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趋势六：API接口的开放将能加强健康险领域内的数据管理能力

开放API接口，将能让健康险公司无缝处理不同系统中的信息流，从而提高保险公司的数据管理能力。

背景

1. API接口是使两套独立系统能够建立沟通通道的一套协议；

2. 金融服务行业正在快速地转向开放式的API模式，特别是银行业；

3. 作为数据密集型行业，保险业也开始认识到了开放API接口的潜力，行业希望能借此实现高效的数据管理和进一步孕育创新。

关键驱动力

1. 健康险领域对于数据整合的需求日益增长，不管是病人还是服务商，都需要收集大量的数据；

2. 随着越来越多的病人健康信息以数字化的形式储存，保险公司对高效数据管理方案的需求会增加，因为他们需要做到监管合规；

3. 在一个日益动态化、竞争剧烈化的市场中，创新的速度至关重要。

趋势概览

1.  因为API接口能够让不同系统之间进行流畅的信息交流，保险公司可以整合不同渠道的数据，对其进行分析，并且根据分析结果为客户提供创新解决方案；

2.  保险公司也可以利用API解决方案来更有效地做到监管合规，以及管理数据；

3.  一些API接口的具体应用包括：

病人身份认证

一些保险科技公司已经在利用API接口为保险公司提供病人身份认证服务，他们连接了多个健康险公司的数据库，并将这些信息整合到了一起。

比如Eligible公司就利用API接口接入健康服务商的系统中，同时提供身份认证和医疗账单推送的服务。

HIPAA合规

美国的《健康保险流通与责任法案》（Health Insurance Portability and Accountability Act，HIPAA）是针对美国健康险公司的监管法案。目前已经有一些基于API的解决方案，帮助保险公司在确保监管合规的同时，能够快速利用数据进行业务开发。

True Vault公司为移动设备开发者提供了一项能够满足HIPAA监管的解决方案，利用该方案，开发者可以直接接触存储在数据，而无需考虑如何以满足HIPAA监管要求的方式来使用数据。这一解决方案通过帮助开发者消除监管障碍，让他们能以更自由的方式进行功能创新。

数字化理赔管理

API接口能够在理赔阶段，为保险公司和用户提供更直接的沟通。

比如PokitDok公司的Claims Management Suite就为客户提供了理赔验证、理赔提交、实时进度查询以及理赔支付状态等综合服务，该服务正是利用API接口整合了保险公司的数据。

启示

1. 健康险公司应该和API解决方案供应商建立良好的合作关系，这能让他们有能力接入医保生态系统，获取足够多的数据；

2. API解决方案能够帮健康险公司做到更高效的数据管理，从而降低管理成本，并且能够监管合规；

3. API解决方案还能让保险公司从大量新的数据源中获取创新经验，挣破了遗留系统的局限。

4. API解决方案能帮助保险公司在历史遗留系统和现代系统之间建立沟通的渠道。

趋势七：预测性分析和行为分析将被广泛用于风险缓解、欺诈侦测和用户行为预测等方面

背景

1. 保险业的基石是数据分析，多年来保险公司一直在加强这方面的能力，从而保持自己在行业内的竞争优势；

2. 近年来，大数据技术的出现、计算机算力的增强以及分析工具的升级，都让保险公司的数据分析能力得到了提升。

3. 数据分析能力的升级让保险公司可以运用更先进的分析方法，比如预测性分析和行为分析，来探索更多元化的应用。

关键驱动力

1. 欺诈性索赔每年给健康险公司带来了数亿美元的损失，并且严重影响了健康险公司的利润；

2. 先进分析工具的出现让保险公司得以从各个数据源中获取用户数据，这能帮他们从用户行为模式中分析出欺诈性索赔出现的可能性。

趋势概览

1. 预测性分析是指综合利用高级统计模型和AI等技术，基于现在和过去的数据，对未来可能出现的结果进行预测的技术。而行为分析是指通过收集用户数据，分析其行为模式，从而洞察用户信息的技术。

2. 预测性分析和行为分析技术在健康险领域内主要应用于以下三个领域：

针对性的预防护理

健康险公司可以从用户移动设备和可携带式设备中获取数据，并对其进行预测性分析和行为分析，从而设计有针对性的预防护理方案。比如通过分析和监测潜在的健康危险，或投保人行为，及时为病人提供沟通和援助，防止严重健康事件的发生。

