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纵观世界支付体系,先后经历了实物支付、信用支付、电子支付三个发展阶段。从原始社会的物物交换,到以金、银等贵金属充当一般等价物的货币支付时期,是支付体系的第一个发展阶段,即实物支付阶段。人类进入工业化社会以后,建立起以银行信用为主的支付系统,信用货币-纸币也随之产生,纸币和票据是信用支付时期的主要支付方式。电子支付伴随着信息化时代和电子商务的发展而产生,是现代支付体系最活跃、最具发展前景的组成部分,主要包括银行机构主导的卡基支付和非银行支付机构主导的数字支付。

目前实物支付手段已经基本消失,信用支付和电子支付成为现代支付体系的主要构成。其中,电子支付中的数字支付是现代支付体系的主要创新方向。

京东金融研究院认为,数字支付即借助通信、计算机、人工智能和信息安全等科技手段实现的数字化支付方式。中国的数字支付市场经过多年的发展,零售端发展已经相对成熟且市场几近饱和,未来,B端市场或将成为数字支付的新蓝海。随着数字支付实现个人和企业端的场景全覆盖,孕育于电子支付时代的数字支付将自成体系,成就一个全新的数字支付“大时代”。

B端市场或将成为数字支付的新蓝海

零售端是当前数字支付的主要场景

电子支付时代的前半程,中国的支付体系呈现二元化特征。银行机构大力推广卡基支付,加之财务规范的要求,企业端之间发生的大额支付率先实现了支付电子化。但在零售端,一方面由于银行等金融机构对零售业务的投入有限,金融基础设施覆盖率不足,另一方面,C端对支付方式的选择更为自由,零售小额支付中现金仍占据主导地位。

电子支付时代的后半程,零售端小额支付“弯道超车”,非银行支付机构主导的数字支付在C端市场逐渐普及。数字支付在中国起源于线上零售,并伴随着零售模式的演进不断创新升级。2003年的非典疫情推动了中国电子商务的发展,也为数字支付借助电商的东风迅速普及提供了契机。此时,数字支付机构开始为电商买家和卖家提供银行账户之外的“虚拟账户”,允许客户的网上交易可以在不同虚拟账户之间完成,是一种典型的信用中介支付模式。彼时,数字支付的主要模式是基于PC端的远程线上支付。

随着智能手机在国民间不断普及,电商的线上流量增速放缓,数字支付开始由线上场景转至线下,用户也实现了从PC端向移动端的迁移。如今,我国移动支付市场已经覆盖线上、线下的各个生活场景,二维码遍布大街小巷。相关研究数字显示,2017年我国第三方移动支付交易规模达到102.1万元,同比增长73.6%,预计2018年交易规模将超150万亿元。

数字支付市场发展至今,关于C端市场的竞争格局初步成型。但今天不能代表未来,随着“刷脸支付”、“无感支付”等更加便捷的支付方式不断推陈出新,C端市场蛋糕是否会被重新切分犹未可知。

B端市场或将成为数字支付的新蓝海

非银行支付机构对支付体系的有益补充让零售端的支付方式跨越“卡基支付”,直接进入“数字支付”时代,反超机构端拥有了更加便捷、普惠的支付手段。于此同时,B端支付方式却仍然沿用以往的银行账户体系,数字支付应用则极为有限。未来,数字支付服务将逐渐向B端延伸。

同C端个人支付相比,企业主体间的支付流程更加复杂,支付方式更为多样,对数字支付的技术水平和安全性要求也更高。举一个简单的例子,企业每笔支付结算都必须对应清晰的收付款凭证和财务记账,一些大额支付还必须挂钩合同,以满足企业作为独立法人的公司治理要求。

数字支付向B端延伸,必须依托更加多元的数字科技以及更加完备的硬件终端基础设施。一是区块链技术将大有可为,众所周知,区块链有望以其分布式记账、点对点传输、去中心化等技术特征实现数字货币的法定化,而区块链技术中的智能合约技术能使得支付在相关合同约束下自动实现,可大大简化支付流程,节约支付成本。二是需要铺设必要的硬件基础设施,零售端的支付数字化是伴随着互联网尤其是智能手机的不断普及而发展起来的,企业端和数字支付在最开始的阶段可能以移动支付形式切入,但基于“规则治理”的法人实体要真正实现数字支付肯定不会像零售端的“扫一扫”那么简单,物和物之间的信息互通必不可少,这就要求铺设必要的智能硬件。

数字支付向B端延伸,还需要银行支付机构和非银行支付机构密切合作。一方面,银行账户体系是目前B端采用的主要支付形式;另一方面,非银支付机构在C端数字支付市场身经百战,经验颇丰。在服务B端市场,助力企业向数字支付转型升级的过程中,银行支付机构和非银支付机构的合作必不可少。

虽然数字支付由C端向B端的延伸扩展不会一蹴而就,其间还有诸多技术和法律障碍需要跨越,但在数字经济时代,支付的数字化转型是大势所趋,数字支付终将实现个人和企业的全场景覆盖。那时,脱胎于电子支付时代的数字支付将自成体系,成就一个全新的数字支付“大时代”。

数字支付时代,支付的价值也将超越支付本身。以支付为手段和起点,数字支付将贯通企业采购、物流、招投标、商贸**等多样化的商业服务,为数字支付服务企业开拓多元化的企业服务提供宝贵的数据资产和丰富的生态场景。

(作者系京东金融研究院唐艳红,本文首发中国日报网)

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