过将金融服务嵌入到会员体系，与其内部场景进行绑定，一方面为金融机构带来了高质量的线下流量，另一方面通过将用户绑定在平台上，也使得零售商的用户粘性增强，促进其营业的增长。

全方位快速布局，实现多层次发展

目前深海棱镜所合作的消费金融机构主要有马上金融、河北幸福消费金融公司等。其合作的零售商基本布局在二三线城市，主要是零售百强、区域龙头，除此以外，其他如超市、便利店等也正在介入。深海棱镜服务模式主要是与零售商签订合作协议，其负责为其搭建会员服务系统，同时将合作的消费金融机构所提供的消费金融服务内嵌到系统中，目前，系统对会员的授信额在5000到2万，平均额度在一万左右。

深海棱镜目前的发展规划是先占领市场拓展业务，将盘子圈起来。随着不断发展运营，一方面希望能够不断深挖消费者的需求，通过对消费客群进行特征评估，为不同用户提供保险理财等衍生金融产品，另一方面，通过零售龙头品牌与流量的商圈辐射能力，不断将周围商户拉入逐渐组成异业联盟，将商圈用户统一在一个平台，扩大场景模式，增加流量。

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