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智能金融发展镜像:狂奔的BATJ,刚刚起局的上市互金公司

本文共4723字,预计阅读时间153

随着人工智能技术在金融领域多个细分行业逐步落地,不断为金融服务提供新动能,智能金融概念渐从“空中飞车”走向成熟。无论是互联网巨头的金融板块还是金融科技平台、金融机构,都逐渐为自己打上“智能金融标签”。

智能支付、金融云、智能营销、智能风控、智能投顾、智能获客、区块链……BATJ金融板块的智能布局可谓是不放过任何一个细节。相比起蚂蚁金服与腾讯金融,“All in AI”的度小满金融与“不做金融,牌照只为防守不为进攻”的京东金融,技术味道明显更浓。对于如乐信、宜人贷、拍拍贷此类的互联网金融上市公司,智能金融布局刚刚起步,关注点主要聚焦在智能风控、反欺诈方面。

以下为亿欧梳理的BATJ、平安、部分互联网金融上市公司在智能金融方面布局:

巨头之战,“百度金融”更令人恐惧?

从2013年至现在,市占率与ATJ相比,百度金融似乎被远远甩在后面。4月28日,百度宣布旗下金融服务事业群组完成拆分,新品牌名为“度小满金融”。李彦宏将这一事件称为“继爱奇艺上市后,百度AI生态的又一里程碑事件”。监管趋严,金融业务逐步回归银行持牌系,科技成为互联网巨头赛道的重要发力点。在AI加持下,百度金融踏在“智能金融”风口上,能否实现超车?

以下为百度智能金融布局时间表:

度小满金融主要智能金融产品:

提供智能获客、大数据风控、身份识别、智能投顾、智能客服、金融云、区块链覆盖金融业务全流程的AI Fintech解决方案。

身份识别:以人工智能为内核,通过活体识别、图像识别、声纹识别、OCR识别等技术手段,对用户身份进行验真。

大数据风控:运用大数据+算法能力搭建反欺诈和信用风险模型,多维度控制风险。

智能投顾:基于大数据、人工智能技术和算法能力描绘用户画像,实现“千人千面”定制化理财,提供全生命周期智能财富管理增值服务。

智能客服:运用自然语言处理、知识图谱等技术打造AI驱动的定制化金融业务客服平台。

金融云:依托百度云计算能力,为银行、证券、保险及互联网金融行业提供IT基础设施、大数据分析、人工智能等。

智能获客:依托大数据,对金融用户进行画像,通过需求响应模型,提升获客效率。

区块链:“BaaS”区块链开放平台,依托于百度Trust区块链技术框架帮助机构快速搭建区块链网络及应用。

京东金融“不做金融”

从1.0版的自营金融到B2B2C的2.0模式,从“自己做金融”到“帮别人做金融”,京东金融在2017年进行了快速“掉头”。陈生强表示:京东金融未来将不再直接持有金融资产,将会把资产和资金等一系列金融业务全部往金融机构转移,用科技服务赚钱。

如今,京东金融通过大数据已建立起风控体系、支付体系、投研体系、投顾体系以及DaaS平台、SaaS平台等金融底层基础设施;并于2017年11月,推出京东金融云,为金融机构提供FaaS服务;2017年12月,京东金融AI实验室在美国硅谷正式投入运营。

京东金融云为京东智能金融的聚焦点,分为五大部分:京东来客、大数据风控、京东超脑、线下场景、解决方案。

京东来客:依靠京东大数据与AI技术驱动的营销云:营销内容搭建平台、广告投放平台、数据分析平台。

大数据风控:AI模型体系、风险洞察、智能反欺诈、生物识别。

京东超脑:人脸识别、人脸防伪、OCR文字识别、深度学习框架。

线下场景:客群分析、iSee创新商品交互方式、北极光九型人格分析、时光广告机定向营销。

解决方案:直销银行解决方案、ABS资产证券化、企业综合资金管理、个人信贷平台。

蚂蚁金服:开放+AI

在智能金融方面,蚂蚁金服主要有五大技术应用:大数据技术、人脸识别技术、云计算技术、风控技术、人工智能技术。

大数据技术:1、网商银行及其前身“阿里小贷”,通过大数据模型来发放贷款,形成了网络贷款的“310”模式,即:“3分钟申请、1秒钟到账、0人工干预”。2、蚂蚁金服生态中的第三方征信公司芝麻信用:“芝麻信用分”是对海量信息数据的综合处理和评估

