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京北投资是国内首家聚焦金融创新领域的股权投资机构，是在中国证券基金业协会的私募股权基金管理人。

本期视频采访上海交通大学互联网金融研究所所长，京北投资总裁罗明雄。

请用三个词概括您眼中的Fintech

金融、互联网、大数据。

金融是本质，互联网是方法、手段，大数据应该是在整个过程当中去通过技术手段实现金融的目的的一种状态或者说一个过程。

Fintech如何促成对金融业的改变？

首先在对用户的服务意识，用户体验这块应该发生了翻天覆地的变化。我想也是大家所说的从2013年互联网金融元年开始，余额宝其实给了最普通老百姓一个接近零门槛的、7x24小时的生意和服务。以这个为契机其实不管是从互联网端切入的还是新兴的P2P，像众筹、互联网保险互联网证券，或者说类似于传统的金融机构，其实最终这种用户至上的服务态度，我觉得是发生了非常大的改变，这是第一个层面；第二个层面可能是——金融的本质是风控和信任，包括杠杆——这是我谈的三个点。这时，互联网的技术包括大数据的应用，这几年表现得特别明显。

最近很多企业，从放贷、风控到尽调，不需要任何人工参与。从申请到批贷，最多可能就两个小时。在这当中只要填一个最基本的姓名、身份证号、卡号、借款金额，这四样就够了，其他的所有东西都是在后台给你跑，看你是谁、你的征信怎么样、你在跟什么人交往、你都跟谁打了电话、有没有欠费等等，然后判断能不能借你钱。这是原来不可想象的。那这些东西其实都是我们现在所说的Fintech，或者说互联网金融对金融非常大的改变。

您认为新金融生态由几部分构成？

我想一方面可能是由传统金融机构所构建，然后在这过程当中会有很多相应的应用。我原来是这么分的：资产端，不管你是债权、股权或者说保险等等，都把它们分成资产端；同时有资金端；然后中间会通过互联网端把它俩连起来；下面会有一些支撑板块，比如说征信、数据、软件、人才培训等等。其实我们在做投资的时候也是按照这四端——我称之为资产端、资金端、互联网端、支撑板块四个领域——来看、来投的。

Fintech是否能引领金融业发生颠覆性改变？

其实我觉得很难谈到颠覆性。它可能是会有一些比较大的推动或触动，类似于余额宝的诞生。其实它最大所带来的颠覆，按照我做研究授课的了解，我觉得它其实推动了存款的利率市场化。所以在余额宝之后，大家会发现更多的人根本没有什么固定存款或是定期存款。大家都习惯把钱搁到类余额宝或者类理财的地方，这是带来很大的改变。所以其实谈不上颠覆银行的资产规模所占的主导地位，它更多是一种触动，因为最终金融必须要纳入到一个监管体系。最终如果说完全纳入监管体系的话，其实跟传统金融机构也没有太大区别了。当传统金融机构不断改变完之后，其实就是新的金融机构、互联网金融机构。

如果说带来最大的改变，我个人认为是移动支付，它会给用户体验和金融行业格局的变化带来很大的影响。譬如说，因为有了移动互联网和移动支付的发展。包括我们现在看到的大量传统行业，包括共享单车。为什么之前共享单车出不来？不是说没有，但是没有移动支付或者说移动支付没有被普及，包括我们最近看到的譬如说点歌、借伞，以前也有线下的，现在可以通过移动支付来（操作），这种其实都是一些改变。第二个就是大数据，大数据会用在征信领域，包括一定程度的未来区块链的应用，能解决信用问题。这几个领域可能会对整个金融、互联网金融或者说金融科技带来比较大的影响。

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