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随着经济社会互联网化程度的日渐加深，以大数据、云计算、人工智能和区块链等前沿技术为代表的互联网正在重塑银行业态，互联网技术应用与商业银行的业务融合更为紧密，这种融合，不仅仅是停留在媒体的报道中、专家的演讲中，更是深刻反映在商业银行的业务经营实践中，譬如从组织架构的角度来看，表现为不少商业银行成立专门的网络金融部或者直销银行部或者数字银行部，以及科技子公司；从产品和渠道的角度来看，表现为从依赖物理网点和地推团队，转变为通过线上获客、精准营销、智能客服等，为客户提供定制化产品和服务；从职能作用的角度来看，表现为科技部从过去的成本中心，向利润中心转变，从过去的后台支撑，向前台的创新引领转变。

互联网技术还改变了商业银行传统的仅仅部署基础设施的商业模式，转而侧重于通过提供场景支撑，延展金融服务，比如从支付的角度，不再是单独建设一套支付平台作为基础设施，而是构建基于账户体系、支付渠道、资金存管及网络融资等完整的生态链条。从具体业务场景的角度来看，比如从过去单纯的产品营销，转变为构建基于大数据分析的用户画像，并以此开展精准营销、个性化定制及智能投顾等综合金融服务等，再比如将网络金融的账户的能力、支付的能力、存管的能力以及融资的能力等，运用于交易银行业务流程中，促进交易银行与企业财务的无缝对接等等。可以说，商业银行正积极融入到互联网大潮中，并朝着数字化、移动化、智能化方向转型，而转型的动力，正是金融科技的力量。

从2013年余额宝横空出世，商业银行客户流失、存款流失全面告警，到建设银行牵手阿里、工行牵手京东、农行牵手百度、中行牵手腾讯及交行牵手苏宁，再到蚂蚁金服、京东金融等宣布去金融属性，回归科技公司定位，转而面向金融机构输出服务，商业银行与互联网巨头经历了磕磕绊绊的竞争与合作关系。在这个开放和共享的时代，双方的竞争与合作，其实是成就了彼此，获得了双赢。商业银行借助大数据、云计算和人工智能等领先的技术手段，提升了金融服务质效，让客户服务一点触达，让金融服务无处不在，使金融从高高在上的神坛，走入寻常百姓家；而互联网公司与商业银行合作，利用平台优势，输出场景和流量，使技术迭代和变现的能力不断增强，为平台用户提供了更便捷高效的服务，也为平台的快速成长提供了重要动能。

商业银行在与互联网巨头合作的过程中，也在积极构建自身的金融科技体系，培育自身的金融科技能力。比如兴业银行依托传统银银平台，打造兴业数金，已经成为金融科技领域的一支重要力量，既为兴业银行的同业合作提供了广阔平台，也探索了商业银行面向同业输出自身金融科技实力的新路径。平安集团的平安壹账通及江苏鑫合易家等，也多是依托同业合作平台，如中小银行互联网金融联盟等组织，进一步密切同业合作关系，同时借助自身的金融科技实力，面向中小银行输出金融科技能力。

最早牵手阿里巴巴的建设银行，则另辟蹊径，组建了独立的科技子公司——建信金融科技，依托建设银行集团的科技团队和科技实力，探索将自身的金融科技能力输出给中小银行，提升全行业的金融科技水平。股份制银行中创新的领头羊—民生银行，也成立的民生科技，与建信科技的路径基本一致，需要注意的是，民生银行在金融科技领域的探索也是独领风骚，特别是民生银行直销银行的运营，在同业中受到广泛赞誉。招商银行和光大银行则成立了招银云创和光大科技两个子公司，其中光大科技则是源于光大银行的云缴费平台，招银云创则侧重面向中小银行提供云服务。可以看到，成立科技子公司的几家银行，整体规模较大，资金实力雄厚，同业合作广泛，人才和区位优势突出，在金融科技领域的探索相对较早，成果也相对突出。

相比于国有大行和股份制银行，中小银行在金融科技领域的选择权和话语权似乎不大，这主要是中小银行整体的科技实力较弱，更多需要借助外力。也有中小银行采取抱团取暖的方式，提升自身的金融科技水平，比如山东城商行联盟。山东城商行联盟是2008年经中国银监会批准成立的中小银行金融科技服务公司，其借鉴德国储蓄银行金融集团的发展模式，是我国中小银行抱团发展，谋求共赢的一种全新商业模式。

商业银行筹建科技子公司的同时，传统科技公司和互联网巨头也在探索科技合作的新路径，比如腾讯入股长亮科技，京东入股神州数码等，而长亮科技和神州数码则是传统科技行业的重要力量，新兴的互联网巨头与传统的科技公司，通过股权合作，强强联合，实现资源共享，获得协同效应，并实现商业模式的重大变革，共同为中小银行提供金融科技服务。

相比于互联网巨头及传统科技公司的金融科技输出能力，商业银行科技子公司及联盟的优势在于，在当前金融强监管的大趋势下，合规经营成为商业银行业务发展的生命线，而商业银行科技子公司或者联盟来源于商业银行，因而也更懂商业银行的内在需求，合规性要远胜互联网巨头。当然，在客户体验、产品创新、运营策划等方面，互联网巨头依然具有较强的优势。在开放的时代，商业银行和互联网巨头都需要通过开放，实现优势互补，资源共享，共同为用户提供最优的服务，提升整个社会的金融服务效率，这才是金融科技的本质所在吧。

（李林鸿，金融科技从业人员，中国电子银行网专栏专家、金融界名家专栏作者、未央网专栏作者及零壹财经专栏作者。曾先后在国有商业银行和非银金融机构任职，拥有商业银行一线产品营销和金融科技公司产品管理等复合型从业经历，具备扎实的文字功底、专业的知识储备和敏锐的市场洞察力。）

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