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有幸再次受邀到国内顶级金融学院授课，即将面对新金融领域的创业人，这将是一篇发言稿的大纲，我们将把在中国进行金融创业的红线，尽力披露给大家，以期待创业人少走弯路。

1、互联网从来不是法外之地

2014年一天下午，与某硅谷归来的金融科技人才在同一个协会讲课，我习惯提前到场，有幸聆听了他的讲座。该兄才华横溢，一看就是IT骄子，正在要结束的时候，抛出其创业项目的三个赚钱的路径，一二都是没有问题，其中第三项是卖客户数据，俺当时惊诧地眼镜差点滑落。

殊不知，在我国境内贩卖公民个人信息是违法的，甚至构成犯罪。

他补充道，我们的服务器都在美国，中国法律管不着，俺哭笑不得。中国法律的管辖从来都是“长臂原则”：属地管辖、属人管辖、普遍管辖，无论把服务器放到哪里，只要损害了中国金融消费者的利益，中国法律必然亮剑，这没有什么好争论的。

因此，经历了P2P、股权众筹、ICO之后的中国互联网金融，其从业者必须知道，金融并不因为加了“互联网”三个字就变成了高人一等的法外之地，相反，互联网的快速传播和不特定多数人等特性，让一些在线下合法的业务变成了非法，甚至犯罪。

2、创业过来人，红线告诉你

本科、硕士时代，飒姐也创过业，每日激动地研究商业模式、做市场调研，跟资本大佬各种侃。通过司法考试后，又常驻在北京的三家老字号创业咖啡馆，为广大创业人提供公益法律服务。越是接触创业，越懂得创业之苦。

有时候商业模式从根儿上有法律瑕疵，项目发展越大，创始人的心越虚，还要不断给外人画饼，我们都看着心疼。

在任何一个国家的法律制度中，刑法都是要被优先考虑的“红线”，有人说：法无禁止即可为，这种说法在民商法领域是可行的，但是在真实法律世界，就有点天真了。

法律基本可以分为三个层次：民商法领域，例如合同法；行政法领域，例如监管规则；刑法领域，例如非法吸收公众存款罪等。通常，善良的人们对于合同法、婚姻法之类的法律常识比较丰富，法制节目也经常播放，对于暴力犯罪也略知一二，因为港剧里经常有故意杀人等悬疑案件；对于监管规则，因为比较显性，且媒体关注度极高，大家也会重视。

就是对于刑法中的经济犯罪，不太了解，或者有意疏忽，导致溃于蚁穴。中国法律中，经济类的犯罪条文逾百条，我们挑比较重要的几个罪名与大家讨论。

3、非法集资类犯罪

非法集资类的犯罪较多，互联网金融行业最容易触及的是：刑法第176条非法吸收公众存款罪、刑法第192条集资诈骗罪。

众所周知，在P2P发展初期，大多数网贷平台都存在非法吸收公众存款的问题，只不过情节严重程度和数量不同。非法吸收公众存款罪的前提是破坏了金融管理秩序，其前置法是《商业银行法》，也就是说，在我国能合法向社会不特定公众吸收存款的组织只能是银行，而不是工商登记的普通公司。

有人说，既然如此，为什么后来没有被秋后算账？那是因为2016年8月出台了《网贷暂行管理办法》对于P2P的法律定性，固定下来即：借贷信息的居间人，也就是“信息中介”。如果定位为信用中介，怕从法理上就会一杆子打翻一船人，P2P的原罪会凸显。

毕竟，我们认为，P2P网络借贷平台是金融机构的有益补充，会为市场主体融资带来正向作用，也为金融消费者带来了更多选择。但是，一旦出现风险事件，造成资金链断裂等，良性退出网贷行业堪比蜀道。目前为止，我们见过良性退出的较少，多数还是陷入老板高管被刑拘的境地。

至于金融领域最严厉的罪名，集资诈骗罪，一旦平台老板外逃，很有可能将一个十年以下有期徒刑，转变成十年以上的重型。话说，当年刑法第199条还健在的时候，集资诈骗罪是有死刑的！现在的最高刑期为无期徒刑，让人不寒而栗。因此，发标的真假、资金流向、逃匿与否直接影响案件的定性，作为企业实际控制人，现在就要引以为戒。

4、非法经营时刻警惕

坊间传闻的那个口袋罪，学名叫做：非法经营罪，法律渊源是刑法第225条。

违反国家规定，有下列非法经营行为之一，扰乱市场秩序，情节严重的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或单处违法所得一倍以上五倍以下罚金；情节特别严重的，处五年以上有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或没收财产：

（一）未经许可经营法律、行政法规规定的专营、专卖物品或者其他限制买卖的物品的；（请注意，“自贸区”并不是法外之地，在自贸区私自卖盐、烟也构成本罪，已有判例）

（二）买卖进出口许可证、进出口原产地证明以及其他法律、行政法规的经营许可证或者批准文件的；

（三）未经国家有关主管部门批准非法经营证券、期货、保险业务的，或者非法从事资金支付结算业务的；（互金创业，最重要的是看准这一条，非持牌机构做持牌机构的事，是犯罪行为）

（四）其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为。（坊间诟病非法经营罪，主要是因为此项，“其他”二字很容易被扩大解释）

因此，互金新力量，必须“有所为，有所不为”，甚至知道自己这么做的后果，如果是可以承受之重，那么，自行做商业选择；如果不能承受刑事处罚，请君三思。区块链创业项目，部分具有此法律风险，建议仔细甄别。

5、侵犯公民信息

自山东徐玉玉案件之后，我国对于贩卖公民个人信息的打击空前严厉，刑事发案率较高。其法律渊源是刑法第二百五十三条之一侵犯公民个人信息罪，违反国家有关规定，向他人出售或者提供公民个人信息，情节严重的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。

违反国家有关规定，将在履行职责或者提供服务过程中获得的公民个人信息，出售或者提供给他人的，依照前款的规定从重处罚。

窃取或者以其他方法非法获取公民个人信息的，依照第一款的规定处罚。

单位犯前三款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照各该款的规定处罚。

此外，最高人民法院、最高人民检察院在2017年5月发布了《关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》，对处理侵犯公民个人信息的行为作出了具体规制。

最后，侵入计算机系统、擅自发行股票债券等行为也容易被创业者忽视，囿于篇幅，我们就不展开论述，课堂上给大家活生生的案例。至于大家关心的，外国国籍是否能帮忙躲避法律风险的事情，也会给大家答复

6、小结

创业是光荣的，但我们要当勇士而不是烈士。

今天分享的法律红线，都是飒姐团队在法律一线办案的切肤之痛，为的是大家少走弯路，心中有数。同时，我们必须提醒大家，侥幸心理害死人，不是有些人可以做的事情，我们就可以做，概率这种事情是无情的。

如果你的价值取向是企业平稳健康发展，家庭和睦，那么，在选择创业项目和进行产品设计时就必须了解法律常识，以便顺利登顶。不要只顾着低头拉车，也得抬头看路。

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