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2018年5月24日，零售银行领导者年会在沪开幕。当天上午，未央网研究团队采访了本次大会的合作伙伴——飞贷金融科技，对其联合创始人、首席产品官卜凡德先生进行了专访。

飞贷成立于2010年，总部位于深圳，是一家通过提供移动信贷技术支持传统金融机构开展移动信贷业务的金融科技公司。截至目前，飞贷助力金融机构累计贷款发生额己达300亿元。2014年，飞贷曾获得天图资本、德同资本A轮融资。飞贷创始团队成员全部来自于银行等金融机构和IT领域。飞贷在成立8年间一直致力于小微金融相关领域的探索与实践，其业务模式也完成了由信贷工厂模式到O2O线上化获客模式再到移动信贷整体技术输出的转变。

三大因素促飞贷转型

从市场需求来看，零售业务潜力巨大。根据麦肯锡发布的《中国银行业转型与创新系列白皮书》显示，2009年起，中国零售银行业务收入以每年23%的速度递增，预计到2020年，整体规模将达到3.2万亿人民币，成为仅次于美国的全球第二大零售银行市场。

从监管政策来看，政府一直鼓励金融创新，支持银行业利用金融科技的方式进行创新发展。2018年3月，银监会印发《中国银监会办公厅关于2018年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知》中提到“两增两控”，要求银行业要加大对小微企业贷款发放力度。香港金管局也在近期出台新规，允许金融机构借助Fintech的手段在零售信贷领域进行风控手段的创新。

从竞争环境来看，率先拥抱金融科技的大型商业银行在信贷领域已取得先入优势。从去年开始，工、农、中、建四家大型商业银行已相继与BATJ互联网巨头在金融科技领域开展合作。以建行为例，2017年建设银行境内个人贷款余额5.2万亿元，较上年新增8555亿元。其中，新增的个人消费贷款位居同业第一，其“快贷”电子渠道个人自助贷款余额1563亿元，新增1275亿元。

在此大背景下，银行牵手金融科技已成为大的趋势。据卜凡德介绍，与大型商业银行不同，中小型银行在转型金融科技的过程中面临的挑战更大，包括高额的研发资金投入、漫长的研发周期以及人才匮乏等问题。飞贷则在移动信贷领域深耕8年，已形成了覆盖业务全流程、运营全体系的移动信贷整体技术，可以很好地帮助中小银行实现移动信贷业务的转型升级。

移动信贷整体技术助力合作机构

飞贷提供的移动信贷整体技术共九大模块，涵盖三大平台六大服务。其中，平台包括天网量化风控平台、慧眼智能大数据平台、神算移动科技平台；服务包括移动信贷产品服务、品牌与营销服务、核算与清算服务、风控运营服务、智能客户运营服务、经营决策分析支持。

在获客和营销层面，传统信贷主要基于线下营业网点的客户经理来开展业务，而飞贷则是提供基于大数据分析画像的精准营销，帮助银行进行深度的数据挖掘和分析形成360度画像，同时对接第三方平台进行精准获客。卜凡德称，以与某国有大型银行合作为例，依托飞贷的技术，该行单月最高获取新增客户接近10万人，新增余额近20亿元。

在风控方面，飞贷自主研发了适用于移动信贷的“天网”量化风控体系。通过风控核心决策系统，结合“规则引擎”、“反欺诈和信用评分”和“冠军挑战者策略模拟”等技术，部署和运营独有的“贷款申请”、“额度优选”、“风险定价”、“行为评分模型”等，实现对借款客户的信用甄别以及动态的定额定价。卜凡德举例称，飞贷在与某城商行合作中，该行线上信贷8个月累计放款35亿，截止2018年3月31日不良率仅为0.44%。

飞贷也研发了 “慧眼”智能大数据平台，通过智能可视化平台—能够实时监控所有客户所处的状态，帮助银行区别高价值客户、沉默客户和僵尸客户。据卜凡德介绍，目前，“慧眼”大数据平台每日能完成30多亿条的数据实时存储和处理，数据查询效率提升到秒级；在平台支持下，企业内部运营效率提升10倍以上；营销ROI提升4倍以上；单一客户贡献度提升30%，高价值客户占比提升50%。

在底层架构方面，飞贷没有采用中国银行业普遍使用的传统IT基础架构，而是采用基于互联网的开源分布式架构，并自主研发了“神算”移动科技平台。卜凡德表示，该平台可在1分钟内实时存储并处理超过6000万次数据库请求，完成上万笔核算与清算服务的调用。

与合作机构联合运营

卜凡德称，飞贷可以与合作机构进行联合运营，并采用后收费的模式，在支持合作机构成长的同时也能获得更多收益。据了解，飞贷目前已与十几家金融机构开展合作，合作机构并不只局限于中小型银行，还包括信托公司、保险公司、小贷公司等持牌金融机构。

在数据方面，卜凡德称飞贷经过8年的发展，已积累了大量的内部数据，同时中国整个的征信体系也在不断完善，大数据市场也在逐渐开放，在用户有效授权的情况下可以获取很多第三方数据。而合作机构的内部数据，飞贷不会直接使用，而是采用加密技术的方式来间接支持合作机构去挖掘和应用这些数据。

飞贷如何面对同业竞争？

卜凡德认为，市场上竞争对手大多只提供单一模块的服务，比如有些只提供数据或者数据建模的服务，有些是系统供应商，而飞贷更强调移动信贷整体技术的输出。与之相比，飞贷有四大优势：①整体技术解决方案输出，包括从最前端的获客到大数据、风控模型的搭建，到最后的贷后管理；②技术经过大规模验证，飞贷的技术有数百亿规模放款的验证，研发、建模等总投入高达几十亿元；③不依赖于特定资源，不需要合作机构拥有特定的数据资源或客户资源，飞贷的技术可以支撑全网来获客风控；④助力合作机构自身能力建设，对合作伙伴运营人员进行培训，支持合作伙伴共同成长。

未来发展规划

谈及未来发展，卜凡德表示，飞贷成立至今一直在金融科技领域不断创新发展，未来仍会持续不断加大研发投入，希望能够在中国甚至全球的移动信贷领域保持领先地位；同时，飞贷也期待未来能够助力更多金融机构，为行业更加安全、快速发展做一份贡献，实现普惠金融最后一公里建设。

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