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最近看到一两篇文章说京东金融种下龙种，收获跳蚤，引起了我的好奇，经过自己的认真查阅和研究，遗憾的发现这些观点完全经不起推敲，事实上，京东金融在2017年的成绩非常靓丽，在我看来，堪称种下龙种收获好几条真龙。顿时觉得有必要给大家介绍一下我所认知的京东金融的2017年度亮眼表现。

 

独立后的业务“双全战略”实现：全产业链+全球金融布局，业务高速增长

2017年6月，京东金融重组完成交割。从京东集团独立出来的这半年，京东金融业务保持了高速增长。仅是2017年前三季度，京东金融各项业务交易总规模相比2014全年增长24倍，是全球范围内金融科技领域增速最快的科技公司之一。

京东金融在2017年实现了全产业链金融业务布局，已建立起十大业务板块，实现了公司金融和消费者金融的双重布局。以供应链金融为例，京东金融在对企业的供应链进行拆解分析后，将最适合的金融产品匹配至供应链各个环节，整合了旗下京保贝、京小贷、动产融资、订单融资等金融产品，为企业提供了完整的供应链金融解决方案。我也认为，大数据时代下的供应链金融就应该是全供应链金融解决方案，当下的中国需要平台具备综合供应链管理及金融科技能力，最大程度地将供应链下游低风险逐层传导至原有高风险的供应链上游，让风险在更多的节点下被均匀缓释或对冲，从而能在最大限度控制风险的前提下提供融资，辅助全供应链高效良性地运转。

如此庞大的供应链金融不是谁想做就能做的，京东金融的底气是什么？答案也显而易见：数据能力，京东金融有通过数据看懂并把控整条供应链风险的能力。过去四年，京东金融持续加强在中国市场上的数据投入，在数据量、数据源、数据处理能力方面处于世界领先水平。目前京东金融每天新增数据量200TB，比一些小型科技公司1年的数据增量还要多。未来会在数据和人工智能领域持续投入千亿规模，打造成全球领先的数据驱动型科技公司。

可以说，这座具有“大、厚、动”特征的数据金矿为京东金融带来了无限的价值和魅力。京东企业金融可以透过数据将企业供应链的状况可视化，包括采购贸易环节，即时的生产状况，货物的销售路径，来评估其风险特征以及供应链的各个节点状况。然后，透过大数据分析建模，量化、控制各个节点上的信贷风险。与此同时，凭借京东强大的供应链能力，为企业匹配每个供应链节点上的合作企业，进一步降低了企业供应链的成本，并提升其效率。

可靠消息，京东金融未来会在数据和人工智能领域持续投入千亿规模，打造成全球领先的数据驱动型科技公司。同时，全球金融业务布局也被京东金融实现，2017年7月海外事业部成立，紧接着9月宣布与泰国尚泰集团有限公司（Central Group Co., Ltd.）成立合资公司，为泰国用户提供金融科技服务，以及提供更加便捷和普惠的金融产品。这样一来，全产业链和全球的“双全战略”得到实现，进一步巩固了京东金融的业务增长。

 

智能风控能力被世界点赞：坏账率和资损水平低于行业平均值50%以上

众所周知，风控能力是任何一家金融科技企业的核心能力。说京东金融“风控能力弱……短板”的传言，简直莫须有！要知道，京东金融的智能风控能力是被世界点赞的：2017年6月，京东金融获得《亚洲银行家》授予的“年度信贷风控技术实施奖”。该奖项是用来表彰和认可在风险实施和管理领域内表现卓越的金融机构 ，评比规则严格遵循国际最高标准。

经历了几年沉淀之后，京东金融已经建立了一整套基于大数据和AI的完善的风控模型和体系，在预防欺诈行为，优化用户体验，打击黑产方面发挥了举足轻重的作用——

1 、京东金融风控体系利用深度学习、图计算、生物探针等人工智能技术，实现无人工审核授信和放款，京东消费金融不良率低于1%，在行业内属于最低之列。

2 、在基于亿级用户实战锤炼的大数据风控方面，京东金融已经构建起500+个风控模型,基于5000+个风险策略和60万+风控变量,积累了5千万+的黑灰风险名单,实现对3亿+用户信用风险的评估。