人脸识别技术:研发了交互式人脸活体检测技术和图像脱敏技术,以此为依托的人脸验证核身产品提供服务化接口已经实现产品化,在网商银行和支付宝身份认证等场景应用。2016年6月30日,蚂蚁金服研发的人工智能生物识别机器人“蚂可”(Mark)上线。

云计算技术:蚂蚁金融云,针对金融行业的需求进行定制研发,助力金融创新、金融机构的IT架构实现升级。

风控技术:支付宝风控系统利用历史交易数据进行个性化的验证,并将账户进行风险分级。蚂蚁金服目前2000多台服务器专门用于风险的监测、分析和处置;平均100毫秒实时风险识别与管控能力。

人工智能技术:蚂蚁金服的人工智能技术集中表现在“智能客服”及智能质检能力与智能赔付能力。

未拆分的腾讯金融:“闷声发大财“

与BAJ不同,腾讯金融板块一直未拆分独立,其金融业务的发展道路也是不显山不露水,颇有“闷声发大财“的味道。对外界感知来说,其智能金融布局整体势头不如京东金融、度小满金融强烈,比起蚂蚁金服也略显“姗姗来迟”,但是却也早已“面面俱到“。

目前,腾讯在金融AI领域的探索主要包括:金融智能客服(FICS)、智能投顾、金融资讯、证券助手、精准营销和用户征信安全等。

腾讯智能金融主要产品如下:

腾讯金融云:腾讯金融云是按照国家金融监管部门“一行三会”监管要求建立的的金融专区。整合腾讯互联网网络防护、入侵检测、漏洞扫描等技术,采取数据加固方案,构建一体化安全攻防体系。

大数据与AI:金融云大数据产品为企业提供快速构建TB/PB级数据仓库整体解决方案,同时结合用户画像和AI智能客服,加快企业建立完善的商业服务中心。

可疑交易风险识别:反欺诈产品,采用大数据深入挖掘来降低金融欺诈风险,提供事前、事中、事后的风险管理控制。

平安科技:平安“帝国“的金融大脑

作为综合性金融服务集团,平安的金融蓝图画的更大。在智能金融方面,平安科技主要有:前海征信、金融壹账通、壹账链,其中壹账通推出了智能投顾-智能财富管家、智能保险云、Gamma智能贷款一体机等产品。

“智能财富管家”:根据用户的财务状况、风险偏好、财务目标等,运用智能算法及投资组合优化等理论模型,为用户量身定制财务投资规划,主要针对B端,为国内外中小金融机构提供金融科技解决方案。

智能保险云:2017年金融壹账通“智能保险云”推出“智能认证”、“智能闪赔”,向保险行业全面开放保险领域的人工智能技术。“智能认证”主要利用人脸识别、声纹识别等人工智能技术为每位客户建立生物档案,完成对人、相关行为及属性的快速核实;“智能闪赔”利用高精度图片识别、智能风险拦截等技术,带动理赔运营效能提升。

Gamma智能贷款一体机:智能贷款解决方案的终端产品,融合了微表情识别、生物识别、智能双录、大数据风控、电子签章、区块链等多种科技。

壹账链:借助加密信息可授权式解密共享技术,支持国密算法的异地快速一键部署的吞吐效率解决方案。降低中小银行以及金融机构获得高性能区块链底层设计服务的成本。

互联网金融上市公司:网贷机构智能金融初起步

强“IT”属性之众安科技:

作为“三马驾车”众安保险旗下的全资科技子公司,众安科技立足金融和健康医疗领域,专注区块链、人工智能、云计算、大数据等技术研究,如今已有:区块链-T系列、数据智能-X系列、保险加速-S系列、金融科技-F系列多系列产品及基于区块链和人工智能的云服务:安链云。

