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新的税收法案制定了很多新的政策,美国人民都想搞清楚自己在本纳税年度会受到怎样的影响。很多人甚至在2017年年尾做出了一些改变,因为他们知道一旦进入2018年就会失去一些税收优惠。在其中,房屋净值信贷额度(HELOCs)利息抵减的取消并没有得到媒体太大的关注。

房主通过HELOC来负担各种采购行为,这是房主利用房屋资产的一种方式。而且这种方式对一些房主尤其具有吸引力,因为美国各地的房价也都开始逐渐上涨。由于HELOC是由资产支持的,因此利率通常低于LendingClub和Prosper等平台提供的无担保贷款。 HELOC还有一个额外的好处就是能够抵扣利息,这一优点使得HELOC与几乎其他所有贷款产品都不相同。然而现在,HELOC的这一优势在新税法中已经基本被删除,因此我们可能会看到房主会选择其他类型的贷款。重要的是,扣除利息只会使扣除项目的个人受益,而这往往包括收入较高的个人。

尽管与其他无担保个人贷款相比,HELOC能够提供并且可能继续提供更为优惠的利率,但同时需要考虑其他存在的费用。通常情况下,银行针对HELOC会收取交易手续费,其中通常包含评估费用。另外,一些HELOCs提供的是浮动利率,这可能会成为一些客户的顾虑,因为未来可能利率会升高。

无担保贷款公司或能受益

由于HELOC的抵扣优惠措施被删除,因此能够提供更好用户体验的其他选择会更具吸引力。像是Goldman Sachs的Marcus这一类平台不收取任何初始费用,并且针对最优质借款人所采取的固定利率低至6.99%。另一家名为LightStream的无担保消费贷款公司提供的贷款,其利率低至2.49%,同时它取决于收益的用途。这可能导致最优质的借款人转向这些公司提供的贷款产品,而信用记录不完善的借款人则可能仍然依赖HELOCs,同时接受更高的利率水平。

结论

新税法将如何影响HELOCs的发展趋势,目前我们也只能拭目以待。如果利用HELOC的房主数量继续下降,那么这将是自金融危机以来我们所观测到的发展趋势的延续。如果你现在采用的是HELOC,并且在2018年将不能抵免利息,那么付清贷款则是明智的行为。

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