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易观发布了2018年1月份的移动APP月活TOP1000排行榜,该榜单对中国市场上的移动APP进行了排名。通过这组数据,我们可以很明显地看到,银行类的APP与互联网巨头的APP的差距。

曾有业内人士对银行APP进行过深刻的批评和反思,而“银行全行业加起来不如一个支付宝”的评论更是火爆了朋友圈。这句话从侧面解释了一个令银行较为尴尬的处境,手机银行APP的活跃度偏低。

在强监管和互联网金融大发展的背景下,作为银行发展移动金融的桥头堡——手机银行APP,应该如何提升活跃度,让自己更有价值,也更有存在感呢?借助易观的数据,我们来看看银行们未来还有哪些改进的空间。

各级手机银行的数据表现

易观的榜单显示,建设银行排名70位,MAU为4430.9万,工商银行排名72位,MAU为4356.3万。庞大的用户基础,让两家银行在榜单中位列银行类APP的前两位。

招商银行与平安银行激活策略

从数据来看,股份制商业银行中,招商银行以2312.8万的月活跃用户数在股份制银行中排名第一,随后是平安、浦发、民生、兴业、中信、光大、广发等,月活数都在百万级。

招商银行和平安银行之所以能在这些银行中脱颖而出,自然也是有原因的。

招商银行作为国内零售银行的标杆,从最早的一卡通、一网通、金葵花理财等产品,再到后来的“云按揭”、“闪电贷”、“摩羯智投”等创新产品,一直在追随客户的需求快速转变。具体可从其手机银行的版本迭代中看出,2.0时代主打贴身金融管家概念,3.0时代颜色简洁模块清晰注重操作体验,4.0时代带来刷脸转账的黑科技和移动理财服务,5.0时代引入摩羯智投、收支记录、生物识别,开启智能时代,6.0时代智能提醒、智能推荐、智能客服,向售前售后延伸。每一个大版本的升级,都更进一步的贴近了用户,也是为了更好地提升“用户活跃度”。

平安口袋银行,在平安银行打造智能化零售银行和智能化金融的战略引领下,成为一个综合性的移动金融服务平台。平安口袋银行一个重要的特点是账户开放,所有客户都可以通过互联网进行账户注册,这样极大的降低了手机银行的使用门槛;平安另一个重要的优势在于金融科技的应用,通过对人工智能、大数据、生物识别等科技的应用,打造了领先的零售智能银行。

江苏农信给中小银行发展渠道端提供重要的思路

在这份排行榜中,我们发现了这几个名字—江苏农信、福建农村信用社、深圳农村商业银行。而且进一步的看2017年4季度的数据,拿江苏农信为例,183.4万的月活数排在所有银行类APP的第15位,而在今年1月份的最新数据中,更是增长到了202.9万,环比增长了10.63%。另外江苏银行作为城商行的老大,以120.2万的月活,排名870位。

根据江苏农信披露的数据,2017年的手机银行客户数比2016年整整翻了一倍,转账交易量1.5亿笔,理财交易笔数180万笔,缴费笔数35万笔。另外,该行增加了场景的接入,如学费缴纳、生活缴费、旅游年卡、加油卡充值、滴滴打车、酒店预订,最重要的是在贷记卡的各类促销活动中有大的投入,进一步拉升了用户使用APP的活跃度。一个APP搞定所有用户需求,未来一定会成为中小银行发展渠道端的重要的思路。

除了此之外,根据2017年的银行类APP排名前30位的数据来看,在江苏银行之后,是农信、农商和城商行的天下,其中农信6家,农商行1家,城商行2家。2家城商行分别是北京银行(京彩生活)、哈尔滨银行,月活分别为73.6万和66万。

综上,整体银行业的手机银行APP客户活跃度还有非常大的提升空间,尤其是中小银行。

前一段时间招商银行公布2017年年报,行长田惠宇的致辞更是在朋友圈刷屏。在那份致辞中,我们可以看到,从封闭到开放,从工具到平台,招商银行的思路已经非常明确。从目前趋势来看,手机银行渠道依然是银行提供互联网金融服务的主渠道。作为中小银行,在手机银行渠道方面具体有哪些出路呢?笔者认为可以从以下几方面着手。

开放账户、场景化建设、数据营销成活跃度提升关键

利用开放账户快速获客

从渠道运营的思路来说,拉新是运营的核心之一,开放账户是银行获取新客源的重要方式。近几年,用户的争夺已经进入白热化的阶段。从2015年开始就已经有银行陆续开放了手机银行的账户开户功能。二类户、虚账户体系、跨银行的账户管理成为了这一战争的基础。同时,人行2018年的16号文也对各渠道支持办理II、III类户开立等业务进行了进一步规定。账户开放所拥有的不依赖实体网点、精准服务、节省费用的特点也早已经被验证。

虽然账户开放的思想一直是直销银行的基础,但是根据平安旗下金融壹账通联合易观国际近期发布的针对直销银行的研究报告数据显示,直销银行用户接受度较低,有76%的直销银行APP月活不足10万,直销银行发展趋势不太明朗。在这种情况下,我们可以判断,在未来几年内,手机银行依然会作为银行互联网渠道的主要发展方向,手机银行上的账户开放更显重要。

场景化建设思路助力活跃度提升

从前面江苏农信的例子可以看到,为手机银行引入高频使用场景,可以很好的提升手机银行客户的活跃度。其实目前各家银行都早已意识到了这一点,并且在拼命的接入场景,不过,各家的效果却截然不同。

中小银行拥有丰富的区域优势和本地特色资源,其大部分客户的服务需求都集中在本地的缴费、购物、消费等服务场景上,而这些往往是互联网巨头和国有大行暂时还触及不到的。近年来场景金融也越来越火爆,甚至有点用滥的味道,回归服务的本质,银行与场景提供方深度合作,为客户提供一揽子的解决方案,而非单一功能,是银行可以发力的点。

以数据分析为支撑的精准营销

要想做好运营,数据的支撑是必不可少的。结合数据的精准营销会让我们事半功倍。大数据分析并非新奇的概念了,但自从大数据出现之后,似乎已经被神化。其实没有必要这样的迷信大数据,对于数据化营销而言,简单的数据统计分析,也能够达到很好的效果。

除了通过数据分析精准的数据营销之外,也需要通过数据的收集做营销的后期评价。

对于银行而言,尤其是中小银行,用于营销的预算相对较少,而且还要防备羊毛党。在活动策划之前,就要考虑好关键指标和预期效果,在活动策划中通过数据分析调整活动决策,在活动之后对活动进行完整复盘,拒绝粗犷营销。

手机银行作为连接客户与银行的重要渠道,已经变为银行服务的核心渠道。中小银行应当紧紧抓住手机银行发展趋势,在零售转型的大背景下,把手机银行发展为银行利润的主要增长点。

(作者系山东城商行联盟乔希;本文数据来源:易观千帆数据分析)

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