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合规、备案、降息成了当下网贷搜索的热词，一时间林林总总的消息甚嚣其上，但对于投资者来说，务必保持一种平常心，毕竟网贷投资的最终目的是本金增值。

在目前这种“利率理性回归”的大趋势下，只要你还未能找到收益更好的替代品，假如你还想继续浸淫在网贷的大泳池里，那就要面对现实，不要异想天开或者铤而走险，顺势而为，如何在保证安全的前提下精打细算提高收益才是王道。

而踏好节奏，科学合理地利用好平台福利就是提高投资收益的有效方法之一。

一、平台福利类别的说明与分析

平台福利是平台为刺激投资者而推出的一种营销手段，按照发放对象一般可以分为注册福利、投资福利、邀请福利及其它辅助类，具体分类及说明可参考下图(为了避免不必要的麻烦，实例部分全部隐去，以后泥巴陀螺会专门选择主流平台进行对比分析，敬请期待)：

主流平台福利分类归集图

如果你不是羊毛党，不去追求刺激和风险，抵扣红包和加息券才是最常关注的福利类型。

(一)抵扣红包

是指在特定投资过程中替代部分投资本金的电子券，又可分为直接抵扣本金、增加本金额度、本金留存三种类型。

例如一张50元抵扣红包，条件限制是投资期限3个月以上，投资金额10000元以上。

如果是直接抵扣类型，则需要你投资10000元3个月以上的项目时，只需要充值9950元就可以实现10000元的本金投资。

如果是本金增加类型，则需要你则需要你投资10000元3个月以上的项目时，需要充值10000元，可以实现10050元的本金投资计划。

如果是本金留存类型，则需要你投资10000元3个月以上的项目时，仍需要充值10000元，但投资扣款后，你可以剩余50元的本金余额。

需要特别注意的是，抵扣红包一般是指100%抵扣本金的，但有些平台的抵扣类红包限制了本金抵扣比列，称之为年化抵扣红包，二者是有较大区别的，后面将会有计算说明。

(二)加息券

加息券和抵扣红包一样，一般也有投资期限和投资金额条件限制，按照加息时间来分，可以分为全程加息券和阶段性加息券。

全程加息顾名思义就是在项目执行的全过程加息，而阶段性加息券则有时间属性。

例如某平台推出的回馈活动1.8%加息券，加息期限只有45天，投资金额无限制，但投资项目锁定期要求≥90天。就是说在项目执行的前四十五天享受加息，超过四十五后则不再享受加息。

二、平台福利效果的判断与选择

对投资者来说，判断一个福利红包的好坏，在使用前需要进行必要的加息效果预计算，统一结算到增值年化收益率上面进行对比，就可以选择出最合适最经济的加息方式，达到最有效的加息效果，从而提升自己的实际年化收益率。

第一，对于红包类福利，我们可以借用年化收益率的计算公式进行判断选择。

公式为: Y=[(P/ C)/ T] * 360×100%

其中：Y——年化增值收益率

P——红包兑现收益额

C——项目投入本金额

T——项目的运行周期

备注：为方便计算，一年按照360天计算，每月按照30天计算。

通过公式构成，很明显可以得出结论，要想提升年化收益率，一是提升红包兑现收益额，也就是说红包数额越大越好;二是降低项目投入本金，也就是说使用红包的最低投资本金额度;三是投资项目的运行时间，周期自然是越短增值效果越好。

1、投资时间不同对红包增值效果的影响

举例说明：某平台推出的“惊喜红包”，“单笔投1万领68”，没有投资期限限制，该平台的标的期限为1-12月。

投资方案一：投资1月标，原标的年化收益率7%，增加年化收益率=[(68/ 10000)/ 30] * 360×100%=8.16%;

投资方案二：投资6月标，原标的年化收益率9%，增加年化收益率=[(68/ 10000)/ 180] * 360×100%=1.36%;

