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成为保险业的“标配”,区块链将在这四个方向发力

本文共6273字,预计阅读时间38

保险的历史源远流长。早在数千年前,中国海商便通过建立共同基金对会员因船只倾覆而产生的损失进行补偿。虽然在过去的十年中,技术已永久性地改变了整个行业。但从很多方面来看,数万亿规模的保险业仍处于停滞不前的状态。

现如今,尽管互联网中介正在崛起,许多消费者仍通过电话联络保险经纪人的方式购买保险。保单的载体通常是纸质合同,因此在理赔中容易出现错误,需要人力进行监管。

保险本身具有复杂性,牵涉到消费者、中介、保险人、再保险人以及风险本身,这一过程涉及多方,因此整个系统中的每个环节都有失败的可能,比如信息丢失,保单内容误读,保单处理时间延长等。

而新引入的区块链技术,正是一种对所存储的共享数据进行加密保护的模式。

尽管区块链近来被大肆炒作,其真正发挥作用却更多是在传统领域。区块链能够成为保险等行业推动变革的力量,而在这一过程中,需要用多种激励方式,鼓励各中介机构通力合作。当然,想要区块链在保险行业中有所建树绝非易事。在波及整个行业之前,开拓区块链技术的保险公司和新兴网络公司需要克服监管和法律障碍。还有人质疑,对于尚未完全实现云技术的行业,区块链技术的展开将变得困难重重。

不过,现在做出判断还为时尚早,区块链是否能克服法律和监管障碍从而成为保险业的标准配置仍没有定论。机会无穷,而保险公司和新兴网络公司也正全力探索如何实现区块链技术在保险中的应用。

这些可能的应用包括以下内容:

欺诈识别和风险防范:通过将保险索赔置于不可更改的总帐下,区块链有助于消除保险业中常见的欺诈源。

财产保险和意外伤害保险:以智能合约形式载录的保单和共享账本可提高财产保险和意外伤害保险的效率。

健康保险:区块链技术使得医疗记录可被加密保护并在健康服务提供者间共享,从而提高医疗保险生态系统的交互操作性。

再保险:通过智能合约的形式保证再保险合同在区块链平台上的信息安全,可缩减信息量,简化保险人和再保险人之间的支付流程。

接下来,将对区块链如何影响保险业展开深入探讨。

一、欺诈识别和风险防范

由于保险知识具有一定的专业性和复杂性,因而保险人和消费者之间存在一定的信息不对称,欺诈也由此产生。目前的理赔流程需要在投保人、保险人和再保险人之间进行频繁且耗时的书面交接,欺诈者因此可以借机就同一损失向多个保险人索赔,而保险经纪人也可以通过私售保单来获取保费。在美国,保险业每年为了防范欺诈所投入的费用约为400亿美元(不包括健康险)。保险欺诈不仅使保险公司蒙受损失,还会使美国普通家庭每年多承担400-700美元的保费支出。

区块链技术能使各保险公司更好地合作对抗保险欺诈。在分布式账本上,保险公司可将交易永久记录,并通过严格控制访问权限来保证其安全性。而将索赔信息记录存储到分布式共享总账上,有助于加强各保险公司合作,识别出整个保险体系中可疑的欺诈行为。

保险公司目前通过购买或订阅公共数据来预防欺诈,该市场预计在2023年将达到420亿美元。这些数据可被用于识别以往交易中的欺诈方式,但不同机构间难以共享敏感信息,因此这种识别并不能实现。全行业性的欺诈防范往往因个人身份信息(如姓名,地址,出生日期等)敏感性的限制而难以实现。

目前提出的一种区块链在反欺诈中的应用 (图源:IBM)

区块链技术的引入需要保险公司之间的大力合作方能实现。要通过区块链实现反欺诈,可以首先从共享欺诈性索赔开始,这也有助于识别出不良行为。除此之外,主要好处有以下三点:

