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2月6日,浦发银行宣布与上清所、华为、百度和科大讯飞,正式达成跨界智能金融创新战略合作。不同于以往银行与科技企业的单一跨界合作,浦发银行旨在搭建一个开放的智能金融创新联盟。除了首批这四家企业外,后续还将适时扩大创新联盟范围。其核心逻辑是,将金融科技创新融入基因,布局智能金融,表现为成立了一批多领域、多伙伴、多场景的金融科技实验室,包括浦发创新实验室、浦发·华为开源技术联合实验室、浦发·百度深度学习实验室和浦发·科大讯飞智能交互实验室。此次合作内容也从常见的快捷支付、资金结算、贷款风控等单一业务对接,升级为技术共享、场景挖掘、智能服务等全方位的战略合作。

其实,早在2009年,建行就创办国内银行业首家产品创新实验室。而后,工农中建等大中型银行围绕产品研发、客户体验、风控模型等,纷纷推出各类实验室。特别是2016年,工行一口气推出了互联网金融、大数据与人工智能、云计算、区块链与生物识别等“七大创新实验室”,引发市场高度关注。

商业银行建立创新实验室,本质上是为了克服自身在内部文化、管理体制机制、风险偏好等方面的束缚,培育引领市场的前瞻性产品创新能力,提高创新产品的风险回报平衡水平、投入产出效率以及对目标客户需求的适合度,更有针对性地满足客户不同需求,从而在同业中增强有效竞争力。从实践来看,建行在产品创新与管理、工行在互联网金融等方面实验室探索,对业务创新发展确实起到了很大的引领作用。

但是,在金融科技领域,面对新技术的飞速发展和互联网巨头的“降维打击”,大型银行依靠自身的突破创新模式短板渐渐显现。与领先的金融科技公司相比,大型银行在应用场景、细分前瞻技术、客户与产品体验、零售风控、科技资源、人才储备等方面的创新能力与劣势日益明显,而借助外力和“外脑”实现创新突破成为重要趋势。事实上,在2017年以来的银行跨界合作浪潮中,金融科技实验室渐成行业新风景,百度与农业银行、腾讯与中国银行、京东金融与大连银行、华为与招商银行相继联合建立了金融科技实验室,纷纷瞄准云服务、大数据、人工智能、区块链技术、智能投顾等前沿科技领域开展研究与应用。

作为银行科技创新的突破口之一,金融科技实验室促进了银行的组织改革,进一步拓展银行的生态边界,特别是在一些前瞻性的金融科技领域,更是银行智能金融创新的“实验田”。不过,创新实验室的开放与协作,并非一朝一夕之功,需要持续磨合与探索,特别是广大银行应基于自身资源和战略路径,选择适合自己的跨界合作模式。概括而言,以下几点建议可供行业参考。

(一)聚焦重点,布局数字化转型。利用数字化渠道获取金融服务渐成主流,宣告着银行数字化时代的到来。面对客户需求和竞争格局的转变,商业银行的数字化转型迫在眉睫。然而,相比公司、信贷等强势部门,金融科技创新“口号提得多”,但实践中在银行仍是弱势群体。银行创新部门必须认清客观现实,化被动为主动,通过外部合作主动拥抱数据洞察、机器学习、区块链、生物技术等前沿技术,并依托内外联动带动业务突破,通过人与机器、线下与线上的融合,构建全渠道服务体系,持续优化客户服务流程与体验。

(二)放下身段,实现跨界合作共赢。随着技术进步和市场竞争加剧,行业间相互渗透、交叉融合,企业品牌或服务的边界愈发模糊,跨界经营成为潮流和趋势,银行也不例外。构建一个开放而丰富的服务生态,是银行保持竞争力的必然抉择。未来银行必须放下过去高高在上的心态,放下身段向金融科技公司平等交流学习,并通过与第三方支付、旅游网站、运营商等外部合作资源合作,形成银行、客户、第三方三位一体,以金融服务为核心、客户需求为导向的新型服务生态。

(三)强化人才,强化专业能力。虽然在金融创新的步伐上,银行稍微落后于部分领先金融科技企业,但传统银行仍有自身优势。根本原因在于,金融服务的核心要素客户需求、信用中介、风险管控和资金融通,并未改变。围绕这四大要素提升专业化服务能力,将是商业银行提升效率和防止过度竞争的有效途径,也是未来的价值增长点之一。同时,在与外部合作中,银行要加大金融科技人才储备,毕竟人才是业务可持续发展与实现创新的关键。

展望未来,以联合实验室为起点的金融科技深度融合态势不可逆转。未来占领市场制高点的银行,将是能够保持科技敏锐度和活力,整合各方优势资源,并在此基础上开展产品、服务和模式创新的银行。

作者:王硕(金融壹账通董办/研究团队负责人,北京大学新金融研究中心兼职研究员,清华大学互联网金融博士后)、宋佳燕(金融壹账通研究团队研究员)

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