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直辖市属于省级行政单位，目前我国共有4大直辖市：北京市、上海市、天津市、重庆市，均由中央政府直接管辖，在政治、经济地位等方面相较其他城市存在一定的发展优势和重要地位。本文将对四大直辖市的P2P网络借贷行业的发展状况做一分析。

一、 平台数量

截至2017年12月底，四大直辖市包括北京、上海、天津和重庆，正常运营平台数共计706家。其中，北京正常运营平台数量为376家，为四大直辖市中最多；其次是上海，正常运营平台数量为261家；重庆45家，天津24家。同比2016年12月，四大直辖市各省均出现了运营平台数量不同程度的下降，其中下降最多的是北京，一年间减少了87家平台。

截至2017年12月底，全国网贷行业正常运营平台数量为1931家，相比上月减少了23家。其中，广东省排名第一，正常运营平台数量为410家；其次是北京和上海，分别为376家和261家。而四大直辖市正常运营平台数量合计为706家，占全国正常运营平台数量的比例约为36.56%。

在停业及问题平台方面，四大直辖市在2017年数量相对稳定，近一年以来高峰发生在2017年9月，达到27家。2017年12月，四大直辖市共计14家停业及问题平台，占当月整个网贷行业停业及问题平台的比例为36.84%。

二、 网贷成交量和贷款余额

2017年12月，四大直辖市成交量为1109.68亿元，环比下降1%。同期，全国网贷行业成交量为2248.09亿元，四大直辖市占网贷行业成交量的比例为49.36%。12月四大直辖市中，单月成交量最多的为北京，成交达716.6亿元；其次为上海，月成交量380.66亿元；重庆和天津分别为9.78亿元和2.64亿元。

2017年12月底，四大直辖市合计网贷贷款余额为7751.58亿元，环比11月底上升约1.9%，同比去年12月上升了54.64%。同期，全国网贷行业贷款余额为12245.87亿元，四大直辖市的贷款余额占比约为63.3%。在具体地区方面，规模最大的两地为北京和上海，贷款余额分别为4386.21亿元和3257.17亿元；其余两地贷款余额情况分别为：重庆96.63亿元，天津11.57亿元。

三、 综合收益率和平均借款期限

从最近一年四大直辖市的网贷综合收益率走势观察，各地区总体保持平稳。其中，天津综合收益率最高，达10.24%；重庆综合收益率最低，为8.51%。其余两地综合收益率分别为：北京9.59%，上海9.4%，北上两地的综合收益率与2017年12月网贷行业综合收益率的9.5%最为接近。

借款期限方面，2017年12月上海平均借款期限最长，达17.39月；最短为天津3.73月。北京13.88月，重庆5.1月。2017年12月网贷行业平均期限为10.02月。北京、上海网贷期限均高于行业平均期限，而天津、重庆网贷期限则低于行业平均期限。

四、 网贷人气

近一年间，四大直辖市投资人数变动较为平缓，而借款人数则呈现出较大幅度增长。2017年12月，四大直辖市投资人数为234.86万人，去年同期为236.73万人，同比下降了0.8%。2017年12月全国投资人数441.05万人，四大直辖市投资人数占比为53.25%。在借款人数方面，四大直辖市一年间从150.38万发展到322.78万借款人数，期间增长了114.64%；据网贷之家数据统计显示，四大直辖市中借款人数最多的为上海，12月借款人数达170.67万人；北京12月借款人数为152.02万人，而天津、重庆两地平台借款人数均不足千人，在个人借款方面还有很大发展空间。

五、 四大直辖市主要平台成交量、待收排行榜

四大直辖市整体方面，成交、待收榜前10位网贷平台均分布在北京和上海。陆金服以100.21亿元的单月成交及1062.16亿元的贷款余额，收获双料冠军。单月成交方面，爱钱进、有利网分别以83.56亿元及67.82亿元分列榜单第二和第三位；贷款余额方面，宜人贷和爱钱进分别以515.82亿元和370.09亿元的贷款余额，与陆金服共列四大直辖市贷款余额前三位，这同时也是2017年全国网贷平台待收余额总榜前三位平台。

从年度榜单观察，最具优势的地区为北京。根据网贷之家统计显示，贷款余额TOP 100平台中北京地区平台居各地之首，有39家；其次是广东20家；上海有14家。

六、 四大直辖市宏观金融环境比对

四大直辖市在传统金融的实力方面即存在一定差距。以国家统计局公布的2015-2016年各省金融业增加值及其GDP占比为例，四大直辖市具体数据如下表所示：

四大直辖市中，金融业增加值居于领先地位的是上海市，其次为北京市，单年金融业增加值均超过3000亿元。天津、重庆则位于相对较低水平，2016年的金融业增加值分别为1735亿元和1642亿元。而在金融业增加值的GDP占比指标中，上海、北京均超过15%，而天津、重庆尚不足10%。

GDP指标方面，以2017年前三个季度指标为样本，上海以21617.52亿元的三季度总量排位四大直辖市之首，领先第二位北京2047.72亿元。而重庆，天津2017年前三季度GDP总量均不足1.5万亿元。由此可见，无论从GDP指标还是金融业增加值指标，天津、重庆与北京、上海均存在一定差距。

经济结构方面，北京、上海第三产业比重指标发展势头良好，从第三产业占GDP比重指标观察，北京、上海比重分别为82%和68.9%，天津、重庆占比则分别为60.8%和49.2%。天津自2015年开始突破第三产业占比过半的局面，但“老工业基地”的头衔仍然为天津带来了历史影响，例如第二产业中的重化工业及高耗能工业的比重较高等。而重庆的经济结构则呈现出二元化特征，农村剩余劳动力基础较大，传统农业在全市GDP中占有重要地位，且长期高于全国平均水平。

由于传统经济、金融方面的原因，天津、重庆在网贷行业的发展中尚居于劣后地位。但两座城市在互联网金融的浪潮之中仍有亮点，例如重庆小额贷款行业发展位列全国前茅，出台多项政策鼓励扶持互联网小贷公司的设立；又如天津滨海新区重点扶持金融业发展，融资租赁业发展繁荣，2017年12月又迎来中国互联网金融协会的三大中心（国家互联网金融监测中心、互联网金融大数据中心、互联网金融标准检测认证中心）入驻。未来，伴随着合规备案的地方监管政策落地和地方政府态度的不断明朗，四大直辖市的网贷发展仍存在较多机会。

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