如此一来，健康险公司能够打造一个双赢的局面，客户得以保持健康的身体状态，而保险公司也能减少理赔支出。

预测用户需求，制定个性化方案

健康险公司能够利用分析技术预测客户未来可能出现的新需求，从而提前准备好个性化的解决方案，在第一时间获得客户的青睐。并且加深保险公司和客户之间的交互。

保险科技创业公司Zipari就通过实时分析客户的行为，预测客户的需求，推出了定制化的客户管理解决方案，为客户提供一站式服务。

欺诈检测和预防

在健康险领域，一般的欺诈调查都是在保险公司支付了理赔款之后进行。这不仅会对保险公司带来额外的成本，也会给客户造成困扰。此外，随着数字化业务逐渐普及，理赔欺诈的形式也呈现出了多样化趋势，这使得保险公司的检测工作量进一步上升。

预测性分析和行为分析的出现可以通过检测潜在的可疑行为模式，帮助保险公司尽早将注意力集中到高欺诈概率的理赔案件中

借助机器学习的帮助，分析系统可以在不断消化数据的同时，提升识别可疑案件的精确度。

启示

1. 预测性分析和行为分析可以让健康险公司在不影响理赔效率的情况下，提升欺诈理赔的侦测和预防效率。

2. 上述分析技术还可以用于风险预防、产品推荐以及定制个性化服务等方面，这些服务能让客户及时获得最需要的服务，客户对保险公司的满意度也能因此提升。

趋势八：基于价值的付费模式将会为数据分析带来新的契机

健康险行业正在从简单的服务收费方式转换成基于价值的付费模式，这会为健康险公司带来新的机遇，也能加强行业内各方的合作。

背景

1. 在传统的健康领域中，健康服务商为客户提供一系列健康服务，保险公司根据保单情况为投保人承担部分或全部的费用。而基于价值的付费模式是指在健康险公司综合考虑了投保人（即病人）在接受了健康服务后的身体状况，以及该健康服务的质量等因素后，再支付健康服务费的模式。

2. 美国相关机构在2015年时就已经出台了相关政策，要求根据健康服务商提供服务的质量来进行收费，而非单纯根据服务数量。

3. Aetna、Humana和Cigna等健康险公司正在践行这一付费模式。

关键驱动力

1. 传统的付费方式下，健康险公司的支出日益增长，这让他们对新收费方式产生了需求；

2. 监管机构也在试图提升健康领域的服务质量；

3. 保险公司为了控制利润，需要减少无意义的支出；

趋势概览

1. 基于价值的付费模式可以提高保险公司对健康服务商的服务质量的掌控力，提高服务性价比；

2. 分析技术是降低服务支出的关键：

——保险公司通过分析数据，可以更深入地了解客户状态，并评估健康服务商的价值。

——健康险公司Anthem认识到了数据的重要性，他们通过分析，帮投保人减少了大量不必要的医疗支出。该公司在一年多的时间内节省了19亿美元的支出，其合作的健康服务商平均每月在每个病人身上的支出也减少了3%。

