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消费金融从2015年开始爆发，如今已度过了发展的“黄金三年”。

从线下到线上，从3C、医美等诸多消费场景到无场景现金贷，无论是非持牌机构还是持牌机构，都纷纷参战。这场战火最猛烈之时，曾一度让经营最原始消费金融业务的各大银行信用卡中心压力倍增，彼时民间系消金产品还曾被认为可能取代信用卡，成为个人征信的敲门砖。

在新兴的民间消费金融的刺激下，一方面，传统信用卡的业务模式受到了挑战，目标客群被不断瓜分，市场竞争愈演愈烈；另一方面，消费金融的全面发展，也进一步培育了消费信贷市场，为各大传统银行信用卡业务发展奠定基础。

机遇与挑战总是同时出现，经过消费金融近几年的冲击过后，各大传统银行信用卡中心的表现究竟如何？

黑马杀出：中信银行信用卡余额半年激增648亿

根据各银行2017年上半年财报数据，清流Club整理了市面上11家主流传统银行的信用卡业绩数据，可以发现，传统银行信用卡业务的整体表现仍然较好。

数据来源：各银行财报等公开数据

其中，招商银行是传统银行信用卡业务板块的佼佼者，2017年1-6月的交易额高达12881亿元，其次建设银行、工商银行、交通银行在这一指标上紧随其后，纷纷突破万亿大关。

近日，招商银行信用卡方面公布数据，2017年招行信用卡年交易额达到2.97万亿元，同比增长30.6%，实现了惊人的增长速度。

此外，中信银行的表现尤为突出，成为信用卡业务的一匹黑马。2017年上半年新增信用卡贷款余额649亿元，在这一指标上超越了其他大多数家银行。截至2017年上半年，中信银行信用卡累计发卡量为4161万张。

据中信银行内部人士透露，截至目前，中信银行信用卡中心在2014年定下的“三年三倍增”战略目标已经完成，2017年全年中信银行信用卡中心净利润将在百亿以上。

事实上，随着消费信贷市场的发展成熟，大量用户的信用消费意识被培养形成，市场空间进一步扩大。场景分期、现金分期、网上商城分期、虚拟信用卡等多元化的信贷业务，都为银行信用卡中心提供了快速发展和盈利的空间。

盈利模式发生改变，逐渐偏重分期业务

多家银行信用卡业务规模迅速扩张的背后，具体是如何实现盈利的呢？

一般来说，传统银行信用卡中心的业务可分为刷卡取现、分期业务、卡权益、增值服务、信用卡商城等多个板块，其中产生生息资产的刷卡取现为重点业务。

信用卡中心的收入结构以利息收入占比较大，其次主要还有分期手续费、商户回佣、年费、取现手续费、其他手续费等。

银联数据显示，2015年其客户银行信用卡业务的收入结构中，利息收入占比为45.5%，分期手续费占比25.8%，滞纳金收入占比12.6%，佣金收入占比12.6%，这四项收入形成了信用卡业务的主要收入。

不过，随着近年来消费金融的刺激，越来越多的银行信用卡中心侧重于信用卡分期业务。

“现在很多银行信用卡中心的盈利都主要来自分期业务，”某城商行信用卡中心总经理表示，受到消费信贷业务整体的市场渗透率影响，传统银行也在多种消费分期和现金分期业务方面不断尝试。

这一点在多家上市银行的财报中也有所体现。

中信银行2017年半年报显示，报告期内，该集团实现手续费及佣金净收入227.61亿元，同比增长6.88%。其中，银行卡手续费同比增加52.07亿元，增长62.60%，主要由于信用卡手续费及收单业务收入增长所致，其信用卡分期业务交易金额同比增长139.39%。

有趣的是，中信银行2017年上半年实现的165.99亿元信用卡业务收入中，利息收入为40.09亿元，非利息收入为125.90亿元，为利息收入3倍之多，同比增长高达66.71%。

虽然，业内人士分析各银行可能存在统计口径的差异，但从信用卡分期业务的增长速度来看，中信银行的分期业务必然为非利息收入做出了不小的贡献。

同时，工商银行2017年半年报中指出，2017年上半年，工商银行信用卡透支增加176.95亿元，增长3.9%，主要是由于信用卡分期付款业务保持稳定增长。

农业银行2017年年中报也显示，去年上半年农业银行银行卡手续费收入108.97亿元，较上年同期增长10.9%，主要是由于信用卡分期付款业务收入增加。

在分期业务逐渐受到重视的同时，由于传统银行受到银行同业、民间消金企业、移动支付平台等多方面的竞争，信用卡中心不得不加大在年费、商户回佣等方面的折扣力度来增强其竞争力，这方面的收入比例逐渐降低。

此外，曾主要作用是信用卡积分兑换，作为信用卡业务补充的信用卡商城板块，也发生了地位逆转。

“现在商城中商品的品类增加了，商品价格更有竞争力，还提供信用卡分期业务。”某大型传统银行信用卡分中心渠道负责人透露，从前很“鸡肋”的信用卡商城业务，现在作为开展分期业务的自建电商平台，备受银行重视。

新环境下信用卡中心关键竞争力：特色化

时代瞬息万变，当下的信用卡市场，也与十年之前大相径庭。对银行信用卡中心来说，形势不可谓不严峻。

“信用卡的人均持有量已经不同于从前，”上述城商行信用卡中心总经理认为，用户已经逐渐产生了信用卡品牌意识，加上大中型的股份制银行对信用卡业务的布局较早，逐渐进入收割期，信用卡市场整体竞争加剧。

一方面，对非主流银行来说，信用卡的使用率会受到较大冲击。竞争加剧也进一步对银行信用卡业务的效率提出了挑战，“如今已经没有什么时间去等待了，原来可能用十年时间沉淀去信用卡业务，现在要求三五年，甚至更短就要实现盈亏平衡。”

另一方面，消费信贷市场被众多民间消金玩家培育成熟，为信用卡中心节省了客群培养的时间；大数据和人工智能等新兴技术手段的出现，使得获取数据更简单，不必单靠银行内部数据积累，这些改变也对信用卡中心的业务发展起到了积极的推动作用。

眼下，正是各家银行信用卡中心百家争鸣之时，为了形成自己的竞争力脱颖而出，多家银行都采取了特色化的创新之举。

例如，平安银行借助其集团内部资源，利用“交叉销售”方式推动信用卡业务发展。据平安银行信用卡中心总裁曾宽扬介绍，到今年第三季度公报的数字为止，平安信用卡从集团带来的客户大概已占全部新增客户的50%以上。

在信用卡传统地推获客模式逐渐失去竞争力的情况下，不只是平安银行，还有工行、农行、建行、中行等多家银行都选择牵手BATJ等互联网巨头或其他场景，积极借助互联网拓展其获客模式。

“广发银行和中国人寿合作信用卡业务，中信银行和百度合作，未来都有很大的想象空间。”对一些银行正在探索的信用卡推广新渠道，一些业内人士十分看好。

“现在不一定适合跟信用卡业务较成熟的银行硬碰硬，也可以从细分、垂直的领域去做特色化业务。”上述城商行卡中心总经理建议，中小银行信用卡中心适合集中于自身客户群的属性做特色化运营，不设计过分复杂的产品，而是根据不同信用卡中心自身的优势，有一定的偏好和取舍。

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