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今天进一步写一点关于质押车平台的分析，希望大家读后能自己学会去判断一家质押车贷债权的平台安全性。

先回顾一下质押车的基础信息

质押车本质上是对车辆本身的风控，风险点在于车辆的控制权，只要车在手就不怕借款人不还钱，质押车的业务开展相对比较简单，只要把控好车辆的评估和控制权，风险点相对比较好控制。

做好质押车的关键几个点是：

1、 抵押登记信息的查询，放贷前需到车管所查询一下，该车辆是否做过抵押登记手续，如果做过，在估值的时候就需要特别注意啦

2、 车辆估值准确和质押率，这块是保证借款人还款意愿的关键

3、 质押车的快速处置渠道，做质押车本身利润很薄，通常车辆处置的利润很丰厚。

首先，车贷债权中车辆信息披露是否全面

既然质押车业务的关键点是车辆的控制权，那就要全面披露车辆信息，包括车辆的品牌、型号、公里数、贷款情况、购买时间、估值、质押率等基础信息，另外车辆的大架号/发动机编号是必须公示的，因为这是判断车辆唯一的识别码，要不然投资人如何去判断平台是否随便百度了照片上传来借款。

通过上面的信息，投资人可以通过公开渠道和网站查询车辆估值是否合理，车辆信息是否合理，之前我在分析一家平台是遇到过，平台公示的某品牌车辆，根本无公示的型号，或者是购买时间早于上市时间等逻辑问题

其次，抵押登记信息和估值必须综合起来看

做质押车的平台客服最常用的一句话术就是“我们平台的车辆都是质押入库，借款人不还钱立即处置质押车变现，保证投资人资金安全”，这句话乍一听是没问题，但是仅凭质押这一个措施，是完全不够，遇到这种情况，投资人可以进一步要求平台公示抵押登记信息。

如果平台表示我们控制住了车，是否抵押登记无关紧要，那就要看车辆的质押率是否合理。在这里讲一个常识，做过抵押登记的车在未被解除抵押登记信息之前是没办法过户的，换言之，这类车只能走黑市，如果走黑市的话车辆估值就要大打折扣，预计只有市场价值的50%

所以质押车的估值务必跟是否做了抵押登记信息综合起来看，有抵押登记的车辆质押率控制在85%以内算是合理的，无抵押登记信息的车辆质押率应该控制在50%(PS：这里说的抵押登记信息指的是车辆抵押给了平台方，如果抵押给了其他方，更危险)

这里我就简单说一下原因吧，车贷行业经常出现多个平台抢车的现象，在法理上抵押权优先于质押权，如果车辆先做了抵押，然后去另一个平台质押贷款，那么在法理上拥有车辆抵押权的一方是可以优先处置车辆，质押平台方即时控住了车，也无法通过合法途径处置车辆，最后只能走黑市处置，质押方如果搁置不处置车，被抵押方找到车库，就会发生非正常事件——抢车。

最重要最隐蔽，质押车展期率是否合理

贷款中有一个续期的名字叫“展期”，简单说就是借款延期还款，合规合理的处理流程应该是借款人先还完上一期的借款再重新发起借款，或者是先还上一期一部分借款，再续期。

关于展期的操作，大多数车贷平台都是轻描淡写，闭口不谈，我接触的几个车贷平台，展期率都是高的吓人，最高的达到70%的展期率，这也可以理解为什么大多数质押车平台都不愿意披露这个数据。

对于投资人，可以通过各种方式去了解质押车平台的展期数据，这个数据越小表示平台资产越安全。

展期的危险点，很好理解，粗略梳理一下，可以概括为：

1、 借款人无还款能力，借款人主观上要求无限续下去，

2、 借款人有还款能力，但是资金还未用完，想续期。(此类属于良性行为)

3、 质押车出了问题，借款人明确不还钱，平台为了资金流动，请求借款人无限展期(此类属于恶性行为，等同于逾期和坏账)

关于展期补充一点，展期本身无问题，需要注意的点是，车辆属于快速贬值的资产，展期时平台应该重新评估质押车估值，并调低放贷比例。

写在最后，质押车资产有车才是债权

质押车一般都拥有车库，如果条件允许，建议投资人要求平台方组织投资人实地走访车库，因为质押车资产最关键的是控制住车，平台是否控住了车，还是眼见为实。

如果条件不允许，可以退一步要求远程摄像头查看，质押车库一般都安装了网络摄像头，如果平台方说没安装，只能说明平台方心里有鬼。

写在最后的最后，质押车债权也经常会出现库管监守自盗的现象，车库管理人员勾结外部人员将车辆偷盗，通过黑市变卖获利，所以实地考察车库，能比较直观的分析平台对车的控制力如何。

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