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笔者看好中国消费升级前景，有场景的消费金融领域会给网贷行业带来想象空间，比如说，围绕着汽车开发的消费金融产品。P2P网贷平台上的汽车金融产品的运作相对成熟和标准，通用的商业模式为——线上发标融资加线下借款审核，其中以车辆为核心，并依靠大量线下分公司和工作人员进行风控尽调，以及贷后催收等等。

网贷车抵贷的风控倚重对抵/质押物的估值。笔者提醒，如果缺乏深度行业经验与专业车抵贷业务能力，盲目进入这个领域，往往会犯“忽视风控，大打价格战抢占市场”的错误，结果将不容乐观。

我们说，车抵贷只是“看似”简单，实际上一直以来都具有获客、风控、运营、从业人员管理上的专业门槛。近年来，大量平台的涌入，借款端和资金端的获客成本水涨船高，风控硬的要求不断提升，仅靠覆盖广网点多、牺牲风控以低价换市场的简单粗暴运营与发展模式，迟早要被洗牌出局。

激进的门店扩张

我们都知道，车抵贷是“TO C”的市场，面对的是C端的车主，以借款人或第三人的车辆作为抵押物而获得贷款。在这其中，车辆的价值评估与风控自然成为车抵贷款资产的关键，如此一来，开设线下资产端门店就成为很多平台的标配。根据各家平台公开数据，业内部分平台在全国布点数量多达百家，甚至数百家，而且均有向三四线城市狂铺门店大兴“圈地运动”的趋势，由此带来的高昂成本成为资产扩军的沉重包袱。据第三方的粗略估算：“二三线城市相对成熟的单体门店，一般需要员工40余人，门店租金、员工薪酬、水电费等支开加一起，一个月超过35万元的不在少数。”

激进的“有车就能贷”

与激进扩张门店方式呼应的是，众多平台在风控上同样采取了极为激进的“有车就能贷”策略。目前车抵贷分为抵押业务与质押业务两类：1、如果车辆（比如说处于按揭当中）需要进行质押，就需要将车辆移交给平台，不过这通常是借款人的最后一个选择；2、若车辆是抵押，则只要安装GPS，并办理相关手续后，车主就可以把车开走。

在实际的操作中，采用第二种方式、单纯依靠GPS实现风控的不在少数。但这样的单一方式需要高度警惕有操作风险和道德风险，针对平台管理方面，笔者在这里有几点建议：1、门店风控人员应该要直接归属总部风控管理，各门店风控人员要不定期地相互调换；风控人员所有操作要责任到人，并且所有操作都要留痕，避免误操作漏操作，无法找到直接责任人；2、要培养负责人的风控意识，对门店业务经理给予合理的考核，包括客户的逾期考核；3、建立评审会或主审、复审人员，可相对防止一人独裁造成的徇私舞弊。

除此之外，平台还要注意市场风险、信用风险，留意借款人是否二次抵押、还有没有一些没有查出来的负债等等，注意采取不同的反欺诈预警机制。笔者认为，车贷公司一定要层层把关，从贷前审核，到贷中放款，再到贷后GPS管控，每一步风控都需要高度重视。

P2P网贷作为信息中介，要对资产的信息做真实、完整的公开披露，其核心在于提前筛选和识别真实、有效的资产，排除有明显安全瑕疵的项目。我们说，若平台无法控制坏账，无法为用户提供可靠的资产，无疑等同于给自身平台的持续发展埋下致命隐患。

回看之前“热闹不到两年”的现金贷，很大程度上就是在控风险上得不到监管的认可，才被断然叫停。我们希望，行业要以此为戒，可以再增加多几分的努力，以赢取监管更多的信任和支持。然后，也希望监管能给予行业更多的空间，互金的发展是在填补市场的空白点，在为有需求的消费者在服务。

如何构筑高竞争壁垒

车抵贷现状，业内人士坦言，车抵贷具有产权清晰、变现容易、流动性高、符合限额政策等优势，依然是网贷资产端的香饽饽，未来还会是5万亿、10万亿的市场，前景广阔，会有更多平台涉足。

业务集中度大幅提升的情况下，平台只有在资产、成本、风控上打好基础，方可不被洗牌出局。据网贷之家研究中心不完全统计，2017年11月P2P网贷行业涉及车贷业务的正常运营平台数量有520家，占同期P2P网贷行业正常运营平台的比例为26.61%。

我们观察中发现，有经验而又肯扎实做车抵贷平台，都潜心在提升自身实力上下功夫，通过创新的方式，寻求更有力的蜕变之道。比方说，平台通过金融科技应用提升金融效率，通过精细化管理提升获客能力；通过运用大数据分析、可视化管理、行为风险预判等前沿技术，提升风控水平与效果等。这些公司注重口碑，团队的协作，各司其职，业务量提升的同时做好风险管控，这样的团队可以越走越远。

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