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互联网对金融的影响不可小视，这不仅仅体现在余额宝给银行敲的警钟，也体现在对理财产品售卖方式和渠道的改变。这种改变是潜移默化的、是润物细无声的，当线下理财产品发觉这种改变之时，颠覆已经在所难免。

以往时常收到银行发来的各种短信，推销各类优于银行定期存款利率的理财产品（注意，这种信息还不是垃圾短信广告，而是和自己对接的银行业务员给发来的）。看着那6%-8%的利率，有时确乎会让人微微心动。但是这种理财产品的门槛也不容小视，通常是5万起，并且但凡利率稍高的当期产品，往往需要抢购。

除了银行的理财产品，不少金融机构会推出更加利润丰厚的理财法宝。举个例子，超市门口定期接到金融公司的单子。其中一个ＸＸ信融（一家P2P贷款的金融公司），预期收益率8%-15%，看着就惹人眼球，比银行理财产品高的不是一点半点。不过，人肯定是奔着收益率的上线去的。但是细看，最低出借额都为5万，出借1年，收益率13%；1-3个月，收益率只有8%。这多少让人有些扫兴。

余额宝虽然利率比不上这些理财产品，但是随时取、立即到账等特点才是其制胜法宝。对于很多不想被套住的短期闲置资金持有者，这个动不动就要半年一年的时间，无法满足要求。

这时P2P网贷映入眼帘。不过这些P2P网站各有优点，尚且没有发现一个占尽先机的网站。

比如ＸＸ聚财，ＸＸ聚财网年化收益能到14%上下，长短期均有，短至1个月，多达36个月。但是缺点在于，每天分两个时间放出理财产品，需要秒杀，和抢火车票差不多。理财期限较短的产品较受欢迎，故而非常抢手，抢到实在不易。

再如ＸＸ贷网，利率18%-22.5%，让人惊叹。期限上一般以一个月天为主，2-3个月兼而有之，半年及以上少有，甚至有还有几天的天标。不过缺点有二，其一投注这段时间原则上不能取出，强行取出利率极低，不过由于其期限普遍较短，尚且可接受；其次，需要排队。因为理财产品有限，而买家众多，正可谓僧道粥少。一般需要排上四五天的队，才能买上一次理财产品。此外，提现限制单笔5万以下，每笔要收2元手续费。并且，ＸＸ贷网要抽取利息的6%作为佣金（注意，是收取利息的6%，不是收取本金的6%）。加上这些附加，这样算下来，年化收益率也只有15%左右。

再如ＸＸ天贷。这个网站理财产品的年化收益率在13%。期限为3-6个月为主，利率13%。缺点在于利率不足够高，且时间长。优点有二，最终收益率一般微高于预期的13%，运气好的话还会更高；其二是未到期的标，可以转让债权，比如当初投注了6个月，3个月急用钱的时候，可以通过债权转让收回成本和之前几个月的全额利息。

虽然这些互联网网贷理财产品各有优缺陷，但是相对于线下的理财产品，其灵活度、高收益，都让互联网理财产品更加技高一筹，受到青睐。与此同时，选择P2P网贷，尽量选择有官方或大型金融机构背景、有实力的网站。并且选择抵押贷，而不是信用标，这样会更能稳定收益的同时，降低风险。

总而言之，互联网理财PK线下理财的优势已经愈发明显，竞争力的大范围提升指日可待。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

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