安链云的人工智能方面应用主要有:大数据分析&实时风控、机器学习模型应用平台、数据可视化、图像识别、智能客服。

数据智能-X系列:智汇投研、无间盾反欺诈、移动明镜数据采集分析工具、智能客服、舆情分析、机器学习平台。

智能营销:X-flow流量分析平台。

移动智选平台简普科技:

2017年11月16日,金融科技企业融360旗下的移动金融智选平台简普科技于纽交所上市,金融AI机构上市加速了智能金融风口的到来。

简普科技主要通过大数据和智能化风控技术提供金融智选服务。一方面是面向平台端的智能匹配,在其智能风控系统及信贷数据基础上,根据金融产品的特点和用户的需求,通过用户画像和数据挖掘用户的搜索意图进行识别和分析,进行产品匹配和推荐。

另一方面是面向用户端,推出金融AI平台“融八牛”为用户提供刷脸贷款、金融智选和金融防骗三大基础功能。

10亿注资智慧金融研究院之拍拍贷:

2018年1月18日,拍拍贷宣布成立智慧金融研究院,并将在未来三年内为研究院注入10亿元资金,成立人工智能、区块链、金融云、大数据等四大研究中心。还将与工信部中国电子商务协会互联网金融研究院、浙江大学计算机学院人工智能研究所、新加坡国立大学计算机学院社交网络实验室等开展联合研究项目,着力打造金融科技孵化器等。

截至目前,拍拍贷在大数据风控、社交关联反欺诈、身份识别、智能质检、智能客服方面已有落地:如通过大数据建模累积超过1000亿条数据;推出魔镜风控系统;推出了基于自然语言处理等技术的智能客服系统等。

金融科技共享平台之宜人贷:

2017年12月20日,宜人贷公布2020计划:未来五年,宜人贷将全力打造金融科技共享平台,发挥金融科技的拉动效应。

宜人贷的系统整合了发现借款申请差异行为的量化模型、IP认证及监测的互联网技术、差异再确认的线下核实,以及使用第三方核实线上行为和违约记录。在智能金融方面主要有超过100万个反欺诈数据节点的黑名单及能力共享YEP。

左手研发,右手合作之乐信:

2018年5月3日,乐信旗下分期乐与追一科技达成战略合作协议,双方将在客服机器人、客服人机协同平台等多个AI产品上开展深度合作。

2018年4月23日,乐信携手灵云,以智能外呼系统为切入口进行合作。利用智能外呼机器人帮助信用卡中心等部门代替人工进行外呼作业,以提高企业的贷后运营效率。

在智能风控领域,乐信自主研发了一套大数据风控系统“鹰眼”引擎。在智能资产管理,乐信基于AI自主研发了一套智能资产管理系统“虫洞”。

牵手人工智能企业,加大自身的技术研发投入,乐信也将目光迁入智能金融,探索AI在互联网消费金融领域的全链条应用。

“两个狒狒”之凡普金科:

近日,凡普金科推出“两个狒狒”金融信息服务平台,以AI人工智能技术为核心,基于海量的人本数据与全品类金融产品库,致力于向白名单用户推荐“优质且适用”的互联网金融产品。如今,凡普金科也已表示全面开启智能化升级,未来将基于人工智能为用户提供更为智能的定制化服务。

在风控环节,凡普金科自主研发了智能动态风控生态系统“FinUp云图”,并上线了自动建模机器人“Robot Modeler水滴”。大数据、人工智能等技术已应用到获客、运营、风控等环节。

而对于趣店、信而富、和信贷、点牛金融等上市P2P平台,智能金融布局之路才刚刚启程,还未见知名项目落地。未来以来,当人工智能被提升到国家战略层面,智能金融也被列入国家规划,越来越多人工智能技术深入金融“毛细血管”,传统银行也在加码布局金融科技,如建设银行的“无人银行”及建信金融科技。试问追不上这趟列车的金融机构,还能守好眼前的那碗“羹食”吗?

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