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在12月7日举办的中国金融科技大会·金融深科技论坛（2017）上，PPmoney万惠集团董事长陈宝国分享了公司团队在科技金融领域中的最新研究和实践。结合实践项目的最新进展，他谈了自己对新青年、新农村、新世界、新视野的理解和理念。他认为，一个完整的产业链会就此形成，最终目标是基于大数据的智能，打造长尾人群的AI信用钱包。

PPmoney万惠集团董事长陈宝国

以下为演讲全文：

尊敬的廖院长、各位来宾，我也是清华五道口第10期的学员，有幸在这里跟大家分享一下我们这几年对这个领域的研究和实践。

其实基于科斯理论在线金融，我们在2003年、2004年做了一个深入的研究，假如所有的金融服务都互联网化，那么建立在大数据基础上的在线金融，将颠覆整个金融业。

科斯理论获得诺贝尔奖是90年代初，基于科斯理论的发展，美国迎来了蓬勃的在线金融的发展。比如我们文艺复兴，Black rock的阿拉丁，紧接着高盛的Kensho都先于金融科技的前列。从在线金融到互联网金融、科技金融、AI金融，每一个都在往更高的领域进行升级。

有幸我参与到科技金融领域，并且作为一个实践者。在南方我们和广东金融学院成立了最早的定向（互联网金融）培训班。在北京我们也成立了AI金融的研究中心。

很有幸，我们能够通过科技金融服务我们的长尾人群，能够通过我们的技术手段（大数据、人工智能），服务传统金融服务不好、服务不到的人群，做他们的财务管理、普惠金融服务，我们也愿意成为这个行业科技金融的领导者。

这几个方面是我们的实践，我们刚刚和《南方都市报》发布了关于基于借贷人群和理财画像新青年的白皮书。怎么理解新青年，也就是在现在的理财端，人群的画像主要以80后为主30-40岁，他们平均的投资额在5万元以下。因为银行的理财门槛是5万元，所以他们都是5万元以下的人群，也就是80后为主。

借贷人群，我们的平均接待额应该在5000元以下，这些人群分布在二三四线的服务人员、服务生、蓝领工人等等，这些人群从来没有得到传统的金融服务，他们也从来没有办过信用卡，也没有信用记录，服务这部分是长尾人群，我们把他称之为新青年。

新农村这是我们和广州市人民银行王行长他们推动的互联网+信用三农的扶贫项目，我在广州也做了4个扶贫小组的组长，同时都是用互联网+和信用三农推动科技金融服务农民人群。现在农民这个人群，他和以前的理解不一样，现在农村大部分形成一个空城。比如我们服务一个农民，他原来有几十亩稻田，我们给他一笔小额贷款，这笔小额贷款大概7万元左右，这一部分钱给他，他能够承包上千亩的稻田。

稻子成熟之后，我们再给他一笔10万元，他能够购买加工稻米的机器，然后我们再用我们线上的销售功能，我们有1300万的在线理财人员把投资人的产品卖掉，形成了一个独有的，互联网+信用三农的扶贫模式，在全国进行推广。

新世界怎么理解，现在中国有新“四大发明”，高铁、支付、共享单车、网贷技术。现在中国的网贷技术已经领先全球，基于领先全球的思维，在中国能够迅速发展，同时也能在东南亚、亚非拉等等这些国家居于领先的地位，进行运营和推广。

新视野就是基于我们AI的技术，AI+金融给我们带来一个起点，原来我们说互联网+金融给我们带来拐点，但是AI+金融结合量子计算，给我们整个行业带来一个起点的发展，所以打开我们新视野，围绕新征程的“一带一路”，基于网贷技术，沿着“一带一路”的国家会不断的推广和延伸下去。

而且在这里，会形成一个完整的产业链。这个完整的产业链是什么？比如基于科技的征信，基于科技的借贷等等，整个产业链已经形成。

我们的基础理念就是16字分针：产品分类、用户分层、千人千面、智能撮合。

在细致领域我们想一想，在未来我们希望达到什么样的程度？如果一扫这个人的脸就知道它的授信额度是多少，利率是多少，就是这么一个方向发展。所以我们按千人千面，用AI智能的技术，推动整个智能评级的发展。

这是我们基于存款的银盾系统，还有基于资金和资产无缝对接蜂巢引擎的系统。基于智能评级的系统，这是独自开发的整套系统，我们主要是以技术互动型的企业。

最终我们要基于大数据的智能，要打造一个智能理财、智能借贷、智能风控、智能投顾、智能评分这么一个基于长尾人群的AI信用钱包，是我们发展的终极目标。

我们也希望在下一步科技金融的发展，我们能够和金融学院一道在AI金融的领域做一个深入的研究和探索，同时进行实践。争取AI的技术能够充分应用服务我们的长尾人群，也让金融科技学院能有一些落地的成果，我们愿意在捐赠和投资方面加大力度，感谢各位老师和同学的聆听，谢谢大家！

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