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P2P凛冬已至,消金资产成了最强避风港,从事相关资产的P2P有这些

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最近两个月以来,P2P行业动荡不安,在坏账的累积和投资用户挤兑的情况下,多家平台相继“爆雷”。

中金公司在其最新报告中称,近期中国P2P网贷平台关停数量增加,预计P2P退潮或仍将持续2-3年。在满足监管合规要求基础上,再考虑运营成本的攀升,3年后正常运转平台预计不超过200家,仅为目前运营平台数量的10%左右。

新流财经认为,在过去几年里,深耕消费金融资产的P2P展现出更强的抗风险能力。由于在资产类型上,消费金融类资产具有较高的分散性,不太呈现出集中的风险爆发性;而且良好地规避了单一借款人的大额坏账风险,尽量弱化了大股东自融的可能性。

这意味着,以小额分散类资产为支撑的P2P更拥有强劲的生命力,有望穿越洗牌的周期。

当然,从另外一方面来看,对于以P2P为资金来源的消费金融平台来说,由于投资用户的恐慌传导,P2P资金端在当前阶段面临一定程度的受限,这将对其资产端的扩张造成一些影响。这将利好于持牌消费金融公司,因为其资金来源更为稳定、成本更低。

除此之外,一些品牌较强的头部P2P,在经历这一阶段的P2P集中洗牌潮后,也可能将给自己业务创造出更多的空间。

从小额分散型资产的角度出发,新流财经整理了一些P2P平台对应的部分资产端情况(不完全统计,如有遗漏,欢迎提醒补充在留言区)。

从以上新流财经整理的20家P2P平台来看,虽然在产品名称上有各式叫法,但大部分平台的资产来自于线上产生的现金分期、线下产生的个人信贷资产。

如玖富主要的资产端来源于玖富万卡,这是目前规模居前的现金分期平台;小赢网金自营资产是小赢卡贷的现金分期等;又如宜人贷,有许多资产来自于线下机构宜信普惠产生的个人信贷,同时也有宜人贷这一线上借款平台产生的资产。

也有不少P2P平台主要对接的是车抵贷资产,如投哪网、微贷网等平台均有自营的车抵贷资产。这一领域由于整治催收,逾期率出现了一定程度的上升,但整体资产仍然展现出较好的风控表现和盈利性。

同时还有部分P2P平台从事了场景分期资产、小微企业主借款(SME)方向的资产。如桔子理财的资产来源,除了分期乐商城里面的乐卡为现金分期之外,商品分期也是重要构成部分。而积木盒子的资产端来源,除了来自于合作方提供的现金分期资产之外,其自营的积木时代,主要从事的是小微企业主借款方向的资产。

早在2016年,监管层便规定了“P2P网贷专做小额分散”的原则,此后现金贷、车抵贷等立即成为P2P争相抢夺的资产。不过,在去年底现金贷新政后,小额高息短周期的现金贷一度成为P2P们“回避”的资产,而“现金分期”开始成为P2P的“新宠”。与现金贷这一概念相比,现金分期一般借款周期更长,额度更大,借贷利率更低,合规性上更强。

值得注意的是,也有不少P2P平台对接了外部资产。点融网对接了佰仟和即有分期的资产,爱钱进对接了大树金融旗下功夫贷等。在近期P2P暴雷的这段时间,新流财经了解到,很多P2P平台已经停止对接外部资产。如此一来,多数依靠外部P2P资金放贷的消费金融平台或受影响不小。

有业内人士猜测,当下80%依靠外部P2P资金放款的小现金贷平台在资金链断裂后已经暂停运营。一位现金贷平台融资经理告诉新流财经,最近本计划在杭州寻找几家资金方,刚去到杭州,就接到杭州大部分P2P平台受清查的消息。“无法找到外部资金,自家平台被迫开始减量”,该人士也对自己的岗位感到焦虑,“光是用自有资金来放贷,也就只能再支撑几个月,如果接下来还是找不到资金方,我也只好另谋生路了。”

但这也意味着,一批实力更强的平台迎来更好的发展空间。“借款人需求还是在的,所以你会发现360借条、小赢卡贷这类大平台的放款量大增,因为借款人在小平台借不到钱,就都去这些能放款的大平台借钱了。”上述业内人士向新流表示。

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