1.能够杜绝重复保险,或利用同一保险事故进行多重索赔的情况。

2.通过数字证书建立了所有权机制,避免了身份伪造。

3.能够减少保险经纪人私售保单收取保费等情况,由此减少保险公司的保费收入损失。

更少的保险欺诈能使保险公司实现更高的利润率,由此也能使消费者享受更低的保费。

以Everledger为例,该公司运用区块链技术为买家、卖家和保险公司建立了钻石所有权的分布式账簿。他们将160万颗钻石进行数字化处理,通过激光蚀刻将数字指纹印刻在了钻石上,其中包含了每颗钻石的唯一可识别信息,如序列号、清晰度和切割情况等,而这些数字指纹随后便会被保存在不可更改的分布式账簿中。

图源:JustinRamos

假如一位珠宝商谎称钻石被盗,并向保险公司提出了索赔。他为“被盗”钻石伪造了证书,并将其当作新钻石售卖。由于每颗钻石的特征均被Everledger的区块链系统备案,当该钻石被重新包装出售时,保险公司可及时发现并追回它。

保险欺诈是业内一大难题,致使消费者不得不面对更高的保费和更小的保障范围。由于区块链可为保险人和被保险人保留可用于理赔的永久性记录,反欺诈成为区块链最火热的应用方向之一。

这种永久性记录在防范保险欺诈以外的领域也大有用武之地,它能使理赔变得自动化和高效。目前已有公司在财产保险和意外伤害保险领域进行相关试验。

二、财产保险和意外伤害保险

对于以车、房等物为保险标的的财险和意外险,一大难点便在于收集处理理赔所需的必要信息。时至今日,由于需要手动录入大量数据以及多方的协调合作,这仍是一个易出错的过程。

通过向保单持有人和保险人开放数据追踪和管理实物资产的权限,区块链技术可通过智能合约实现业务规则编写和自动处理理赔,与此同时还能提供永久性记录。

保险可被视为一份载明投保人所需缴纳保费和保险人承担赔偿责任条件的合同。麻烦之处在于,对于“损失”的界定可能是十分主观的,而保险的展开,正是围绕着核验每份保单的条件是否被满足。

假如你最近卷入一起车祸,且对方负全责。为弥补损失,你需要向保险公司提出索赔。你的保险公司将会进行查勘并向肇事者的保险公司提出索赔,而对方的保险公司却又有着一套不同的理赔流程。

因此,财产保险和意外伤害保险成为区块链技术引人注目的应用方向就毫不意外了。经由区块链,可实现实物资产的数字化管理、追踪和保险。

建立在区块链技术上的保险理赔流程(图源:世界经济论坛)

区块链中的智能合约可将纸质合同转化为可编程的代码,这有助于自动理赔并计算各方应分摊的责任。如果说合同是两方或多方间以法律为约束的纸质协议,那么智能合约就是建立在区块链上的两方或多方间以代码为约束的协议。

例如,当保险公司收到索赔申请时,智能合约可自动确认保障范围,并将特殊事件转交人工审查。对于航空保险,智能合约可通过关联空中交通管制数据库,在航班取消或延误时自动进行赔付。

安联保险基于超级账本联盟17年7月发布的HyperledgerFabric区块链模型,推出了一种名为“专属自保”的模型。该区块链模型专为职业保险和财产保险设计,通过和花旗的CitiConnect API系统相关联,以实现指令和款项的接收。该模型通过将保单更新,保费支付和理赔记录等保单相关信息上传到区块链上,简化了各方之间的交易流程。正如安联公司的Yann Krattiger所言:“自动化处理取代了无数的邮件往来和海量的数据文件交换。”

区块链在提高保险公司后端处理效率的同时,也为用户带来了优质的用户体验。以Docusign为例,通过和Visa合作推出区块链原型,通过比特币区块链技术,实现了在线处理,简化了租车和为车投保的过程。从选车到选择保险计划直至付款的全流程都在区块链平台上被记录、上传及核验。

 

经由区块链进行在线租赁汽车的模型 (图源:Docusign)