3 、京东智能风控实验室利用RNN循环神经网络算法进行用户行为路径学习，反欺诈准确率超过目前市场平均水平3倍以上，该算法发表在世界顶级机器学习学术会议之一PKDD2017上，成为世界级的科研成果。

4 、现在，京东金融还将智能风控能力输出，服务给金融机构，帮助银行在信贷审核上效率提高10倍以上，客单成本降低70%以上。

上述事实证明，京东金融的风控能力不是一般的强，而且把AI落在了实处，做到了真正的智能风控。2017年10月6日, The Economist（经济学人）旗下机构EuroFinance（欧洲金融）在巴塞罗那举办年度峰会。会上，全球最具影响力的财资管理大奖之一——“欧洲金融全球卓越司库奖”2017花落奇华顿（Givaudan）集团、通用电气、微软和京东金融。京东金融成为获得该奖项的首个中资企业，同时也是今年亚洲地区唯一获此奖项的企业。这说明，京东企业金融在大数据获取及应用技术方面的能力也得到了欧洲金融的特别肯定。

 

To B、To C业务双丰收：上半年盈亏平衡、下半年盈利能力明显增强

回顾整个2017年，京东金融企业级（2B）和消费级业务（2C）都不同程度的实现了丰收——

1 、To B业务：京东金融目前合作400余家银行、60余家保险公司、100余家基金公司，40余家证券、信托、评级机构，涵盖了市场上所有主流的金融机构，是当前市场上与金融机构合作范围最广，也是唯一一个与国有大行、股份制商业银行、城商行和农商行等银行业金融机构分别达成战略合作的科技公司。同时，累计为800万线上线下商户提供服务，累计放款总额近5000亿。

2 、To C业务：京东金融目前为3.6亿个人用户提供支付和金融服务，是全球范围内为白领、中产阶级提供金融服务最多的科技公司，也是金融服务覆盖农村范围最广，服务农民数量最多的科技公司。京东农村金融已经在全国1700个县、30万个行政村开展各类农村金融业务。

有些人只看到过去两三年的亏损，而刻意忽略2017年京东金融上半年实现盈亏平衡，下半年盈利能力增强的事实。据36氪2017年8月报道，京东金融上半年已达到盈亏平衡。新华网也曾报道，截至2016年底，京东金融供应链金融、支付业务和保险业务已实现盈利，当时消费金融、财富管理和众筹等业务还处于亏损阶段。研究京东金融公布的历次数据，我发现，其消费金融增速保持在200%左右，支付通过与银联合作打开场景，商户活跃度骤增，ABS发行也进入快车道，前期高固定成本投入已经开始进入产出期，2017下半年消费金融作为京东金融的明星业务已经盈利。

细心的人可能已经发现，京东金融已经是骨架完整、血肉丰满的独角兽。但京东金融肯定不满足于此，有媒体推测拆分重组后，京东金融将继续谋求5张金融牌照——银行、保险、证券、消费金融和个人征信。其中，银行、消费金融等资质要求较高的牌照，要求持有主体必须是完全内资的企业。我相信2018年，京东金融在牌照等具体业务上将会有更有力动作。

当然，京东金融的体量，比起蚂蚁金服、腾讯金融甚至平安集团的金融科技业务，还是有一定差距。但正因为京东金融2017年业务高速增长，已经让行业一些友商感觉到了威胁也才有了一些针对京东金融的莫名其妙的解读文章。最让人哭笑不得的，我竟然看到有人把京东金融和乐视进行类比。过去两年的乐视业务受挫主要是因为横跨7个不同行业、资金链崩溃。而京东金融只聚焦在金融科技一个领域，并且不断深入和细化整个领域的业务，发展稳健而快速，好多业务已经实现盈利。二者完全没有可比性，我只能说，嫉妒者的冷箭，让刘强东和他的京东金融防不胜防……

不过，我很乐观的看到，京东金融坚定的用最勤奋也最实效的战术能力走自己的战略发展道路。我得到的消息是，未来，京东金融在数据和技术方面的投入将保持每年100%的增长，且不设上限。俗话说得好，种瓜得瓜种豆得豆，京东金融种下的“龙种”，已经收获了好几条真龙——与银行等金融机构最广泛、最深入的合作、领先的技术能力和风控能力、盈利能力良好的供应链金融和消费金融业务……

未来，相信京东金融还会交出更多更好的成绩单，向着世界级科技公司的目标稳步前进。

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