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近年来，随着普惠金融国家战略和农业现代化、城镇化进程的不断推进，我国农村金融市场的体制开始逐渐完善，各类新型金融机构响应普惠金融的政策号召，开始到农村开展金融业务，涉及多个细分领域。很多企业自身不断地适应农村市场的特殊性，不断地创新运营模式和落地模式，也普遍更加重视农村金融场景化的应用，并在这个过程中积累了很多三农领域的经验，成立于2014年的沐金农便是其中之一。

沐金农是一家专注三农金融领域的共享科技平台，公司深耕三农资产端，为资金方提供三农领域的技术服务。2016年开始布局县域消费分期领域，业务发展迅速。沐金农致力于用科技改造落后的三农经济环境，为中国三农互联网金融行业发展提供了一个实验样本和范例。

未央团队近日专访了清华五道口全球创业领袖项目（GELP）三期班学员、沐金农联合创始人兼COO颜腾翅先生。

优化风控模式解决三农金融痛点

目前，我国农村居民人数较多，收入相对偏低。根据2010年开展的第六次全国人口普查，农村居民共有6.7415亿人，占全国总人口的50.32%。与城市居民相比，农村居民收入偏低，但是近年来城乡居民的人均收入和消费支出均呈现稳定的上涨趋势。在较长周期内，我国农村居民人均收入和消费支出整体增长明显快过城镇居民，2017年农民人均可支配收入为13432元，增长率约为7.3%，明显高于城镇居民人均可支配收入增长率，城乡收入差距在逐渐缩小。

从农村金融需求来看，农村居民贷款呈增长趋势。根据中国人民银行在2018年1月发布的《2017年金融机构贷款投向统计报告》数据显示，2017年末，金融机构人民币各项贷款余额为120.1万亿元，同比增长12.7%，其中农户贷款余额8.1万亿元，同比增长14.4%，农业贷款余额3.9万亿元，同比增长5.7%。与之前相比，2012年末农户贷款余额3.62万亿元，同比增长15.9%；2015年末农户贷款余额6.15万亿元，同比增长14.8%。根据报告可以看出，农户贷款余额呈逐年稳定上升的趋势，农村居民对贷款的需求在逐年增加。但与此同时。涉农金融机构的类型、数量，以及金融服务的深度、广度都存在着诸多不足，农民贷款依然存在巨大缺口，农村金融贷款难的问题也越来越突出。

农村金融的难点主要有两点。首先是资产识别的问题，农村金融存在一个很大的问题就是农民征信的缺失。为了解决这个问题，沐金农的初级风控人员全部选择由当地人担任，他们都非常了解当地的情况，这样可以很大程度地缓解信息不对称的情况。同时沐金农也通过这些初级风控人员来进行获客和收集资料，由初级风控员进行初步的打分，总部再对借款人的资料利用大数据风控系统进行进一步的审核。与此同时，沐金农还会和当地一些大型的农资销售商合作，通过他们的推广来辅助获客。

其次是贷款额度，沐金农在放款的时候会根据农户的实际需要来决定放款的额度。例如借款人是种植行业的，需要贷款买化肥，沐金农会收集农户的种植情况等资料，评估所需要的化肥量，结合当地化肥的市场价来确定农户的实际贷款需求。

沐金农通过熟人担保贷款，降低偿还风险。农村作为一个熟人社会，逾期不还对于借款人日常生活会造成很大困扰。并且沐金农的贷款额度较低，多集中在五万元，农户多数具有偿还能力。

为了更好地保障农民偿还，沐金农积极帮助农民拓展农产品销路。在河北涿鹿，沐金农为当地的葡萄种植园提供葡萄酒厂等销售资源，保障农民收入。

立足县域市场，满足农村家庭消费升级

目前我国消费金融市场的空间仍然很大，本次消费升级中所表现出来的一个重要特征就是农村消费增长明显加快。2004年我国取消农业税后，又经过一系列相关措施出台和落实，农民负担逐渐减轻，农村消费市场的潜力也渐渐被释放出来。

互联网普及率方面，2017年我国的互联网普及率达到55.8%，其中农村地区仅为35.4%，可以看出城乡差距较为明显。不过近年来农村的互联网普及有了相当大的提升，在增速方面农村也始终在城镇之上。越来越多的农村居民尤其是年轻一代开始接触并依赖互联网的新产品、新科技，生活方式和消费方式也在逐步转变。

从目前的市场情况来看，城镇的消费金融市场相对饱和，已经形成十分激烈的竞争，但在农村，包括县及县级别以下地区，消费金融市场依然是蓝海，需求还远远未被满足，金融机构的渗透程度也十分有限。

近年来农村家庭消费升级的趋势非常迅猛，沐金农为了满足这一部分的消费需要，在2016年推出了“拿下分期”，主要针对县域及以下的消费金融市场。基于沐金农三年的行业积累，对农村及农民的充分了解，利用自身渠道积累，“拿下分期”成为沐金农新的业务支柱。

“拿下分期”现有产品根据借款用途区分为产品类消费分期、服务类消费分期，产品类消费分期包含3C类产品、摩托车、电动车、家具等；服务类消费分期包含教育类、婚庆等。目前主要采用线下直营人员地推以及线上线下活动等多种推广方式，直接面对目标用户，获客效率较高。同时也会与线下商家合作，提供分期消费货源，既满足农村家庭的消费升级需求，同时也提升了合作店铺的销售量和销售额。

填补三农领域空白，助力农业发展美好未来

目前国家正在大力支持农业发展，未来会有更多人进入到农村金融领域，竞争也会越来越激烈。为了应对这些挑战，沐金农在未来计划建立一个针对三农领域的征信体系，将各个地区的数据联系起来，来弥补农村征信方面的空白。同时也会加大对农村基础设施设备的投入，完善农村的基础设施，提升整体农业的产能，让农民过上更好的生活，这是沐金农的初心，也是他们正在做的事。

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