三、医疗保健

如今,由医疗服务提供方、保险公司和患者构成的医疗服务体系处于混乱且低效的运转状态,健康保险的发展因此受到了严重阻碍。

患者在他的一生中通常会问诊多位医生和专家,由于参与到医疗保健中的人员众多且所属机构不同,他们之间共享敏感性的医疗数据是较为困难的。同一患者的医疗记录因此分散在不同的医疗机构和保险公司中,不同机构之间重复和错误的记录导致了高昂的管理费用和冗余的流程。

加密保护的区块链可使上述问题迎刃而解。它在保护患者隐私的同时,能建立全行业同步的信息数据库,每年可节省数十亿美元。

假设你正因骨折求医,能否获得良好的治疗,取决于你的医生能否从院方获得有关你骨折的准确信息和你此前的医疗记录。因此,医生助手必须费力地请求相关方提供有关文件,先从你的保险公司取得相关权限,再向其提出索赔。这一流程需要全程人工操作,每一环都有可能失败。

目前,医疗业难以合作和共享数据有两大主要原因:

一方面,医疗记录的后端基础架构已严重过时。虽然目前全球电子医疗记录市场估值约为280亿美元,但不同的供应商和保险公司采用的却是不同的标准和格式来存储患者信息。医疗数据往往需要在医院、保险公司、诊所和药房间进行协调。正如一项研究所言:“医疗业隐秘而艰难地步入了数字时代:庞大而昂贵的电子医疗记录系统虽然已经开始投入使用,但实际上,大多数系统的设计并未经过严谨细致的思考,设计者忽略了其在教育、实践、工作流程和研究等许多方面的影响。

另一方面,法律对隐私的严格保护也使得不同机构之间难以实现数据共享。在美国,有专门的HIPAA法案保护患者个人信息的安全,但其负面影响是,医疗服务提供方和保险公司之间难以就患者医护情况进行协调。

由此产生的后果十分严重。美国2016年行政支出占总医疗支出的15%,各项开销从约见主治医师的20美元到手术的215美元不等。据估计,这些开销中三分之二与账单和保险有关。考虑到16年美国总医疗支出高达3.3万亿美元,这一问题就不能等闲视之了。

2017年,仅美国医院体系内,保险索赔遭拒赔数额已高达2620亿美元。拒赔可能仅仅是因为某一流程未获得授权或数据录入出现错误。虽然有63%最初遭保险公司拒赔的索赔在医院帮助下最终成功,但赔付本身就是一项需要耗费巨额的管理费用的高成本流程。

区块链技术可将患者的医疗数据管理权交还给患者本人,并根据具体情况给予患者访问权限。医疗记录的区块链系统可为分布式账本上每一记录保留加密签名,避免了保险公司和医疗服务供应者之间不得不在各种数据库间核对患者信息。签名可为每一文档进行加密并进行时间戳记,而无需实际在区块链上存储任何敏感信息。

由Medrec开发的用于存储医疗数据的区块链系统

文档内容的任何变更都会在共享账簿中被记录,保险公司和医疗服务供应者因此可审查各组织的医疗信息。此外,区块链可通过启用精密权限设置以满足合规要求。为满足研究需要,还可将数据匿名共享。

Gem Health正是这样的一家网络公司,它在以太区块链上开发医疗保健应用和进行基础架构建设,使得患者能够掌控自己的医疗数据。该公司致力于让患者、医疗机构和保险公司能够实时查看患者的健康状况时间表并提高理赔效率。Gem Health目前已与飞利浦公司合作,共同建立可用于企业医疗服务管理的私有区块链。

GemOS区块链上的医疗保健系统(图源:Gem)

另一相似案例是MedRec,一个由麻省理工学院设计的医疗记录的分散式内容管理系统。它通过为区块链上的医疗数据建立索引,允许获得权限的供应商访问记录,而非直接将医疗数据存储在链上。这一设定在保护了患者隐私的同时,为查找、核验患者信息创造了便利。虽然目前MedRec还是处于概念验证阶段的学术项目,但它为人们理解如何通过区块链技术保护医疗数据提供了实用模型。

