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投资人如何把控P2P平台的风险?

本文共2298字,预计阅读时间46

左哥从2013年开始投资P2P,因为在这个圈子待久了,形形色色的网贷投资人也见过不少。

发现大多数投资人,尽管投资年限长,依然对P2P平台怎么评估和挑选,仍然是一知半解。

在这里,左哥想通过自己多年的网贷投资经验,教大家到底该怎么选择好的P2P平台?

一. P2P投资是一个打怪升级的过程

很多投资人对于P2P的认识,一开始都是比较初级的,后面经过学习和实战,才会逐渐接触到网贷的投资精髓。

01.  初级P2P新手村

刚开始接触P2P的投资人,就跟还在新手村练级的游戏玩家一样,只会从一些最表象的信息,拍脑袋去判断一个P2P平台的好坏。

比如说:有知名度、平台背景好、第三方评级高等等。P2P的投资新手都处于这个阶段,只能从网贷新手村开始慢慢练级,这个阶段判断平台的出错率比较高。

02.  中级P2P投资人

出了新手村之后,小白投资人慢慢有些经验了,开始仗剑走天涯了。

经常活跃在各个网贷论坛和社群,网贷相关知识了解很多,各个平台都能说上一二,甚至还知道不少平台内幕消息。

但这个阶段的投资人,仍然是靠感觉把平台的信息糅合在一起,来判断这个平台是否安全。

举个例子:有些人觉得银行存管+消费贷资产+信批透明+股东有背景+第三方评级高,如果自己觉得这些增信的因素都有了,这个平台就很靠谱,可以大胆投。

说实话,这种评估平台的方法,虽然比起拍脑袋做决策的网贷新手要进步不少,但是准确率还是不高,有一半的概率会出现误判,因为这个方法实际上并不科学有效,左哥身边大多数投资人都处于这个阶段。

03.  高级专业投资人

真正的P2P投资高手,都是从网贷圈子里摸爬滚打练出来的。

通过不断的学习和总结, 系统性的分析一个平台的方方面面,排除大部分干扰因素(比如背景、协会这些比较虚的),只抓本质(风控、资产、合规等)。

从而真正将一个平台吃透,在这个基础上进一步科学分散和配置,这个阶段的投资人,就能控制9层以上的风险。

二.  投资人如何把控P2P平台的风险

我们其实都知道,跟P2P风险相关的重要因素太多了,比如说资产端、风控、业务模式、股东实力、团队能力等等。

但是,这个核心因素,我们又很难具体的判断。

比如说:团队能力,你只有长时间的关注一个平台的运营和趋势,才能大致判断一二;又比如说风控,如果没有经过时间和大数据的检测,你怎么知道有没有效果?

所以,我们需要再剔除一些核心因素,最后提炼出几点最核心,也适合大多数投资人可以实操的核心因素。

这三点分别是:平台兜底能力、平台专业能力、平台的合规性。

兜底能力决定最坏情况下平台能兜底多少比例,专业能力决定平台是否可良性发展。合规性决定平台是否合法合规。

01.  首先看平台兜底能力

你看银行为什么这么安全,说白了还不少真出事了有国家在背后兜底,否则很多银行早就出问题了。

所以,平台再怎么吹嘘自己怎么安全靠谱,都不如一个兜底来得实在,毕竟现在网贷投资人的成熟度还做不到风险自担。

别说什么监管要求平台去刚兑,很多平台已经取消了风险准备金。要知道上有政策下有对策,很多平台早就开始暗兜底模式。

你看现在,很多平台开始跟第三方担保公司合作,平台的标的如果逾期,由担保公司负责垫付投资人的本息。

我们怎么看平台的兜底能力呢?一般可以参考平台公布的保障方式,比如第三方担保机构实力、保险公司承保范围等等。

02. 其次看平台的专业性

平台兜底能力看完了,怎么看平台的专业性呢?

其实平台的专业性,主要是看平台的团队的整体能力,比如说经营能力、风控实力。如果一个团队不专业,那么很难保证投资的安全性。

这一块怎么具体去评估?左哥建议可以从高管团队背景、团队从业经验、资产优质程度这三点去评估。

高管团队背景:重点看平台的高管团队是不是资深金融从业人员,有没有名校背景?一个人的背景越好,他的道德风险和违约成本越高。

团队从业经验:主要是看平台团队成员的从业经验、项目经验,综合来判断这个团队的实操能力是不是够格,支撑平台的正常运营。

资产端优质度:看是不是专注某一块优质资产业务,比如消费贷。资产类型较多、或者资产断质量差的平台风险偏大。

另外,资产符合小额分散的风险相对越小,对于人均借款额度较大的平台,风险越大。

03. 最后是看平台的合规性

今明两年是网贷备案年,所有平台必须合规整改落实备案才能正常存续运营,否则就必须清盘退出 。

所以,对于那些没有落实银行资金存管,或者个人借款和企业借款额度超出监管要求的,尽量不要碰。合规是基础,否则就是违规经营。

想必看完这三点之后,你心里也大概有了一定的谱。左哥最后再补充一点,我们除了控制单个平台的风险外,P2P投资一定要分散投资降低整体风险。

比如说,通过科学配置分散投资,实现风险与收益的平衡。

比如说1/3的资金投资低风险的平台做防御、1/3的资金投资稳健的平台,剩下的1/3的资金追求高收益,选择投资业务合规的平台。

同时,合理搭配长短标,比如靠谱的大平台优先长标,小而美的二三线平台尽量短标,争取做到综合收益最大化。

最重要的是,分散投资有助于进一步降低风险会。万一有投资的平台跑路了,你的损失也有限,基本不会伤到本金。

作者微信公众号:左眼跳财(ID:zuoyantiaocai8); 个人微信号:zuoyanjun8。

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