投资方案三：投资12月标，原标的年化收益率11%，增加年化收益率=[(68/ 10000)/ 360] *360×100%=0.68%。

结论：投资不同期限标的，增加年化收益率其实相差很大，增值效果随着投入时间增加而降低。当然在实际选择时，还要考虑原标的的年化收益率，二者相加，就可以得出使用红包后该项目最后的实际收益率，对如何最经济实用红包，是很有帮助的。

如选用方案一，采用该红包后，最终年化收益率可以达到7%+8.16%=15.16%;而采用方案二，最终年化收益率只可达到9%+1.36%=10.36%;采用方案三，最终年化收益率等于11%+0.68%=11.68%。如果不考虑流动性，方案一优于方案三，方案二综合性最差，判断起来非常简单。

2、投资金额大小对红包增值效果的影响

需要注意的是，对于投资本金金额，一定要选用最低限额，本项目是10000元，如果投入超过10000元，则该红包的增加年化收益则是会稀释降低。

如选用方案一，投资1月标，投入本金改为20000元，增加年化收益率=[(68/ 20000)/ 30] * 360×100%=4.08%，增值效果降低一半。

3、本金抵扣限额红包增值效果的不同

一般来说，抵扣红包大多是本金100%抵扣，还有些平台的抵扣类红包限制了本金抵扣比列，无论你投资任何期限的标段，其年化加息率都是一样的，但会随着投入金额的大小而变化，我们可以称之为年化抵扣红包。

举例说明：某平台推出18元年化抵扣红包，有一条很明确的限制条款，抵扣金额=本金*1%*天数/360，可累计使用。

投资方案一：投资1月标，1000元，抵扣金额=1000*1%*30/360=0.83元。增加年化收益率=[(0.83/ 1000)/ 30] * 360×100%=1%;

投资方案二：投资6月标，1000元，抵扣金额=1000*1%*180/360=5元。增加年化收益率=[(5/ 1000)/ 30] * 360×100%=1%。

结论：无论选择哪种方案，其增加的年化收益率就是1%，这和直接使用1%的加息券是不是一样的呢?在计算加息总额低于18元一下是等效的，但高于18元时，则只能增加到18元，其实际加息效果要小于1%的加息券。

第二，对于加息券来说，其加息效果可以统一到项目运行全过程来对比选择。

1、全过程加息券可以直接对比加息券本身加息额度大小，简单明确。

投资者只需要注意加息券的使用门槛，在满足使用条件后，直接对比加息券本身的加息额度即可，2%加息券自然优于1%加息券。

2、对于阶段性加息券，则需要将加息效果进行换算，然后再统一对比选择。其公式为：Y=yt/ T×100%来计算对比。

其中：Y——年化收益率

y——加息券加息额度

t——加息券加息周期

T——项目的运行周期

如前面所举例子：某平台回馈1.8%加息券，加息期限只有45天，投资金额无限制，但投资项目锁定期要求≥90天。

如果投资90天标的，其加息效果计算等于1.8%*45/90=0.9%。

如果投资180天标的，其加息效果仅为0.45%而已。

所以不要被看似加息额度很大但有时间限制的加息券蒙蔽了眼睛。

三、 获取平台福利的有效方法

1、踏好平台发放福利的投资节奏，做好资金管理。

一般而言，各类节假日前后是平台普遍推出福利活动的关键点，需要广泛注意;而个性平台的重要事件节点，如周年纪念、战略投资等等特殊事件，也是平台推出激励活动的时间点，需要专项关注。

2、梳理好平台备选名单，进行分散投资。

一个平台推出的激励力度毕竟是有限的，只有掌握足够多的备选平台，才能获取足够多的样本，以便能够优中选优，当然前提是合规平台。

3、了解平台福利政策，进行人脉推广。

大多数平台都有各式各样的推广计划、VIP进阶计划、积分兑现等等福利政策，投资者可以积极参与，获取一些福利红包。

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