值得一提的是,区块链技术目前还不是健康保险领域的救命良方。现阶段而言,要想有所建树,保险领域内的区块链公司仍需克服较大的监管和法律障碍。

四、再保险

保险旨在帮助人们转嫁风险,减轻小到意外,大至自然灾害等风险事件带来的损失。这一机制本身具有极大的风险,尤其是在飓风或野火之类的大规模灾难发生时。受人工流程和一次性合同所限,再保险公司和原保险公司之间的交流效率较低。根据再保险类别不同,它可在一定时间内为保险人提供一定比例的赔付,或对地震、飓风等特定风险进行保障。

当数据实现在不可变更账本上的共享之后,再保险公司无需等待原保险公司为每项索赔提供数据,因此可更快处理索赔,近乎能达到实时处理的水平。

目前的再保险流程复杂且低效。对于临时再保险,其中每一风险都需要单独核保,在正式签约前合同需经过双方长达三个月的推敲。而保险公司通常会购买多份再保险,意味着数据需要在多方间交换以处理赔案。机构间各异的数据标准常导致对于合同执行的不同解释。

区块链有希望通过压缩现阶段原保险人和再保险人间经由共享账本实现的信息交流过程,简化再保险流程。借助区块链,原保险人和再保险人的系统内可同时保存有关保费和损失的详细数据,从而避免了在每起赔案发生时双方繁杂的文书来往。

据普华永道估计,通过提高运营效率,区块链每年可为再保险业节约50-100亿美元。考虑到再保险费用在保费中占比5%-10%,区块链可进一步影响并推动保险产品的降价。

安联是欧洲最大的保险公司之一,其与Nephila合作,运用区块链技术,通过智能合约,完成巨灾保险的再保险转嫁工作。巨灾掉期是一种用来在原保险人和再保险人间进行风险转移的金融工具。由智能合约驱动的巨灾掉期可在保险事件发生时(如加利福尼亚州发生地震)自动启用,并根据再保险协议向原保险人履行赔偿义务。

正如安联的首席核保人RichardBoyd所言:“运用区块链技术取代目前深植整个风险转嫁过程中的人工驱动模式,将完全消除人为疏忽可能带来的损失。”

与此同时,由美亚保险、安联保险、全球保险集团和瑞士再保险等几大保险和再保险业巨头组成的B3i财团正积极探索区块链。该财团最近为巨灾超赔再保险推出了一种智能合约管理系统原型。该系统内每一份再保险合同都以被可执行代码写就的智能合约形式保存在同一共享平台上。当发生飓风、地震等保险事件时,智能合约将分析各参与者提供的数据并自动计算各相关方应分摊赔款。

将区块链技术运用于再保险中有助于再保险公司更有效地配置资金和承保,进而增加了保险业的整体稳定性。再保险公司可通过查询区块链直接划定保障范围,无需再依靠原保险公司提供损失数据。

五、区块链驱动下的保险业

区块链技术尚处于起步阶段,但其在保险业中已存在许多具有前景的应用方向。无论是安联和瑞再这样的业界巨擘,还是新兴区块链公司,都在努力开发探索。

需要注意的是,尽管业内对区块链具有浓厚兴趣,但在该技术真正为保险业带来变革前,尚有诸多问题亟待解决。

首先,从行业视角来看,一方面,保险公司应就区块链的标准和流程达成一致。另一方面,虽然区块链技术可为保险公司提供共享数据的优质工具,但这首先需要保险公司有合作意愿。

其次,区块链技术本身也需要进一步革新。出于保护隐私和安全方面的考虑,对于分布式账本上每笔交易,每一用户均可查阅的公共区块链不适用于保险业。而保密性较好的私有区块链模型尚在积极开发中。

最后,出于保护消费者和避免保险公司因承保过多风险而破产的目的,保险业实行严格监管。若想要区块链技术在保险业中大展身手,现有法律和监管体系需要进一步完善,从而为区块链发展提供明确的指导。

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