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P2P“抵押贷”到穷途末路了吗

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“我们本地一哥们做抵押贷业务,放款8000万收不回来自杀了。”王翼(化名)叹息道。

眼下,王翼的叹息正反映了众多以抵押业务为主P2P平台的困境。其实,相对信贷资产而言,车贷、房抵贷等业务因有实物抵押,从而降低了投资人以及平台的风险,一直被视为优质资产。但随着车辆二押、房产私押、催收受困等问题不断生发,多数网贷平台面对这类资产也开始望而却步,并纷纷收缩战线。

“多押”问题不断演化

目前,P2P网贷行业的资产大致可分为抵押类(房抵贷、车抵贷)、小额信用类(消费分期、装修等)、企业类(小微企业贷等)。而由于市场因素原因,房抵贷估值存在不确定性会增加投资人、P2P平台的风险,另外真正做房抵贷资产的程序较为复杂。而这类业务在被网贷行业逐渐淡化之前已经问题满满。

“这些借款人到处抵押给私人签合同,拿到钱了,把银行的还清,房子转手一卖。”王翼向新金融头条表示,现在抵押很难做,尤其是做房抵和车抵。以房抵贷为为例,私人抵押多次,对公抵押一次。

“公押就是银行和金融机构,抵押出的不动产都会有盖章,私押就是签合同还不上房子抵押,甚至还有同行出来弄的。这样问题就来了,当借款人因某种原因不能履行还款义务的时候,处置房屋之后,因平台出借人没有优先受偿权而可能得不到或者不能全得到赔偿。”

实际上,房屋抵质押最难得地方在于,第一抵押人是谁?这个问题看似简单,但是借款人一旦出现逾期或者恶意逃废债,想处理抵质押物就变的困难重重。

第一抵押人是银行,借款人来网贷平台借钱网贷平台是第二抵押人。首先是要考虑抵押物“残值”的问题,第一抵押人压过了房屋价值的一半以上,按照这种行情看来,剩余的残值也不敢多抵押,毕竟房地产市场利润空间逐渐变小,还要考虑房屋面积、所在地等问题。

其次,按照抵质押先后顺序来讲,一旦借款人发生银行和网贷集体违约,处置抵押物首先得到补偿的是银行。最后,按照法律相关规定,双方共同解除抵押,该房屋才能进行司法处置,就害怕之前跟第一抵押人谈好的方案,到了处置环节反悔,第一抵押人率先保全。

所以,在对待房屋抵质押问题上,一旦有逾期需要具体问题具体分析,时间成本慢慢就上去了,毕竟,拖一天就多一天的利息。

据王翼反应,无论是车抵贷还是房抵贷,大多平台都偏爱本地的业务,外地的业务尽量少碰或者不碰。

事实上,房抵贷也存在监管政策风险,8月30日,银监会发文强调,严禁“首付贷”和消费贷资金流入房地产市场等违规行为。进一步深化市场乱象整治工作,不断加强对互联网金融,特别是涉及网络借贷风险的专项整治。

更早前,北京银监局、人民银行营业管理部联合印发通知,要求银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作,重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况,随后,深圳、江苏、福建等地也跟进严查个人消费贷款流入房地产市场。

同时,新金融头条注意到,房抵贷多数属于大标,而自《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定限额令出台后,P2P平台开始逐渐退出房抵贷业务。恰巧的是,小额分散、符合政策要求的车贷业务开始成为“热宠”。各家P2P平台间的竞争也愈发激烈,甚至一些平台通过降低风控标准,以达到抢占市场的目的。这不仅增大了信贷风险,还容易引发行业冲突。由此可见,车贷行业俨然已成为一片“红海”。

“车贷行业乱象也多,由于之前车贷市场存在红利,多家企业纷纷进入抢占市场,但随后造成二抵(包括三抵、四抵)问题也频发。”一位从业者表示,二抵最后往往都演变成A公司、B公司、C公司及借款人之间的共同纠纷,借款人逾期后往往直接消失,遇上拖车比较狠的,就容易引发不必要的冲突性事件。

那么二押平台“押车”的行为是否符合法律规定?

实际上,根据我国《物权法》的规定,抵押最大的特征是不转移对抵押物的占有,若以车辆做抵押的,抵押权自抵押合同生效时设立,即无须登记,抵押权便可成立。

但司法裁判抵押权人占有抵押物的做法是否有效的认定存在争议,一种观点认为,双方可以约定由抵押权人保管抵押物,双方实际上形成“抵押+保管”双重法律关系;另一种观点认为,根据物权法定主义,抵押是不转移对抵押物的占有,一旦将抵押物转移给抵押权人占有,该约定是无效的,抵押权人需返还车辆,但抵押权仍然有效。

换句话说,平台设立抵押同时占有车辆的行为有被认定为无效的风险。

各项成本高居不下

“所以现在抵押这类业务,我们要查好几天才决定做,尤其做这种二押,我们都会把房产证发到一个本地放水群里,也会转发到其他群里。”一位从业者表示,其实做抵押业务的网贷平台在风控上并无创新,在方式和手段上与传统金融机构类似,但经验和控制力又差很多。

据观察,线上P2P主要作用在于加速解决投融资两端的需求,以及提升效率。同时,从风险管理上,通过互联网技术会让客户提供一些经授权的个人信息,然后去综合评估客户资质。

“二押是难题,催收更是难题。”上述从业者认为,今年初,全国范围内开展的扫黑除恶专项行动,也对车贷平台催收起到了规范作用,地方经侦部门针对借贷领域把套路贷、校园贷、车辆重复抵押贷款、暴力催收等当成了打击重点。

与此同时,今年3月和5月,中国互联网金融协会和银保监会等四部委分别发布相关政策,严禁暴力催收。广东互金协会也发文表示,严禁“套路贷”等非法金融活动,不得通过车辆的抵/质押、房屋网签等手段,非法变卖、处置借款人车辆、房屋等,侵占借款人财物。

“大部分平台催收趋紧了,全部依靠电催,这样增加的催收难度,也提高了成本。”

事实上,无论是房抵贷还是车抵贷都需要大量的线下门店和线下工作人员。因为,线下既可以提升获客率,也需要房屋和车辆的审核。一笔房抵贷或者车贷业务除却催收、贬值等成本最后资产处置的价格无法覆盖放贷本金和催收成本,那么平台便会亏损。

“但是这个业务唯一的优势是,相对现金贷以及消费分期这些客户群,抵押业务的客群质量相对优质一些。毕竟信贷业务也存在配套设施的缺陷。”一位业内资深人士认为,由于抵押业务尤其是车贷等获客渠道逐渐下沉,而很多申请人是征信“白户”。因此,风控也会成为这些平台发展的阻力。

“未来租房分期也许成为替代产品,随着催收政策高压下行,房抵贷、车抵贷平台也走入一定困境,这类资产也不再是行业热宠。”一位业内资深人士表示,P2P作为新金融的典型模式,在风控能力建设上走的是金融科技和大数据风控的差异化路线,基于大数据的风控能力,需要以数据为基础,在消费金融领域具有很好的应用,在企业贷款领域应用不多。

新金融头条认为,未来,抵押类业务并不会消失,而会走向深耕细作式发展,尤其是三四线城市、偏远乡镇等,还有巨大市场需求空间等待去挖掘。

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