——保险公司希望通过和健康服务商合作，共同减少成本，从而确保健康险的可持续性发展。

3. 保险公司也在积极地帮助健康险服务商部署“健康护理信息技术”（Healthcare Information Technology）和分析技术：

——联合健康为其合作伙伴提供技术和数据支持

——Cigna成立了全资子公司CareAllies，为合作伙伴提供咨询服务、管理、技术和分析支持

4. 保险公司和健康服务商之间的合作有助于基于价值的付费模式的健康发展。

启示

1. 保险公司和健康服务商之间，就病人数据进行良好的沟通和分享，有助于行业的健康发展；

2. 保险公司可以甄选出最优质的合作伙伴，加强两者的合作，从而在为客户提供更好服务的同时，提升利润率；

3. 如果基于价值的付费模式生态能够成功运行，将能在降低运营成本的同时，为投保人带去更优质的服务。

趋势九：保险科技将会创造出更精简的、更综合的生态系统

背景

1. 在过去几年的时间里，保险科技在健康险领域相当活跃，不少新兴创业公司选择了这个方向，并获得了大量融资；

2. 创业公司在这一领域选择的切入角度既有作to B的软件服务，也有to C的产品服务；

3. 近期，有些创业公司以医保系统整合为方向进行创业，这也是健康险领域内存在已久的大难题。

关键驱动力

1. 美国医保系统天生就是碎片化、没有统一沟通渠道的，这给保险科技创业公司提供了切入的角度和机会；

2. 移动互联网、物联网以及高级分析技术的出现，使得不同数据源的连接和流程精简成为了可能；

趋势概览

1. 在医疗保健领域，保险科技公司试图利用数字化工具和高级分析技术创造一个更加精简和更加整体化的生态系统；

2. 保险科技公司通过提供数字化平台，连接了各方从业人员，包括保险公司、中介机构、健康服务商和交易所，从而为客户提供数字化的优质服务；

3. 他们还通过提供数字支付渠道、承保自动化以及数字登记来精简保险流程；

4. 此外，他们通过整合不同数据源的数据，让保险公司能够更高效地获取相关数据。

5. 一些健康险领域内保险科技公司的案例包括：

League

总部位于多伦多的League公司为企业员工提供了一款移动应用，在该应用中，企业员工可以查询自己的福利计划信息、医保提供者信息以及通过League电子钱包进行支付。员工还可以在该平台上选择自己喜欢的福利计划。

Picwell

Picwell公司通过和保险公司、经纪人、健康服务商以及药店等组织建立联系，在获取客户数据，对上万组变量进行分析后，设计出个性化的健康计划方案。

Bayzat

位于阿联酋的Bayzat通过友好的用户界面为客户提供健康险产品比价服务。他们的智能搜索引擎能够帮助用户找到最适合自己的健康险产品。

Limelight Health

该公司能提供了自动化投保流程，包括询价、核保和登记等步骤，帮助客户节约了大量时间。

启示

1. 健康险公司有机会，也有能力和健康险领域内的其他参与者，包括健康服务商、医药企业等建立良好的合作关系，从而共同打造一个健康的医疗生态系统；

2. 随着比价平台的筛选机制越来越智能，差异化和全面化的产品都是健康险公司需要考虑的，不同类别的产品满足不同类别的需求；

趋势十：云存储将成为健康险领域内的关键基础设施

背景

1. 保险业已经在运用云技术了，但是大多数应用都仅仅局限于作为核心基础设施的辅助手段；

2. 随着数据大爆发时代的来临，保险公司，特别是健康险公司对数据存储的需求越来越大，云技术也应该称为其核心战略之一。

关键驱动力

1. 数字化趋势使得电子病历的数量激增，大量档案有存储需求；

2. 移动应用、按需服务以及远程医疗的普及，让人们希望能在任何时间、任何地点都能查看相关数据；

3. 随着互联设备的发展，人们对实时数据的需求也在上升。

趋势概览

1. 越来越多的健康险市场开始经历数字化转型，产生了大量电子医疗档案，这些电子医疗档案存储于移动设备、物联网设备等多个地方；

2. 云存储能够让这些设备随时随地获取动态信息，因此将会成为未来社会的重要基础设施；

3. 云技术还有以下优势：

——为动态化的计算需求提供灵活的计算资源；

——通过将硬件支出转换成资源类支出，优化运营消费；

——云设备的维护由云存储服务商提供，减少了保险公司的维护压力；

——随时随地访问数据，让用户的移动应用体验上升；

——云端数据的检索非常快捷，提升了保险公司的监管合规工作效率；

4. 健康险公司Anthem通过和云存储公司Vlocity合作，搭建了现代化的云存储设施，提升了各个业务环节的效率。

启示

1. 云技术能够提供灵活的计算资源，保险公司能够享受由此带来的运营效率的提升以及运营成本的下降，并且能够为客户提供更好的按需经济服务体验；

2. 云技术让保险公司对实时数据的处理能力更上一层楼，因此能够带来更多更快的创新服务；

3. 为了让云技术充分发挥作用，保险公司需要在内部营造包容的文化，提升技术团队相关的专业知识，并且要得到领导层持续的支持。

（编译/张翀）

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