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据官方数据显示，中国商业银行的贷款坏账率在1.7%左右，而对于P2P网贷来说，坏账率一直以来便是众多平台讳莫如深的话题，陆金所董事长计葵生在公开场合“自曝”该平台的坏账率约为5%-6%，诸多平台也一直宣称自己是“零坏账率”。可事实真的如此吗？随着监管新时代的来临，越来越多的平台频繁被曝出高坏账率的隐秘数据，20%？30%？40%？远不止于此。

如此情况之下，众多投资者无一不胆战心惊。在现实面前，风控苍白无力？这不禁引人深思，想做到零坏账率到底需要怎么样的风控？

一、精细化风控，深入债权

在P2P市场发展火热的同时，行业内也逐步涌现出一批“风控评论家”，或是机构，或是个人。他们大多通过了解某家平台的股东背景、运营规模、投资人气或者保障方式等信息来判定这家平台的资质优劣，评测层面也基本停留在表象，无法深入了解更多信息，对具体债权更是知之甚少。

可对于投资者而言，的确是选择去投资，但更进一步来说，我们投资的是债权，与真实借款人的点对点的借贷行为。因而，我们在考察平台资质的同时还需要考量债权的好坏。由此，便也衍生了“债权级风控”这一说法。

二、场景化风控日益凸显

现在有一个词十分火热，那便是现金贷，坏账率居高不下，恐怖如斯。这很大原因则在于它的“无场景化”。与之相比，车贷、房贷、消费分期等业务则更加注重实际借款行为发生的具体场景，更加容易把控借款者的资金用途与去向，因而这些业务的坏账率并不像现金贷那般恐怖。

前不久，中央金融工作会议召开，一再强调“服务于实体经济”，网贷业务今后的发展方向也要更加注重场景化。由此，场景化风控的重要性也日益提升，越来越多的平台也更加注重各自业务风控领域的建设，以满足场景化风控的实际需求。

三、金融科技，传统风控面临转型

不得不说，2017年对于互金行业乃至整个金融行业来说都是一个全新的时代——金融科技，一场技术革命已然爆发。

互金行业的发展程度日益趋于成熟，交易行为也逐渐呈现出高频化、海量化的特点，传统的风控手段和体系显然已经无法如此需求；另一方面，整个市场的业务风控同质化竞争的现象也愈发明显，必须寻求差异化竞争。由此，风控升级势在必行。

以大数据、云计算、人工智能以及区块链等为代表的先进技术在处理高频海量的信息流的过程中，相比传统风控手段具有高效化、便捷化及智能化等无与伦比的优势，人力物力成本也随之下降。事实也证明，大数据智能风控的运用也愈发广泛。

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