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融360叶大清:发展数字金融 打造中国核心竞争力

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当今世界,美国老太太出门还在用支票,而中国大妈们出门买菜都用手机“扫一扫”。

近十年,数字技术正在改变我们的生活,山区的孩子可以在线聆听优秀教师的课程,病人可以得到一流专家的会诊。我们普及了互联网,普及了移动支付,让越来越多的人习惯于线上理财和贷款,这些进步为我们的生活带来了便利,为很多新产业带来了机会,但,这并不意味着我们就已经是数字金融的强国了。

互联网金融得到了飞速的发展和壮大,但这并不是真正意义上的数字金融。一般来说,进入数字时代需要三步:一是行为要得到可被识别和统计的记录从而形成数据,实现业务流程、业务数据从线下到线上迁移;二是要逐步积累在线数据,并加以筛选、分析、分类、归纳;三是加上模型和算法,最终实现智能化。现在,我们仅在部分领域完成了线下到线上的迁移,要感谢的是中国13亿人口和智能手机的普及让线上数据积累超速发展,但我们在更多领域以及数据共享还存在壁垒,另一层面虽然经过初步分析的数据已经开始发挥作用,但人工智能也仅仅只是出粗浅尝试。

在众多领域中,金融是天然的数字应用产业,当前金融业中有90%的环节是可以数据化的。实际上,现阶段数字技术的进步对金融行业的改变最大。数字技术赋能金融业,通过提升金融各个环节的附加值,重塑传统的金融行业的流程,提升金融业的服务效率,更好的控制风险,数字技术正带给金融比其他领域更大的改变:

一是数字渠道的拓展,带来了很多纯数字用户。他们不会去营业厅,但他们对金融服务的需求可能更加旺盛、频繁。他们的数量所代表的市场极具潜力,而他们的偏好也将对金融市场未来方向产生巨大影响。

二是,基于数字用户的需求,正在产生更多融合与跨界扩展的金融产品与服务。此前较为单调的存贷款、银保基本投资品,跨界拓展到医疗、保险、教育、旅游服务、社交平台、在线购物等等具有消费场景的金融服务。以融360为例,在线上就提供小微企业贷款、房贷、车贷、消费类贷款、信用卡、理财产品等20多万款金融产品,覆盖全国380多个城市。

三是传统金融机构对新技术的投入将越来越大,以期提升竞争优势。我们会发现如今银行、保险都很用力地在推自己的App,建设银行第一家无人银行也在上海正式开业,有数据显示,中国在金融业IT的开支正在以加速度上升。主流金融机构的心态也越来越开放,6年前,融360在创业初期,谈下一家银行是非常困难的事情,但如今,我们已经与2700多家金融机构先后达成合作,其中包括257家银行、27家信用卡发卡行,这也能让我们成为中国最大的贷款和信用卡线上申请渠道。

四是,随着数字金融的发展,数字安全和合规将成为金融风控的重点。数字金融在提高业务运作效率、提升用户服务体验的同时,与之对应的风险管理与风控技术也在快速地迭代更新。新的技术应用,也对金融监管、数字安全和风控提出了新的要求。

然而到目前为止,数字技术所带来的进步更多是在填补传统金融线上的空缺,数字金融创新仍具很大空间。同时,与数字金融强国相比方面,我们在数据基础、信息共享、创新环境上还存在差距:

一是,我国的数据基础较为薄弱。中国只有1/3的人拥有真实的征信记录,而在美国95%以上的美国个人拥有自己的FICO评分。同时,金融从业人员的数量和素质以及大众金融认知也存在距离。

二是,目前我国已经进入到数据积累的阶段,但在数据库的分析使用上还存在不小的壁垒。数据分布在个不同领域不同主体机构中,无法统一征集,并作标准化处理,尽管数据飞速积累,但存在格式不统一、信息不共享的情况,阻碍分析、处理并最终走向人工智能的进步。

三是,主流金融体系对数字金融投入和重视仍有提高空间,数字金融对主流金融比如银行收入的贡献也尚不明显。就在近期,摩根大通、花旗与富国银行公布了今年一季报,这三家老牌银行都在电子银行和移动金融方面上升势头强劲,在网络金融用户规模上均呈现出两位数的增长。摩根大通称,网络金融是获客和留住客户的重要手段,而富国银行更是用数字抵押贷款的方式发放了10%的房贷。而在中国,零售客群和小微贷款领域中小额贷款公司、消费金融公司、P2P公司显得更加积极,传统金融机构在数字金融发展上仍需要更大的激励和决心。

令人欣喜的是这些差距正在缩小,发展数字金融也被写入国家重要发展战略之中。我们有13亿人,有巨大的零售金融市场;国内智能手机的普及率是70%,有巨大的数据产生基础;数字金融已被写入国家重要战略,党的十九大报告指出“加快建设制造强国,加快发展先进制造业,推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合”。金融就像是一个国家的经济血管,金融强大是其他产业健康、快速发展的基础。数字技术和人工智能的运用,也将推动金融业更快、更好地创新,同时还能减少人工成本,从而降低社会融资成本,为广大中小企业、个人提供更加定制化的服务。

另外,我们还面临新的挑战和机遇。改革开放40周年,加快金融开放成为重中之重。根据国家主席习近平博鳌亚洲论坛的演讲以及央行行长易纲的介绍,新一轮金融开放成为“先锋”。数字金融既是未来国际竞争的主战场,又是我国新的历史机遇。金融市场的开放,意味着更多的参与主体、产品形式以及由此带来的竞争。与欧美等发达国家相比,中国在数字金融领域虽发展较晚,但新技术的普及和应用速度惊人,有望实现弯道超车。面对挑战,我们应该尽快打破壁垒,完善中国的征信体系,推进公共部门的数据公开,建立全国统一的数字化征信平台,利用分布式提交的技术,构建一个高效的金融交易体系。以数字推金融,以金融助产业,以产业兴国家!

本文系未央网专栏作者叶大清发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!

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