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逾期、坏账、清盘和爆雷的区别,你分得清吗?

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6月份以来,网贷行业迎来“至暗时刻”。网贷之家数据显示,仅7月份,新增问题平台168家,其中提现困难145家,经侦介入5家,跑路18家。

一时间,网贷投资者如惊弓之鸟,在投资本息尚未完全收回的情况下,担心自己投资的平台哪天出其不意地出问题。加之一些不负责任的自媒体为博人眼球、吸引流量,进行夸大不实报道,使得网贷行业投资者人心惶惶。

然而,对于项目逾期、坏账、停业清盘和爆雷,你都分得清吗?

麻袋研究院认为,爆雷是指网贷平台高管或者实际控制人违规经营,经侦介入、实际控制人自首或者跑路,导致平台无法正常运营,出借提现困难,未来很可能收不回本息或者本息损失较大。

事实上,很多平台并没有爆雷,只是出现了逾期或者准备清盘退出网贷行业,与爆雷有着本质上的不同。

1. 逾期

2017年8月,银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》规定:逾期是指按合同约定,投资人到期未收到本金和利息。

逾期不等于坏账,更不是爆雷。例如很多信用卡用户会忘记在还款日还款,这便产生了逾期,但是在收到催款提示后,一般都会及时还款。对于在网贷平台上借款的老赖和恶意逃废债行为,也有相应的惩处机制。所以,逾期只是暂时的,不会对平台的正常运营产生严重影响。

对于借款人逾期,网贷平台可以通过催收、第三方担保和第三方回购等方式对投资人进行代偿。如上表所示,一些平台的逾期金额较低或者为零,正是因为第三方担保机构对逾期金额进行了代偿。如果到期未兑付且平台未采取任何措施,投资人也可以要求自己追偿。

因而,投资人不必对逾期项目过度紧张,应该理性看待逾期和爆雷。

2. 清盘和爆雷的关系?

麻袋研究院认为,恶性清盘退出才等于爆雷,但是良性清盘时,投资人可以收回全部或者大部分本息。

恶性清盘是指平台公告的兑付方案让投资人很难接受,未来很可能损失大部分本金。如下图所示,宿州易贷公布的清盘方案:待收1万(不含)以下,3折回购;待收1万(含)至5万,2折回购;待收5万(含)以上,1折回购。并且威胁投资人,“如果报警,你一分钱也拿不到”,几近无赖。

良性清盘退出企业可能是因为受市场环境、监管政策影响,导致平台收入无法覆盖运营成本,无奈做出的主动选择

良性退出和停业转型的平台都会在其官网等渠道发布良性退出公告和清盘兑付方案。如招财猫,在公布的兑付方案中,对待收本金和账户余额在5000元以下的投资人,分三个月完成兑付,5000元以上的最长不超过36个月完成兑付。兑付期间剩余本金和账户余额按银行3年期定期存款利率计息。

清盘退出方式主要有:分期兑付、债权回购。目前的退出方案主要以分期兑付为主,上海、北京和深圳等地均制定了相应的《网络借贷信息中介业务退出指导意见》或指引文件,指导和监督实力不济的网贷平台,在不违反法律法规及监管政策的前提下,退出网贷行业。目前,选择以分期兑付方案良性退出网贷行业的平台有:易天贷、好好理财和招财猫等。

债权回购,指网贷平台在退出时对投资人持有的债权,分不同的折扣等级进行回购。此种退出方式下,投资人虽可收回一定的本金,但损失较多。如上文提到的宿州易贷的债权回购方案,就是一种“趁火打劫”式恶性退出。

事实上,良性清盘和恶性退出的边界也 越来越模糊,一些号称良性清盘推出的网贷平台,前期不兑付或兑付金额很小,分期兑付时间长达3年,而这些平台存续能否超过一年都成问题,而网贷平台作为法人主体不存在时,分期兑付也就成了空谈。

通过以上分析,可以发现:首先,逾期和坏账,是一种正常的借贷现象。如果投资项目出现逾期,出借人不必过度恐慌。期限合理的展期或者分期兑付或是可以接受的解决方案。但幅度较大的打折回购或者债转股则大多动机不纯。

其次,投资人发现自己投资的网贷平台发布清盘退出公告,应立即与平台联系,积极沟通后续解决方案。对于实际控制人跑路、自首、平台失联这样的爆雷平台,投资人则应立即报警,争取尽可能将损失降到最低。

本文系未央网专栏作者麻袋研究院发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!

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