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余额宝的成功，与其说是天弘基金和阿里创造的一个贴心的产品设计，倒不如说是市场和用户自己做了一次满意的产品选择。而这种选择，就如哈耶克笔下的那种“自生自发的秩序”，是最有效率、最有活力的一种天然机制。

余额宝类的互联网金融，在产品设计之初将大量的普通个人客户作为其目标客户的精准定位，才成就了当前的风光无限。

这里所说的普通个人客户，指的是广大的中低收入群体，他们在传统或者正规的金融机构体系中，一般的金融投资渠道就只有各类存款，除此之外，购买各种理财产品时有较高的门槛限制，急需资金时办理贷款需经过严格审查和繁杂手续，其他诸如财富管理中心、私人银行等机构更是“连门都摸不着”。

但在实际存款“负利率”的当下，普通个人客户早就不能满足于仅通过存款来打理个人资产，他们有其独特的理财需求：小额、安全、便利、流动性和高于存款、能够抵抗通胀的收益。

普惠金融快速发展创新

此外，还有这样的一些小微企业，它们或许还只是刚刚起步，市场空间不大，但未来发展前景不错;它们或许挣扎在生存边缘，因后续资金不足，只能眼睁睁地看着机遇一次次从手边溜走……

也许一笔金额不大、成本不高的资金就能帮助它们渡过难关甚至做大做强。但资金从何而来?通过抵押担保等方式获得银行贷款，不太现实;通过民间借贷、地下钱庄等形式既不安全、成本又高，显然更不是它们想要的。

那么，谁来满足它们的需求?谁来服务这庞大的普通客户群体?

“普惠金融”的概念在2005年被世界银行提出来，普惠就是降低金融服务的门槛，让更多人受益。作为普惠金融的先行者，联银金融集团的普惠金融服务模式是指创建一个惠及所有人包括为最贫困群体提供金融服务的“包容性金融服务体系”，满足所有需要金融服务的人，包括所有地区，无论穷人富人，所有有需求的人都可以平等地享受金融服务。它的新理念在于能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体来提供金融服务的体系，尤其是为那些金融体系现在还没有覆盖到的社会低收入阶层和农村经济发展提供服务，让所有有需要的人都享受到价格合理的金融服务。

有了互联网金融这个能更好助推普惠金融实现的创新形态，这一切都有了答案。随着这些互联网金融实践的成功，普惠金融这个概念开始真正意义上地获得了大众的认同。尽管在实践过程中，难免会出现一些问题、遭遇一些挫折，但谁也无法阻挡“历史的车轮”，未来的普惠金融之路还很漫长。联银金融集团期待能有更多更好的金融创新来满足更多人的金融需求。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

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