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互金协会制定网贷电子合同标准 为何要求合同由第三方存储?

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随着网贷监管备案时间的进一步逼近,随之有关的各项政策细则也陆续出台,其中关于电子合同存证的规定引人关注。

4月23日消息,中国互联网金融协会发布了关于《互联网金融个体网络借贷电子合同安全规范》(以下简称《规范》)团体标准征求意见稿,该意见稿对网贷电子合同的使用范围、规范性引用文件、电子签名合法性要求、电子合同订立、司法举证等方面做了具体要求。在电子合同存储方面,《规范》要求合同签订之后需交由第三方存储服务商进行存储。

《规范》背后的意义是什么?为什么意见稿要求合同签订后需由第三方存储呢?

互金行业的特点注定了交易合同线上化、无纸化的特质,也使得电子合同成为互金行业中不可缺少的一个部分。毕竟对于一家稳健的互联网金融平台来说,每天数十万次的交易量是不可能用传统的线下纸质签约方式完成的。因此,网贷平台在和客户签约过程中,采用电子合同的形式,成为业界常态。

2014年被认为是国内电子签约发展的元年。此时,第三方电子合同平台伴随着电子商务交易量的迅速增长而出现,并逐渐被网络借贷中介机构认可,成为网络借贷中介机构为出借人,借款人提供具有法律效力的电子合同在线签署的第三方平台。

但从2015年开始,P2P的爆发式增长使得行业问题层出不穷,风险问题集中爆发。电子合同作为个体网络借贷业务的核心环节,同样面临极大挑战。例如,电子合同关键信息被篡改或删除,原始性无法保证;网络借贷平台业务数据丢失,不法分子修改数据库数据,数据保全和单据存管存在安全隐患;合同借款人抵赖,不承认签署过电子合同,如逾期还款,催收无效,没有完整的证据链进行司法举证等。

随着金融市场监管的日益驱严,近几年来政府出台的监管政策中,对于电子合同、电子签名等问题都有着明确要求。

2015年4月份修正后的《中华人民共和国电子电子签名法》第十六条规定:电子签名需要第三方认证的,由依法设立的电子认证服务提供者提供认证服务。如今市场上,像法大大、上上签、e签宝、云合同、1号签等企业,均能提供此服务。

网贷平台引入第三方电子合同的益处不言而喻:

首先,第三方平台由于不介入任何合同本身的内容,可以保证数据的安全和真实性,使得提供的证据更加具有公信力。

其次,由于并非所有的互金平台都具有信息安全认证技术和可靠的电子签名基础,无法识别签署双方身份是否真实,无法保证电子合同的法律效应,而引入第三方电子合同平台可以解决此问题。

第三,第三方电子合同具备出证技术,当双方发生合同纠纷时,第三方电子合同平台还可以提供一套完整的证据链,如签名主体、认证信息、签名过程等证据链中的关键信息,保证合同纠纷双方的合法权益。

最后,也是最重要的一点,可以确保电子合同的存储安全有保障。

2016年8月24日银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第二十二条明确规定:各方参与网络借贷信息中介机构业务活动,需要对出借人和借款人的基本信息和交易信息等使用电子签名、电子认证时,应当遵守法律法规的规定,保障数据的真实性、完整性及电子签名、电子认证的法律效率。且从2017年2月开始,各地网贷监管部门也开始陆续出台新的地方性合规化意见。

2017年6月,上海市互联网金融行业协会发布的全国首个网贷电子合同存证业务指引——《上海市络借贷电子合同存证业务指引》,方向直指电子数据存证。

而本次公布《互联网金融个体网络借贷电子合同安全规范》意见稿中,提出了订立后的电子合同需要交由第三方存储服务商进行存储,此举其实更多的是对于网贷平台的约束。

法大大联合创始人兼首席法务官梅臻向亿欧表示,过去的监管政策只强调了网贷平台需要使用电子合同存证,但是此次的新规是从技术标准、安全规范的层面上,告诉第三方存证机构以及网贷平台该怎么做。

梅臻说,电子合同存证发挥出作用主要着眼于存证之后的将来,现在《规范》中明确指出哪怕网贷机构与第三方存证机构的合同终止,电子合同保存期限应自合同到期日起五年,这也可能是监管层面为了之后监管科技的发展做准备。

此外,由于现行政策中明确强调了存证机构的独立性,因此存证机构不应与网贷平台有关联关系。

本文系未央网专栏作者qidi发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!

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