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这个时代最好的变化就是对于未来的可能性越加的多，对于人生规划越来越清晰，这其中的财富规划也成为更多普通人可以享受的生活权利。财富规划从前仅是高净值的土豪人士才能够享受到的特殊服务，会有非常专业的人士帮助他们打理财富，或者这类高净值人群自己本身就非常专业，但现在绝大多数的小老百姓对这类资源的需求在增加，那么我们如何才能保证财务安全呢？

个人做理财规划的基本目标无非就两个，一个是要保证自己的财务安全；另外一个最终目标就是实现财务自由，今天主要是谈前者。

一、导致财务不安全的主要原因

所谓财务安全，最基本的就是要保障自己在未来的生活中不能“断粮”。记得上高一时，大佛个人有个非常要好的同学，他父母在外省工作，高中时期一般是在开学伊始就把一大笔生活费给他打过去，结果进校后不注意节省，经常是每月刚过半，就把一个月生活费花光了，刚开始还能找同学、老师借，但后来大家发现，那同学几乎月月都要借，借到后面大家发觉借出去的钱很难要回来，就不再给与他这个帮助，最后那个同学撑了一学期多后实在撑不下去，自己放弃学业外出打工去了。这类现象就是从小没有接受财务教育，生活无计划导致改变了人生的轨迹。到这几年以后，成年人不注重自己财务安全，把个人资金链搞断背负承重债务的案例就更多，比如网上经常报道的某某因为背负过于承重的债务压力而跳楼，现实中也有一些人因为债务关系选择东躲西藏，甚至只能以老赖的身份处事。

反思：导致财务不安全的原因，主要是：

（1）提前消费，过度消费导致的，比如那些过度套刷信用卡提前消费；

（2）自己在理财生活中借的钱太多，杠杆太高而资金链断，最典型的案例，前几年的吴英案，加的杠杆过大后，资金链稍微一断，然后玩杠杆的人就进去了；

（3）突发重大疾病，或者没有养老计划，也没有足够的现金来应对重大突发变故。

二、控制财务安全的常见经验参数

有条件的可以做一个自己家庭的资产负债表，如果不会的可以仅记下下面几个经验参数。

（1）结余比

主要就是指自己每期攒下的钱与个人税后收入之比。比如我一年挣十万，每年能结余五万，那么结余比就是0.5。

研究认为：这个结余比保持在0.3左右较为适宜，可以适当更高些。那些月光族的模式，也就是结余比为0，这类肯定不可取，这类人的财务也很不健康。

（2）投资与净资产比值

这一块的话主要是反映个人投资意识的强弱，衡量客户是否能实现财务自由的重要指标。

研究认为：投资与净资产的比值保持在0.5或者稍高是较为适宜的水平。这个参数就注定了有两类极端模式不可取。一类是把自己的净资产全部拿去做储蓄，一分钱不投资的这类模式，这类模式个人遇到过的家庭很多，一个家庭辛辛苦苦打拼了一辈子，既不买房，也不做其它投资，结果到头了结余存的钱一直也仅仅够在小范围内买一套小面积房。另外一种极端就是把自己的净值产都拿去投资的，这类案例个人也遇到过，前几年有一起案例，一位工程师把自己的房子和身上所有的现金，全部拿去投资股市，也有投资P2P的，结果投资失败，自己的财务也是重伤，平时个人一直不提倡加杠杆投资、刷信用卡投资的原因也在这里面。

（3）清偿比例和资产负债债率

这两个指标之和为1。清偿比率是个人净资产与总资产的比例。负债比例就是指负债总额/个人总资产。对绝大多数人来说负债主要就来源于房贷、车贷、类似蚂蚁花呗一类提前透支的费用等其它的都很少。

研究认为：个人资产负债率最好控制在0.5以下。这一块主要的还是影响自己购房上面的选择，买房时不仅仅是要考虑首付比，更关键的还是不要把自己的负债比弄的太高。其它赌徒类的除外，那类人有些都已经资不抵债。

（4）财务负担比

也叫债务偿还收入比率，简单的说就是一个周期内需要支付的本息/同期的收入。说白了就是要尽量让自己赚的钱，除了开销外，还能够还得上每月应还的本息。

研究认为：比率控制在0.4以内比较好。比如如果你每月需要还房贷2千，那么你每月的收入就必须要超过5千，如果收入超不过5千，那么每月还2千房贷的压力就很大。

（5）流动性比率

主要指流动资产与月支出的比值。

研究认为：一般这个比例保持在3左右比较合适，比如每月开销在3000，那么放9千块钱的流动资金就比较合理。

最后，只有按规律和经验办事，才能走的更远更长。关于财务安全的内容还有很多，写的再多个人太累，读者看的也累，所以本次就介绍到这里，希望对大家有用。

作者：乐山大佛，个人微信公众号：大佛聊互联网金融（lsdf628）

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